工商銀行：從“數字”到“數智”，AI+戰略重塑金融范式

工商銀行3月27日披露的2025年財報顯示，公司2025年實現營業收入8013.95億元、歸母凈利潤3685.62億元、手續費及傭金凈收入1111.71億元，三項核心盈利指標同步實現正增長，收入結構的內生動能實現系統性改善。

同時，工商銀行2025年末資產總額達到53.48萬億元，同比增長9.5%；客戶貸款及墊款總額升至30.51萬億元；不良貸款率進一步下降至1.31%，撥備覆蓋率則達到213.6%。

2025年，工商銀行將做好“五篇大文章”作為金融服務高質量發展的重要抓手，統籌投融資總量和結構，積極創新產品和服務，優化授權與定價管理，深化科技與業務融合，引導資源精準投向重大戰略、重點領域和薄弱環節，持續提升金融服務實體經濟質效。以科技金融為例，工商銀行2025年末科技貸款余額6萬億元，較年初增長近1萬億元，增速達到19.9%。公司2025年金融科技投入金額達到285.88億元。

當人工智能浪潮席卷全球金融業，銀行業的競爭格局正在被深刻重塑。前沿技術的規模化落地，不僅重新定義了金融服務的邊界，更將風險管理推向了"智能化"的全新維度。在這場深刻變革中，工商銀行以其獨特的戰略前瞻性和技術積累，走出了一條從"數字工行（D-ICBC）"到"數智工行（AI-ICBC）"的升級之路。

工商銀行行長劉珺近期撰文指出：“人工智能時代的金融創新不止于金融對科技的支持和應用，更重要的是以科技創新重新定義金融范式。因此，未來金融的發展方向也不止于“金融創新”，而在于“創新金融”，以及之相伴隨的更具顛覆性的新方法論和新系統集成。”

戰略升維：從“數字工行”到“數智工行”進化

工商銀行持續引領金融科技創新。

早在2021年，工商銀行就率先提出“數字生態、數字資產、數字技術、數字基建、數字基因”的五維布局，籌劃推出面向未來的數字化品牌“數字工行（D-ICBC）”，同時依托集團金融科技和數據優勢，以 客戶為中心、以“數據+技術”雙要素驅動，深化數字工行建設，積極融入數字中國建設大局，助力數字經濟健康發展，促進業務模式、服務模式的深刻變革和產品創新的提質增效，客戶體驗、業務效率和經營價值得到顯著提升。

根據工商銀行最新業績發布會披露數據，工商銀行全面深化數字工行建設，加快培育新質生產力，做強三大對外平臺，升級三大對內平臺，數字工行（D-ICBC）建設取得新成效。個人手機銀行客戶6.3億戶，移動端月活超2.9億戶，推進“數字伙伴萬里行”活動，企業網上銀行客戶1,894萬戶，月均活躍客戶836萬戶，均保持同業第一。

2025年，為深入貫徹國家“人工智能+”戰略，工商銀行正式發布《領航AI+行動計劃》，將構建以“工銀智涌”大模型為核心、融合傳統人工智能的新一代企業級業務賦能模型，全面推進金融服務智能化升級。工商銀行在近期召開的2026年經營管理工作會議中指出“升級打造數智工行，增強數智化動能。”

工商銀行副行長趙桂德在業績交流會表示：“把‘數字工行（D-ICBC）’升級為‘數智工行（AI-ICBC）’，主要基于三方面考慮。一是順應時代潮流，積極把握數字化、網絡化、智能化發展大勢；二是落實國家戰略，因地制宜推進實施‘人工智能+’行動；三是深化改革轉型，為全行建設中國特色世界一流現代金融機構注入強勁動力。此次升級，標志著工商銀行與時代同行、與國家共進，全面擁抱人工智能，全力提升數智化發展水平。”“公司將聚焦‘智能、智慧、智算、智享’四個方面，接續實施‘領航AI+’行動，著力增強數智化動能。”

金融科技投入持續加碼

金融科技的領先優勢離不開工商銀行多年的持續投入。財報數據顯示，工商銀行金融科技投入金額持續攀升，2025年金融科技投入達到285.88億元。

工商銀行貫徹落實國家有關科技體制改革、科技人才培養的決策部署，加大科技基礎治理力度，完善科技創新機制，激發科技人才隊伍新活力，持續提升金融創新響應效率和供給能力。

金融大模型賦能，智能風控革命帶來范式重構

2025年，工商銀行建成全棧自主可控的千億級企業級金融大模型技術體系“工銀智涌”，成為銀行業大模型應用的領跑者。截至2025年底，這一體系已上線超500個應用場景。

“工銀智涌”并非某個單一的應用，而是一套集算力、算法、數據、工具、安全、應用、生態于一體的完整技術體系。它的目標不是打造一兩個“明星應用”，而是讓AI像水電一樣，滲透到銀行業務的每一個毛細血管。

在“工銀智涌”加持下，工商銀行的風控體系持續進化。比如，針對信用風險管控這一難點，“工銀智涌”構建信貸智能體服務體系。這套體系包含多個專業“智能體”，應用于客戶信用分析、信貸運營分析、信貸專業知識等領域。

此外，工商銀行還推出了專屬授信審批風控助手“工小審”，集信貸制度查詢、報告編寫、風險評估、數據分析、審貸建議等能力于一體，實現對公信貸全場景“智慧審貸”。與此同時，“融安e防”信用風險監控系統持續優化，衛星遙感監控覆蓋種植、林地等農業領域場景，為風險防控裝上“天眼”。

智能風控體系的建設成效，最終體現在資產質量的持續改善上。

根據財報披露，工商銀行2025年深化橫向協同聯動、縱向貫通發力的全面風險管理體系，強化風控委、風險官、風控部門三位一體履職，風控委牽頭抓總，風險官壓實責任，風控部門提升能力，凝聚齊抓共管合力。一道防線風控責任持續強化，內控、審批、審計新規深化落地，三道防線聯防聯控局面進一步形成。加快企業級智能風控平臺的建設推廣，“4E 中心”全面覆蓋總行和分支機構，帶動全行不良貸款率較上年末下降3 個 BP。關注類貸款占比1.95%，比上年末下降7個BP。

工商銀行從數字工行(D-ICBC)到數智工行(AI-ICBC)的轉型，不僅是技術的迭代，更是從“規模銀行”到“價值銀行”、從“交易中介”到“生態伙伴”的深刻蛻變。

呼應劉珺行長的觀點：金融機構要靠前布局人工智能技術，主動做好科技金融等“五篇大文章”，不斷優化金融資源配置，更好服務實體經濟發展，提升金融工作的適應性、競爭力與普惠性。