興化農商行：一年罰沒174萬，騙貸案件頻發，暴露了哪些深層問題？

2026年3月19日，興化農商銀行再次收到監管罰單。因違反金融統計、賬戶管理、反洗錢等六項相關規定，該行被央行泰州市分行處以99萬元罰款，并罕見遭到“通報批評”。

這一罰單距離其上一次受罰，恰巧時隔一年零一周。2025年3月，該行因“超資質投資債券”及“對已核銷貸款追償不到位”，被罰款75萬元，時任董事長與董秘也雙雙被追責。

短短一年間，累計罰款金額達174萬元。對一家縣域農商行而言，這樣的處罰力度，顯然已非“輕微違規”所能概括。

一、不良資產包利息倒掛，3.35億中利息超本金逾六千萬

2025年12月，興化農商行發布的一則不良資產轉讓公告，引發外界關注。公告顯示，該行擬轉讓總額為3.35億元的不良資產包，其中本金僅為1.35億元，利息卻高達1.98億元，利息超出本金6300萬元。

同月，該行再度掛牌轉讓另一規模更大的不良資產包，涉及18戶企業，總金額6.22億元，其中利息達4.2億元，為本金的兩倍有余。公告中坦言，相關貸款“形成時間普遍較早”，部分借款主體“已注銷、無法聯系或下落不明”。

這意味著，相當一部分不良貸款早已逾期多年，銀行遲遲未進行處置，導致利息不斷累積，資產質量持續惡化。尤為值得關注的是，上述6.22億元的資產包掛牌價僅為576萬元，折價率不足1%，實質上已基本確認為難以回收的壞賬。

二、騙貸案件頻發，內部人員涉案層級高、范圍廣

與罰單和不良資產相比，內部治理問題更為突出。2025年7月，泰州市中級人民法院作出終審裁定，披露興化農商銀行臨城支行前員工陳某在2016年半年內，違法發放貸款11筆，總金額315萬元。部分借款人為失信被執行人，部分貸款資金實際由陳某本人使用。

陳某此前已因合同詐騙罪被判刑，服刑期間再被追加刑期，最終獲刑六年四個月。此類案件并非個例。據相關報道，該行一家小微企業專營支行原行長孫某，被查明指使員工違規發放貸款3340萬元；板橋支行原行長潘某，則被舉報冒用他人名義騙貸，所獲資金用于個人用途后失聯。

此外，網絡上亦出現大量關于該行“客戶經理違規放貸”“副行長攜款外逃”等舉報內容。多名中層以上管理人員涉案，暴露出銀行內部管理存在系統性漏洞。

三、頻繁被罰背后，治理短板何在？

結合監管處罰與案件暴露出的問題，興化農商銀行頻頻“踩線”的深層原因逐漸清晰。

其一，資產質量長期承壓，處置滯后加劇風險。不良資產包中利息遠高于本金的現象，反映出貸款逾期時間過長，銀行遲遲未能采取有效措施。出于報表考量，部分不良資產被延遲處置，反而導致損失進一步擴大。

其二，內控機制形同虛設，人員管理失范。從支行行長到普通員工，涉及違法放貸、挪用資金甚至攜款潛逃等行為，反映出銀行在授權管理、流程監督、人員約束等方面存在嚴重缺失。部分案件甚至顯示出銀行在明知風險的情況下仍繼續放款，內控防線已基本失效。

其三，偏離主業、盲目擴張，加劇經營風險。數據顯示，該行貸款高度集中于制造業與批發零售業，行業集中度達87.6%。為追求收益，銀行還涉足“超資質投資債券”等違規業務，在未具備相應能力的情況下進行高風險操作，最終觸碰監管紅線。

｜結語：換人之后，能否換“底”？

2025年，興化農商銀行迎來新任董事長與行長。從公開數據看，該行不良率已壓降至1.19%，表面指標有所改善。然而，不良資產包的真實狀況、內部案件的頻發程度，均指向治理體系存在深層次問題。

數據可以修飾，但資產包中的高額利息與掛牌價格的低迷，反映出資產質量仍未根本好轉。換人能否換來治理體系的實質性修復，仍是外界持續關注的焦點。