“醫保二次報銷”“惠民醫療升級”？話術引流后暗藏“xx保”矩陣誘導投保陷阱

來源：市場資訊

來源：藍鯨新聞

原標題：獨家揭露：“醫保二次報銷”“惠民醫療升級”？話術引流后暗藏“xx保”矩陣誘導投保陷阱

（圖片來源：視覺中國）

“您終于接電話了！您的醫保賬戶還有一份補充醫療沒領，馬上就到期了……”不少消費者向藍鯨新聞記者反映，頻繁接到以類似話術開場的電話。

這類來電多以400號碼或外地座機呼出，連線人員以“醫保二次報銷”“惠民醫療升級”為名，誘導用戶關注“xx保”類公眾號并點擊鏈接“免費領保險”。有部分用戶領取免費贈險，另有部分用戶支付0.6元費用后以為流程結束，數月后卻發現銀行卡被自動持續扣費，每月從幾十元到上百元不等。另有多位受訪者表示，頻繁收到該類騷擾電話，拉黑多個號碼仍有新號反復撥打。記者實測流程后，一周內收到12通推銷電話，7條推銷短信。

記者調查發現，這些“xx保”公眾號的界面、Logo高度相似，運營主體指向多家保險中介公司，如保通保險代理有限公司（下稱“保通保險代理”）、愛邦保險經紀有限公司（下稱“愛邦保險經紀”）、中佳保險代理有限公司（下稱“中佳保險代理”）等。

有保險機構人士向記者透露，這種引流分包模式，上游保險中介機構將業務分銷給其他中介機構、流量服務商做獲客引流推廣，包括但不限于短信、電話、互聯網投放等，這種業務模式鏈條長、主體雜、責任模糊，極易導致銷售行為不合規，消費者權益難以保障。

受訪專家也對記者指出，此類公眾號矩陣構成虛假宣傳和誘導消費，嚴重侵害了消費者的知情權與自主選擇權，銷售人員通過模棱兩可的話術，使消費者陷入誤區，不能清晰分辨已進入保險購買環節，理應肅清該類行徑。保險機構也應當加強對合作生態圈機構的營銷流程合規甄別，不能“只管收保費，不管違規銷售”。

誘導投保套路多，保通保險代理以“XX保”矩陣大肆營銷

今年年初，彭悅（化名）頻繁收到陌生的推銷電話和營銷短信。

彭悅提供給記者的一段電話錄音中，對面的銷售人員話術如下：“您的電話總算接通了！您26年的醫保新農合已經交過了，但是賬戶缺少今年市里新增的醫療補充金，您是不是還沒有確認呀？要是再不確認的話，補貼就要直接從您的賬戶里收回了。”

彭悅收到多條短信（圖片來源：受訪者提供）

彭悅按照對方提示關注了“這里保智選”公眾號并點擊鏈接，進入頁面填寫信息完成了所謂“免費領取”。隨后，頁面推出保障升級名額，電話里對方稱僅需幾毛錢即可享受更高的報銷范圍與額度，且后期費用不會增長，催促其點擊“立即投保”按鈕。

彭悅與銷售人員的部分通話記錄（錄音來源：受訪者提供）

后續，他發現銀行卡每月都出現一筆不明扣費，總計約100元。查詢后才知道自己投保了國任優選百萬醫療險和平安藥診無憂醫療險：前者已交兩期費用，1期支付0.99元，2期支付58.1元；后者已交1期費用，支付41.58元。

彭悅的保單和繳費記錄（圖片來源：受訪者提供）

在記者的協助下，彭悅聯系對應保險公司官方客服進行退款，由于尚處于猶豫期內，退款成功。

無獨有偶，白嘉（化名）于2025年11月經歷了類似情況，其在電話銷售引導下通過“這里保智選”公眾號中鏈接投保了國任優選百萬醫療險。“對方說只要6毛錢，我覺得相當于不要錢就領了，沒想到后面每個月扣我五十塊錢，到現在都扣了150多了。”

據公開信息，“這里保智選”運營主體為保通保險代理。記者進一步調查發現，保通保險代理運營了多個高度相似的微信賬號，形成矩陣，包括“保通保險代理服務”“齊心保”“合心保”“萬心保”“永福寶”等多個公眾號/服務號，成了承接“醫社保惠民醫療”推銷電話引流的多個載體。

保通保險代理的公眾號矩陣（圖片來源：藍鯨新聞記者實測截圖）

隨后，藍鯨新聞記者通過該矩陣中的一公眾號進行實測。打開“齊心保”公眾號中鏈接，顯示國任保險某款重疾保險可“免費領取”，填寫信息點擊后，跳出“福利加倍，好禮第二重”彈窗。網頁隨即跳轉至泰康在線的泰超能·百萬醫療險產品界面，顯示保費為0.6元/月。

點擊“立即投保”后，頁面隨即彈出投保升級提示，界面以醒目大字標注“99%的用戶選擇加強保障”，突出“社保內外重疾0免賠額”等升級內容，卻僅用極小字體提示：變更保障后每月保費由0.6元變為72.77元。

投保升級提示（圖片來源：藍鯨新聞記者實測截圖）

綜合來看，此類銷售模式存在明顯誤導：頁面刻意放大宣傳保障權益，卻對保費升級、續保規則、責任限制等關鍵信息僅以小字提示。在銷售人員快節奏、催促式的引導下，消費者無暇仔細閱讀條款，普遍誤以為僅需花費幾毛錢即可領取百萬醫療保障，對后續長期自動扣費、甚至投保多份保險并不完全知情，直至銀行卡出現不明扣款，才意識到自己已被誤導。

中國政法大學副教授、中國消費者協會專家委員會委員朱巍在接受藍鯨新聞記者采訪時指出，此類公眾號采用“大字宣傳、小字免責”的方式，既違反《廣告法》中關于廣告內容應當顯著、清晰標示的規定，也涉嫌違反《反不正當競爭法》相關規定，構成虛假宣傳；同時，該行為還侵害了消費者的知情權與自主選擇權。

黑貓投訴平臺顯示，涉及“保通”的用戶投訴有1615條，用戶所描述被誤導銷售的情形與上述情況基本一致。

涉及“保通”的投訴（圖片來源：黑貓投訴）

天眼查股權穿透發現，保通保險代理由廣東宏銀實業投資有限公司全資控股，后者是上海豹云網絡信息服務有限公司（下稱“豹云網絡”）的全資子公司。

豹云網絡是一家服務于保險行業的綜合性集團，旗下運營“i云保”平臺及保通保險代理等相關企業。值得一提的是，i云保還擬赴美上市，并于去年宣布完成C輪融資，引入加拿大永明金融集團作為戰略股東，但目前暫未披露最新IPO進展。

（圖片來源：天眼查）

引流分包鏈條長，投保環節不透明

事實上，采用此類誤導式套路開展保險銷售的中介機構并非個例。

除保通保險代理外，愛邦保險經紀、中佳保險代理等均運營著類似的公眾號矩陣，不同賬號的logo、頁面鏈接與誘導操作流程高度一致，大量相關的用戶吐槽帖亦發布于小紅書等社交平臺。

值得關注的是，記者通過中佳保險代理運營的“保廣福”公眾號實測發現，“免費領取保障”界面顯示服務主體為中佳保險代理，可跳轉至投保頁面后，實際銷售主體卻變為愛邦保險經紀，疑似兩家機構合作引流。

從中佳保險代理跳轉至愛邦保險經紀頁面（圖片來源：藍鯨新聞記者實測截圖）

實測完成半小時后，記者便接到電話。對方自稱眾安優保客服，聲稱記者已完成投保，并以會員服務即將到期、可領取電子保單等福利為由，反復勸說添加微信。記者隨后發現，自己名下已生成至少3份重疾險贈險，全程未收到任何短信告知。這也暴露出此類引流模式，在銷售主體、產品歸屬、用戶知情同意等環節均存在不透明問題。

記者發現名下至少3份贈險（圖片來源：藍鯨新聞記者實測截圖）

此后幾天，記者又陸續接到多通陌生推銷電話。其中一通來電中，銷售人員要求記者關注微信公眾號“十全保”，其運營主體為廣東人人保保險代理有限公司潮州分公司，頭像同樣為紅色福字樣式。對方一步步記者引導進入“專屬福利板塊”，要求領取“免費保障”，其頁面內容與上述基本一致。

通話中，對方將其包裝為就醫補助類補充保障，即便記者多次明確拒絕仍持續勸說，甚至說出“你現在需要領取”“大家都是要領取的”等帶有強制意味的引導表述。對于不理解醫保商保等概念的消費者，尤其是中老年消費者，極易被誤導。

記者統計，實測后近一周內，共收到12通推銷電話、7條推銷短信。

北京澤亨律師事務所律師竇江麗向記者表示，電話開頭模棱兩可的話術，屬于欺騙行為，使消費者陷入“誤以為是政府醫保福利，而非商業保險”的錯誤認識，誘導其在不知情、不清晰的情況下投保決策，違背真實意愿的行為，造成后續被持續扣款的財產損失，完全符合《中華人民共和國民法典》第一百四十八條關于欺詐的構成要件，涉嫌民事欺詐。

其建議，消費者在發現被誘導投保后，要及時固定相關的通話錄音、短信或微信聊天記錄、誘導關注的公眾號名稱和頁面截圖、誘導點擊的鏈接網址；電子保單、投保頁面截圖；銀行流水或第三方支付記錄及能證明投保過程的支付截圖或短信記錄。

另有保險機構人士向記者透露，這種所謂的引流分包模式，上游保險中介機構將業務分銷給其他中介機構、流量服務商做獲客引流推廣，包括但不限于短信、電話、互聯網投放等，這種業務模式鏈條長、主體雜、責任模糊，極易導致銷售行為不合規，消費者權益難以保障。其所在的機構此前也曾有該類業務，“一開始不知道保費到底怎么來的，后來客訴較多，就立即排查暫停了。”

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍向記者表示，此類行為已構成銷售誤導。根據監管規定，保險公司應當加強對與其具有保險銷售業務合作關系的保險中介機構保險銷售行為合規性監督，定期了解該保險中介機構在合作范圍內的保險銷售行為合規情況，發現在從事保險銷售中存在違反法律法規及合作協議要求情形時，應當及時采取措施予以制止和督促糾正，并依法追究保險中介機構責任。

“保險銷售模式需要符合監管要求，確保外部機構或者個人具備相應的資質，并且銷售行為合規。”其補充。

全聯并購公會信用管理委員會專家安光勇指出，保險公司應加強對合作伙伴的篩選，不能“睜一只眼閉一只眼”“只管收保費，不管違規售”。其建議，針對此類誤導銷售等亂象，可從三方面強化整治：清晰明了在投保首屏等比例展示全年保費；規范線上引流與投保告知流程，嚴禁通過模糊提示、默認勾選等方式誤導消費者，增設關鍵環節“二次確認”彈窗及猶豫期強制語音提醒；規范免密支付接口，保險費扣劃須實行獨立短信驗證或身份核驗，切斷“隱形扣費”的技術鏈路。