公積金最高可貸324萬，“全款買房”時代來臨？

來源：市場資訊

（來源：上海樓市情報）

2026年2月25日，上海迎來馬年首個房地產(chǎn)新政——“滬七條”。上海市住房城鄉(xiāng)建設管理委、市房屋管理局等五部門聯(lián)合印發(fā)《關于進一步優(yōu)化調(diào)整本市房地產(chǎn)政策的通知》，自2月26日起正式施行。

新政中最引人注目的莫過于公積金貸款額度的歷史性突破。

家庭購買首套住房的公積金貸款最高額度從160萬元提高至240萬元，疊加多子女家庭和購買綠色建筑最高貸款額度上浮政策，最高可上浮35%，即上海市公積金家庭貸款最高額度可達到324萬元

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新政核心，公積金貸款額度創(chuàng)新高

“滬七條”新政的核心亮點在于公積金政策的全面優(yōu)化。根據(jù)上海市住房公積金管理委員會發(fā)布的《關于優(yōu)化本市住房公積金個人住房貸款政策的通知》，繳存人在本市購買首套住房的，個人公積金最高貸款額度可達120萬元，家庭公積金最高貸款額度可達240萬元。

這一調(diào)整幅度相當可觀。與之前相比，首套住房家庭最高貸款額度從160萬元提高至240萬元，漲幅達50%。對于購買第二套住房的，個人最高貸款額度可達100萬元，家庭最高貸款額度可達200萬元。

更值得關注的是疊加政策。多子女家庭購買首套及第二套住房的，公積金最高貸款額度均可上浮20%。購買符合規(guī)定的二星級及以上新建綠色建筑住房的，公積金最高貸款額度上浮15%保持不變。

同時符合以上兩種情形的，上浮比例可疊加計算，即公積金最高貸款額度上浮35%。這意味著一個繳存了補充公積金的多子女家庭，若購買一套二星級以上新建綠色建筑作為首套房，其理論最高貸款額度可達324萬元。

*上海公積金貸款額度一覽表

除了額度提升，新政在貸款認定規(guī)則上也做出了重要調(diào)整。上海公積金貸款正式實施“認房不認貸”政策。

對于已使用過公積金貸款的繳存人家庭，在上海市無住房或僅有1套住房、且當前已結清住房公積金貸款的，可在上海市再次申請公積金貸款。這一變化打破了以往公積金貸款次數(shù)限制的束縛，為改善型需求提供了更多支持。

多子女家庭購房支持范圍也相應擴大。公積金貸款支持政策的適用范圍從購買首套住房拓展至購買第二套住房。即對多子女家庭購買第二套住房的，最高貸款額度在上海市最高貸款額度基礎上上浮20%。

這一調(diào)整精準回應了多子女家庭的改善需求。在“房住不炒”的總基調(diào)下，政策通過梯度松綁、分區(qū)施策，大幅降低新市民與剛需購房門檻，同步激活改善置換，形成“資格+資金+成本”的組合發(fā)力。

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公積金全款買房時代到來？

新政下，如何最大化利用公積金政策實現(xiàn)“全款買房”？關鍵在于理解政策疊加效應和申請條件。

要獲得324萬元的最高貸款額度，需要同時滿足三個條件：購買首套住房、屬于多子女家庭、購買二星級及以上新建綠色建筑住房。多子女家庭需提供子女出生證明等材料，綠色建筑住房需開發(fā)商提供認證文件。

貸款額度計算遵循疊加邏輯：基礎家庭額度200萬元+補充公積金增加額40萬元=240萬元；再乘以35%的上浮比例，總計324萬元。

值得注意的是，最終貸款額度仍需同時滿足三大限額標準：不高于賬戶余額倍數(shù)、不高于扣除首付后剩余房款、不高于還款能力限額。公積金賬戶需連續(xù)足額繳存6個月以上，且當前無未結清的公積金貸款。

對于符合條件的購房者，這意味著可以用公積金貸款覆蓋更高比例的房款。以一套總價500萬元的房屋為例，首付20%即100萬元，剩余的400萬元中，公積金最高可貸324萬元，商業(yè)貸款僅需76萬元，極大降低了購房者的資金壓力和利息負擔。

公積金最高324萬元的貸款額度，不僅創(chuàng)下新高，更標志著上海樓市進入了一個全新的政策支持周期。

對于符合條件的購房者而言，這或許是最接近“全款買房”的時代。