分期樂 奇富借條 你我貸借款 宜享花 信用飛等5家平臺被金融監(jiān)管總局約談

315前夕，針對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務問題，國家金融監(jiān)管總局對分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家平臺的運營機構進行約談。這并非一次普通的談話。在“315”這個特殊的時間節(jié)點，監(jiān)管部門選擇對這幾家耳熟能詳?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)助貸平臺“亮劍”，背后究竟釋放了怎樣的監(jiān)管信號？

一、要求嚴守五條紅線

3月13日，針對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務問題，金融監(jiān)管總局對分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家平臺的運營機構進行約談。

此次約談直指互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的核心痛點。監(jiān)管明確要求，平臺運營機構在與金融機構合作開展借貸業(yè)務時，必須嚴守五條紅線：

規(guī)范營銷宣傳行為：不能再打“擦邊球”，用低門檻、高額度誘導用戶。

清晰明確披露息費：借款利率到底是多少？除了利息還有沒有服務費？必須掰扯清楚。

嚴守個人信息保護：大數(shù)據(jù)“殺熟”、隨意泄露通訊錄的路走不通了。

依法合規(guī)催收：爆通訊錄、威脅恐嚇等暴力催收行為必須叫停。

健全投訴解決機制：用戶遇到問題不能投訴無門，平臺必須建立高效的響應機制。

這五項要求，每一項都精準擊中了此前借款人投訴的重災區(qū)。

這不僅是“助貸新規(guī)”落地后的又一次重要行動，更是監(jiān)管風向轉變的明確信號。以前監(jiān)管主要盯著銀行，現(xiàn)在是銀行和助貸平臺“一起管”，而且是全鏈條治理。尤其是此次約談特別強調了“個人信息保護”和“合規(guī)催收”，這在以往針對平臺的約談中并不多見。

二、暴力催收等問題困擾久矣

為什么偏偏是這五家？雖然官方并未公布具體違規(guī)細節(jié)，但翻閱投訴平臺不難發(fā)現(xiàn)，關于“暴力催收”、“利息畸高”、“未經(jīng)同意查詢征信”的投訴在多家平臺上比比皆是。甚至有消費者反映，只是咨詢了一下分期業(yè)務，個人信息就被泄露，頻繁接到第三方營銷騷擾電話，甚至疑似詐騙信息。

3月9日，依據(jù)網(wǎng)絡消費糾紛調解平臺“電訴寶”2025年全年受理的互聯(lián)網(wǎng)消費平臺糾紛案例大數(shù)據(jù)，“一帶一路”TOP10影響力社會智庫網(wǎng)經(jīng)社電子商務研究中心連續(xù)第七年例行發(fā)布《2025年度中國金融科技投訴數(shù)據(jù)與典型案例報告》。

根據(jù)“電訴寶”2025年受理的金融科技領域用戶有效投訴顯示，入選投訴榜的平臺的依次為：分期樂、支付寶、京東金融、拍拍貸、來分期、財付通、馬上金融、聯(lián)通支付、你我貸、云閃付、隨行付、桔子分期、時光分期、玖富萬卡、360借條、易寶支付、攜程金融。

2025年金融科技用戶投訴問題類型TOP10依次為：信息泄露（30.72%）、網(wǎng)絡欺詐（16.87%）、霸王條款（10.24%）、退款問題（9.64%）、惡意罰款（2.41%）、訂單問題（2.41%）、發(fā)貨問題（1.81%）、售后服務（1.21%）、客服問題（1.21%）、高額退票費（1.21%）。

國內首部《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時代》著作主編、網(wǎng)經(jīng)社電子商務研究中心主任曹磊分析，這份數(shù)據(jù)報告揭示了2025年金融科技行業(yè)在用戶端面臨的嚴峻信任危機：信息泄露（30.72%）位列第一，成為金融科技領域最令用戶擔憂的問題。這表明在數(shù)據(jù)為王的金融科技行業(yè)，用戶數(shù)據(jù)的隱私保護防線存在巨大漏洞，或者用戶對此類風險的感知極為強烈。

三、針對借貸“頑疾”的系統(tǒng)性清理

監(jiān)管的網(wǎng)正在越織越密。此次被約談的分期樂、奇富借條、你我貸等，均是以“到賬快”、“額度高”為賣點的頭部互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺。

過去，一些平臺利用復雜的息費計算方式，讓借款人不明不白地承擔了超過年化36%的實際利率；更有平臺在催收環(huán)節(jié)游走于灰色地帶。而隨著《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（即“助貸新規(guī)”）的正式實施，整個行業(yè)開始進入“祛魅”時代。新規(guī)要求，借款人未來的借貸成本將更加透明，變相的“砍頭息”、捆綁的“會員費”都將無處遁形。

據(jù)中消協(xié)此前發(fā)布的《2025年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》報告顯示，2025年金融消費領域的投訴增勢明顯，由2024年的6778件增長至14791件，增速高達118%。其中，泄露借款人隱私、爆通訊錄、騷擾無關第三人等特征最為突出。

2026年1月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《金融機構個人消費類貸款催收工作指引（試行）》，以泄露借款人隱私、騷擾無關第三人等特征為主的違規(guī)催收，被著重點名。

在新規(guī)背景下如何規(guī)范催收行為？網(wǎng)經(jīng)社電子商務研究中心特約研究員、上海正策律師事務所律師董毅智認為，違規(guī)催收一般會大量出現(xiàn)在中小型網(wǎng)貸平臺，以及專門承接平臺不良資產(chǎn)外包的催收公司。平臺自身催收能力有限，所以故意將風險業(yè)務外包，以規(guī)避風險。

新規(guī)出臺后，從平臺角度來說，改變了靠高利率覆蓋高壞賬的模式。風控上也不能再依賴催收作為主要風控手段了，而是必須前置好客戶的篩選。要在監(jiān)管層面繼續(xù)出清無牌的機構，并且堅守利率紅線；還可以建立催收行業(yè)負面清單，一旦違規(guī)必須嚴懲。還要建立覆蓋全行業(yè)的金融消費者保護投訴平臺，讓違規(guī)行為能夠得到更好的監(jiān)管。

315前夕的這場約談，既是對違規(guī)平臺的警示，也是對所有借款人的一次權益普及。互聯(lián)網(wǎng)助貸本應是金融普惠的幫手，而不應成為掠奪借款人的利器。隨著監(jiān)管的步步緊逼，那個“粗放生長、野蠻催收”的網(wǎng)貸時代，或許真的要落幕了。

四、金融科技數(shù)字營銷解決方案

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