大保險觀下的行業(yè)價值新定義：以服務(wù)增量，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量

文丨楊本心 劉宗熹

在實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展和中國式現(xiàn)代化的進(jìn)程中，各種黑天鵝、灰犀牛事件隨時可能發(fā)生，氣候變化、產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)、人口老齡化等風(fēng)險加劇，單一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償難以滿足社會深層保障需求。

我們的社會需要具備主動防范和化解各類風(fēng)險隱患的能力，風(fēng)險減量管理成為非常重要的發(fā)展領(lǐng)域。

這也是國家對保險業(yè)的期待：

充分發(fā)揮保險保障功能，降低社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本，提升全社會總效用。

為此，自2023年以來，從風(fēng)險減量到大保險觀，并將之寫進(jìn)“十五五規(guī)劃綱要”。

2023年1月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，鼓勵行業(yè)拓寬風(fēng)險減量服務(wù)領(lǐng)域、夯實(shí)風(fēng)險減量服務(wù)基礎(chǔ)。

2024年6月，金融監(jiān)管總局局長李云澤在第十五屆陸家嘴論壇開幕式上的主題演講中提到[1]，行業(yè)要與時俱進(jìn)樹立大保險觀，筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)、災(zāi)害防控網(wǎng)，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能。

2026年3月，國家發(fā)布“十五五規(guī)劃綱要”[2]，從國家頂層設(shè)計(jì)上指明了金融行業(yè)需要適配和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展，強(qiáng)化金融支撐，守牢風(fēng)險底線，提升經(jīng)濟(jì)金融適配性的發(fā)展方向。

落實(shí)國家對保險行業(yè)的發(fā)展導(dǎo)向，地方監(jiān)管部門也積極出臺配套政策。

2026年1月，廣東金融監(jiān)管局等九部門發(fā)布《關(guān)于支持我省保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，助力廣東在中國式現(xiàn)代化建設(shè)中走在前列的指導(dǎo)意見》，提出建立完善保險災(zāi)害服務(wù)體系，積極發(fā)揮保險的社會管理功能，構(gòu)建“事前預(yù)防、事中控制、事后補(bǔ)償”主動管理閉環(huán)。

這一系列的政策，正是從保險核心功能，看保險在國家發(fā)展中的定位。

保險的核心功能在于風(fēng)險匯聚與分散，對于風(fēng)險的主動預(yù)防、抑制與消除是重要的價值體現(xiàn)。

對于保險行業(yè)而言，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險減量服務(wù)是行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風(fēng)險能力、降低社會風(fēng)險成本具有積極作用。

為個人、產(chǎn)業(yè)以及全社會提供風(fēng)險減量服務(wù)，是保險行業(yè)在大保險觀下發(fā)揮價值的時代新定義。

商業(yè)價值，建立在社會價值之上。社會價值，如何體現(xiàn)？從某種程度上說，就是體現(xiàn)在通過商業(yè)的手段，解決了某些社會痛點(diǎn)。也唯有此，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)價值。

對于保險業(yè)而言，同樣如此。

宏觀層面，這一轉(zhuǎn)型順應(yīng)了社會治理重心向事前防范前置的趨勢，將持續(xù)推動本土化風(fēng)險保障體系的進(jìn)化；

微觀層面，率先將風(fēng)險減量轉(zhuǎn)化為核心業(yè)務(wù)驅(qū)動力的險企，將有效構(gòu)筑差異化的競爭壁壘，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會價值與商業(yè)價值的雙重跨越。

這或許是未來5年乃至更長一段時間里的行業(yè)發(fā)展邏輯。

也因此，圍繞行業(yè)轉(zhuǎn)型、高質(zhì)量發(fā)展、風(fēng)險減量、生態(tài)服務(wù)與客戶價值等重點(diǎn)方向，今日保研究院將在執(zhí)行院長楊本心主導(dǎo)下，陸續(xù)推出系列研究。楊本心長期從事保險戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、生態(tài)服務(wù)與客戶價值相關(guān)研究與實(shí)踐，兼具國際咨詢機(jī)構(gòu)與大型保險集團(tuán)的復(fù)合背景。

本文作為這一系列研究率先推出的一篇，聚焦“風(fēng)險減量”這一正在升溫的行業(yè)命題，試圖從政策導(dǎo)向、行業(yè)邏輯與企業(yè)經(jīng)營三個層面，重新理解其對于保險業(yè)的意義：它不僅是一項(xiàng)服務(wù)能力的延展，更可能成為下一階段保險業(yè)重塑價值、重建競爭力的重要起點(diǎn)。

[1]資料來源：《推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展 助力中國式現(xiàn)代化建設(shè)——李云澤在第十五屆陸家嘴論壇開幕式上的主題演講》，國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站，2024年6月19日。

[2]資料來源：《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃綱要》，中國政府網(wǎng)，2026年3月13日。

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服務(wù)增量驅(qū)動風(fēng)險減量

一個兼具社會價值與商業(yè)價值的新模式

風(fēng)險管理需要貫穿事前、事中、事后，涵蓋從風(fēng)險因子孕育、風(fēng)險暴露，到致災(zāi)致?lián)p事件發(fā)生、損失擴(kuò)大等動態(tài)鏈條。

在傳統(tǒng)認(rèn)知中，保險業(yè)的核心功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與風(fēng)險分散。然而，單純的事后賠付已難以滿足保險客戶對風(fēng)險管理的深層需求。

近年來，諸多保險公司、保險專業(yè)中介開始探索將保險服務(wù)鏈條延伸至風(fēng)險識別、預(yù)警、防控等全生命周期，推動保險業(yè)從“被動理賠”向“主動管理”轉(zhuǎn)型。

保險服務(wù)的增量就是保險風(fēng)險的減量[3]。

服務(wù)增量是手段，風(fēng)險減量是目標(biāo)，二者構(gòu)成保險業(yè)新價值創(chuàng)造的核心閉環(huán)。以服務(wù)增量驅(qū)動風(fēng)險減量，存在多個服務(wù)介入點(diǎn)。保險公司依托數(shù)據(jù)、風(fēng)控技術(shù)與生態(tài)整合能力，可在風(fēng)險鏈條的各環(huán)節(jié)嵌入服務(wù)。

圖1 風(fēng)險減量全鏈條

事前預(yù)防：消除、化解風(fēng)險因子。例如，幫助企業(yè)進(jìn)行隱患排查，為個人及家庭提供健康管理服務(wù)等。

事中抑制：降低風(fēng)險暴露或阻斷致災(zāi)事件。例如，進(jìn)行氣候風(fēng)險的智能預(yù)警，進(jìn)行防災(zāi)減損干預(yù)等。

事后減損：控制損失蔓延和擴(kuò)大。例如，開展緊急救援、快速處置理賠等。

保險公司可以將“服務(wù)體系”作為一項(xiàng)新增的能力要素，完善經(jīng)濟(jì)與服務(wù)雙補(bǔ)償，讓隱性需求更加顯性化，形成新的撬動客戶價值和滿足客戶需求的方式。

在此過程中，一方面利用“服務(wù)”本身給客戶帶去新價值，另一方面通過“服務(wù)”可以挖掘出新的保障額度、范圍和意愿[4]。

無論是對企業(yè)客戶，還是個人及其家庭，在既定場景下，總量風(fēng)險一部分需要自擔(dān)，一部分可以轉(zhuǎn)移。

在需要自擔(dān)的風(fēng)險中，一部分要被動面對，這需要做好風(fēng)險預(yù)警；一部分可以主動控制，這需要做好應(yīng)急處置方案。而對于可以轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，則需要通過合理的投保方案進(jìn)行應(yīng)對。

圖2 風(fēng)險減量的基礎(chǔ)邏輯

開展風(fēng)險減量服務(wù)，以服務(wù)增量實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量，是保險公司產(chǎn)服一體化的一個重要應(yīng)用點(diǎn)。

保險公司通過服務(wù)增量，降低風(fēng)險事件發(fā)生的概率和損害的嚴(yán)重性，降低客戶損失、提升客戶體驗(yàn)，優(yōu)化保險公司自身賠付率，同時幫助減少社會總損失、增進(jìn)社會福祉，有助于在大保險觀下實(shí)現(xiàn)多方共贏。

具體來看。

對于財(cái)產(chǎn)險公司而言，開展風(fēng)險減量服務(wù)有助于公司增加利源。

在從“賠款支付者”轉(zhuǎn)向“風(fēng)險管理專家”的過程中，財(cái)產(chǎn)險公司除了可以在可保風(fēng)險上獲取保險產(chǎn)品帶來的直保業(yè)務(wù)收入以外，還能獲取可保風(fēng)險的風(fēng)險減量服務(wù)收入，甚至是不可保風(fēng)險的風(fēng)險減量管理咨詢服務(wù)收入。

對于壽險公司而言，開展風(fēng)險減量服務(wù)有助于公司擴(kuò)大客群基數(shù)、優(yōu)化資源結(jié)構(gòu)、協(xié)同產(chǎn)業(yè)投資。

壽險公司通過為客戶提供與保險保障相輔相成的服務(wù)，對客戶在健康、養(yǎng)老、財(cái)富等方面的基本情況和需求能夠有更好的認(rèn)知，進(jìn)而擴(kuò)大可承保的潛在客群范圍，在對客群做寬做廣的基礎(chǔ)上進(jìn)一步做精做細(xì)。

同時，公司借助服務(wù)引導(dǎo)客戶形成健康的生活習(xí)慣，更早、更深地介入客戶的健康管理，幫助公司改善賠付，進(jìn)而在理賠資源池中優(yōu)化資源使用效率、反哺風(fēng)險減量服務(wù)生態(tài)。

更進(jìn)一步，公司在不斷篩選和應(yīng)用服務(wù)的過程中，也能完成對服務(wù)產(chǎn)業(yè)的認(rèn)知和篩選，更加精準(zhǔn)地挖掘出戰(zhàn)略契合的、與風(fēng)險減量目標(biāo)高度協(xié)同的服務(wù)產(chǎn)業(yè)作為投資對象，用好險資支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，形成“資金-資本-資產(chǎn)”良性循環(huán)。

圖3 服務(wù)增量驅(qū)動風(fēng)險減量的價值

[3] 資料來源：《徐敬惠：保險服務(wù)的增量就是保險風(fēng)險的減量》，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道，2025年5月17日。

[4] 說明：可參閱作者在安永發(fā)布的“有序的活力”系列報告之第七篇《構(gòu)建服務(wù)體系新能力，點(diǎn)燃高質(zhì)量發(fā)展新引擎》，2025年1月。該系列報告還包括《從服務(wù)入手實(shí)現(xiàn)客戶價值創(chuàng)造的行動指南（之六）》、《以“客戶終身價值”為牽引，驅(qū)動保險公司轉(zhuǎn)型“換擋續(xù)航”（之五）》、《回歸本源、防范風(fēng)險，保險業(yè)以精細(xì)化和特色化換擋啟航新征程（之四）》、《在中國式現(xiàn)代化道路上，保險業(yè)的定位與空間（之三）》、《從客戶價值創(chuàng)造出發(fā)，構(gòu)建壽險公司的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑（之二）》、《把握保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的時代脈搏（之一）》、《面相個人財(cái)富管理市場機(jī)遇，共贏新起點(diǎn)、共赴新征程》。

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把風(fēng)險減在發(fā)生之前

這是財(cái)險風(fēng)險減量的B端邏輯

對于企業(yè)客戶而言，氣候與自然災(zāi)害風(fēng)險將給企業(yè)經(jīng)營帶來巨大影響，包括但不限于停工停產(chǎn)、造成收入減少，設(shè)施受損、造成資產(chǎn)損失，經(jīng)營受阻、造成成本上升等。

圖4 企業(yè)客戶面臨的風(fēng)險和風(fēng)險減量服務(wù)的預(yù)期效果

為此，算清風(fēng)險總賬、優(yōu)化投保方案、規(guī)避風(fēng)險損失是企業(yè)客戶在風(fēng)險管理方面的三大核心需求，財(cái)產(chǎn)險公司對企業(yè)客戶提供風(fēng)險減量服務(wù)，也可以從這三個方面入手。

算清風(fēng)險總賬：

財(cái)產(chǎn)險公司可以幫助企業(yè)客戶評估風(fēng)險總量，預(yù)測和回溯企業(yè)因氣候與自然災(zāi)害風(fēng)險導(dǎo)致的損失規(guī)模，幫助企業(yè)從財(cái)務(wù)的角度對公司風(fēng)險預(yù)算總量進(jìn)行有效管理。

優(yōu)化投保方案：

財(cái)產(chǎn)險公司可以幫助企業(yè)客戶評估單項(xiàng)風(fēng)險，量化評估單項(xiàng)資產(chǎn)在面對氣候與自然災(zāi)害風(fēng)險時的凈損失，進(jìn)而幫助企業(yè)綜合各單項(xiàng)資產(chǎn)的風(fēng)險暴露現(xiàn)狀，優(yōu)化風(fēng)險轉(zhuǎn)移結(jié)構(gòu)，如篩選投保標(biāo)的和品類、設(shè)定保額上限等。

規(guī)避風(fēng)險損失：

財(cái)產(chǎn)險公司可以將氣候與自然災(zāi)害的風(fēng)險點(diǎn)位查詢和風(fēng)險預(yù)警服務(wù)作為面向企業(yè)客戶的服務(wù)增量。與此同時，向企業(yè)客戶提供風(fēng)險減量咨詢服務(wù)，幫助企業(yè)客戶優(yōu)化應(yīng)急與減損方案，強(qiáng)化應(yīng)急響應(yīng)能力。

例如，應(yīng)用模型預(yù)測重災(zāi)風(fēng)險發(fā)生地區(qū)和概率，優(yōu)化固定資產(chǎn)布局方案，包括園區(qū)位置、數(shù)量、覆蓋范圍等；應(yīng)用模型測算氣候與自然災(zāi)害風(fēng)險對貨物產(chǎn)生的預(yù)期損失，優(yōu)化貨物存放位置、運(yùn)輸方式和路線等；評估基礎(chǔ)設(shè)施潛在風(fēng)險，并對基礎(chǔ)設(shè)施防災(zāi)改造提供優(yōu)化建議等。

為了面向企業(yè)客戶提供有價值的風(fēng)險減量服務(wù)，財(cái)產(chǎn)險公司需要進(jìn)行配套的服務(wù)能力建設(shè)，包括風(fēng)險識別與評估能力、防災(zāi)減損賦能能力、風(fēng)險管理賦能能力。

風(fēng)險識別與評估能力：

利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、AI建模等技術(shù)，結(jié)合企業(yè)客戶所處的特定行業(yè)（例如物流、化工、建筑等），針對氣候與自然災(zāi)害風(fēng)險構(gòu)建量化建模和風(fēng)險識別與評估的能力。

防災(zāi)減損賦能能力：

一方面，面向企業(yè)客戶構(gòu)建主動防災(zāi)防損能力，例如，提供專業(yè)風(fēng)險工程師駐場服務(wù)，定制化隱患排查與整改方案；資助或聯(lián)合研發(fā)安全設(shè)備，如智能消防栓、電氣火災(zāi)監(jiān)控等；提供極端天氣預(yù)警與應(yīng)急預(yù)案演練支持，如臺風(fēng)路徑預(yù)警推送、防洪沙袋預(yù)置等。

另一方面，應(yīng)用科技強(qiáng)化防災(zāi)減損賦能，例如，借助無人機(jī)查勘定損、構(gòu)建供應(yīng)鏈風(fēng)險地圖助力業(yè)務(wù)連續(xù)性管理等。

風(fēng)險管理賦能能力：

財(cái)產(chǎn)險公司可以將面向企業(yè)的風(fēng)險減量服務(wù)作為其服務(wù)特色進(jìn)行打造，圍繞公司重點(diǎn)企業(yè)客戶所處行業(yè)，提供行業(yè)風(fēng)險白皮書、安全培訓(xùn)課程等知識科普服務(wù)，形成自身為企業(yè)客戶進(jìn)行風(fēng)險管理賦能的能力。

財(cái)產(chǎn)險公司為企業(yè)客戶提供風(fēng)險減量服務(wù)，從“賠款支付者”向“風(fēng)險管理專家”進(jìn)行角色轉(zhuǎn)變，能夠幫助公司擴(kuò)大利源、提升競爭力。

財(cái)產(chǎn)險公司除了在可保風(fēng)險上獲取保險產(chǎn)品帶來的直保業(yè)務(wù)收入以外，還能獲取可保風(fēng)險的風(fēng)險減量服務(wù)收入，甚至是不可保風(fēng)險的風(fēng)險減量管理咨詢服務(wù)收入。

以此同時，幫助企業(yè)客戶進(jìn)行風(fēng)險減量，同樣有助于財(cái)產(chǎn)險公司優(yōu)化賠付率、降低賠付支出，提升公司經(jīng)營效益。

當(dāng)前，我們在市場中已經(jīng)看到一些大型財(cái)產(chǎn)險公司開始探索風(fēng)險減量服務(wù)實(shí)踐。

例如，某財(cái)產(chǎn)險公司在保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，引入科技力量，研發(fā)風(fēng)險減量服務(wù)平臺，聚合地理、災(zāi)害、氣象、保險數(shù)據(jù)，構(gòu)建自然災(zāi)害地圖，覆蓋暴雨、臺風(fēng)、雪災(zāi)、干旱等十余種自然災(zāi)害模型，利用數(shù)值模擬、機(jī)器學(xué)習(xí)、衛(wèi)星遙感監(jiān)測等創(chuàng)新技術(shù)，進(jìn)行自然災(zāi)害預(yù)測預(yù)警，為企業(yè)、政府等客戶提供災(zāi)害預(yù)警、風(fēng)險篩查、巨災(zāi)風(fēng)險管理等多場景服務(wù)，降低災(zāi)害損失率。

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對于C端財(cái)產(chǎn)保障需求

把風(fēng)險管進(jìn)日常生活最為重要

對個人客戶而言，對個人及家庭的財(cái)產(chǎn)保障同樣從事后賠付擴(kuò)展至事前和事中的預(yù)防、減損。

圍繞個人及家庭的生活場景，家庭財(cái)產(chǎn)安全保障、日常生活風(fēng)險提示、應(yīng)急響應(yīng)支援服務(wù)等多樣化的風(fēng)險減量服務(wù)與保險產(chǎn)品本身有著天然的緊密銜接，財(cái)產(chǎn)險公司也可以從這三個方面出發(fā)，鏈接資源，構(gòu)建面向個人及家庭的風(fēng)險減量服務(wù)生態(tài)。

圖5 構(gòu)建面向個人及家庭的風(fēng)險減量服務(wù)生態(tài)

家庭財(cái)產(chǎn)安全保障：

與家財(cái)險、車險產(chǎn)品相結(jié)合，借助科技和智能設(shè)備，為客戶房屋、車輛等財(cái)產(chǎn)提供安全保障方案。例如，借助智能家居安防設(shè)備，為客戶提供煙霧報警、漏水檢測等服務(wù)功能；為客戶的車輛行駛安全提供主動提醒，如駕駛行為評分、疲勞駕駛預(yù)警等。

日常生活風(fēng)險提示：

與意健險產(chǎn)品、責(zé)任險產(chǎn)品、旅游出行場景等各類與生活相關(guān)的產(chǎn)品和場景相結(jié)合，在區(qū)域性惡劣天氣、流行病、詐騙風(fēng)險等方面為客戶進(jìn)行預(yù)警信息推送，輔助客戶做好預(yù)案，降低出險的可能性。

應(yīng)急響應(yīng)支援服務(wù)：

鏈接和整合服務(wù)資源，為客戶提供全國道路救援網(wǎng)絡(luò)、家庭緊急維修服務(wù)等，在客戶遇到與車輛、家庭財(cái)產(chǎn)相關(guān)的風(fēng)險事件時，成為客戶尋求合理減損和風(fēng)險處置的首選入口。

面向個人客戶及其家庭提供有價值的風(fēng)險減量服務(wù)，財(cái)產(chǎn)險公司能夠在優(yōu)化承保與定價、提高業(yè)務(wù)管理能力、提升客戶服務(wù)體驗(yàn)等方面獲得多重收益。

以車險為例，借助開展風(fēng)險減量服務(wù)所建設(shè)和積累的模型和數(shù)據(jù)，財(cái)產(chǎn)險公司的收益可以體現(xiàn)在以下三方面。

優(yōu)化承保與定價：

財(cái)產(chǎn)險公司在現(xiàn)有車險定價模型（以人和車因子為主）中引入氣候因子，例如，地理區(qū)位不同導(dǎo)致的氣候、干旱、高溫、積水等因素，進(jìn)而區(qū)分不同車輛類型（在特定區(qū)域與特定線路運(yùn)行的車輛），可以幫助公司實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的精準(zhǔn)定價與承保識別，進(jìn)一步優(yōu)化公司的產(chǎn)品競爭力與賠付支出。

提高業(yè)務(wù)管理能力：

借助開展風(fēng)險減量服務(wù)的積累，財(cái)產(chǎn)險公司可以更好地對車險的終極賠付率進(jìn)行分析，量化剔除氣候與自然災(zāi)害風(fēng)險的因素，并精確識別自然災(zāi)害帶來的額外損失、因管理不善帶來的額外損失等不同因素造成的損失大小，最終，為總部考核業(yè)務(wù)開展情況提供更好的參考依據(jù)。

提升客戶服務(wù)體驗(yàn)：

財(cái)產(chǎn)險公司可以根據(jù)客戶車輛停放位置與長期停放區(qū)域，定向提供風(fēng)險信息的查詢，同時，公司可在此基礎(chǔ)上開發(fā)各類互動場景，在極端天氣發(fā)生之前提醒客戶提前挪車、增設(shè)防災(zāi)措施，實(shí)現(xiàn)公司減賠、客戶減損的雙贏效果，提升客戶體驗(yàn)與滿意度。

當(dāng)前，我們在市場中已經(jīng)看到一些大型財(cái)產(chǎn)險公司開始探索風(fēng)險減量服務(wù)實(shí)踐。

例如：

某財(cái)產(chǎn)險公司從“事后賠付”轉(zhuǎn)為“事前防控”，為承保車輛免費(fèi)贈送代為駕駛、非事故道路救援、安全檢測和代為送檢服務(wù)，減少酒駕醉駕、故障車輛交通事故的發(fā)生。

此外，該財(cái)產(chǎn)險公司通過不同渠道和技術(shù)手段主動推送災(zāi)害預(yù)警信息，以便客戶及時將車輛轉(zhuǎn)移至安全區(qū)域、提前布置防護(hù)措施，幫助客戶將極端天氣的應(yīng)急應(yīng)對措施前置。

再例如：

某財(cái)產(chǎn)險公司針對高原旅游場景開發(fā)特定保險產(chǎn)品，除了基本的人身意外、醫(yī)療費(fèi)用、行李丟失等保險責(zé)任外，還涵蓋了高原反應(yīng)、高原肺水腫等高原特有的疾病保障。

與此同時，針對高原旅游提供緊急救援、醫(yī)療救助等服務(wù)，從風(fēng)險保障和應(yīng)急處置兩方面幫助客戶更好地應(yīng)對高原地區(qū)的特殊環(huán)境。

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-Insurance Today-

壽險的第一個重點(diǎn)在全生命周期風(fēng)險管理

這是從負(fù)債端需求出發(fā)的邏輯

壽險產(chǎn)品是陪伴客戶及其家庭完成人生長跑的長情服務(wù)，在幫助客戶解決好健康、養(yǎng)老、財(cái)富這三大人生重大話題的后顧之憂的過程中，需要保險產(chǎn)品和增值服務(wù)共同發(fā)揮作用。

而服務(wù)上的增量，是幫助客戶進(jìn)行風(fēng)險減量的重要抓手。

從保險產(chǎn)品本身的角度看，主要幫助客戶解決好財(cái)富積累、形態(tài)轉(zhuǎn)化、資金支付、財(cái)富傳承四大核心功能。

圖6 壽險產(chǎn)品幫助客戶解決好四方面的金融安排

積累：幫助客戶進(jìn)行財(cái)富的長期積累和穩(wěn)健增值，為客戶及其家庭的財(cái)富做好保障。

轉(zhuǎn)化：幫助客戶在適當(dāng)?shù)臅r間點(diǎn)完成資金形態(tài)、資產(chǎn)類型等多重轉(zhuǎn)化。例如，將一筆大額資金轉(zhuǎn)化為終身現(xiàn)金流，以適應(yīng)客戶對資金的長期安排，幫助客戶規(guī)避現(xiàn)金流風(fēng)險。

支付：為客戶覆蓋健康、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的開銷提供保障。

傳承：幫助客戶做好財(cái)富傳承的相關(guān)安排。

服務(wù)的作用，一方面是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上疊加服務(wù)補(bǔ)償，更加全面地滿足客戶需求；另一方面，通過公司的服務(wù)體系幫助客戶進(jìn)行風(fēng)險評估、行為指導(dǎo)，提高服務(wù)的篩選效率和可得性，進(jìn)而降低客戶的出險概率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量。

以健康類服務(wù)為例，保險公司可以在前端預(yù)防、早期干預(yù)、就醫(yī)保障、康復(fù)支持等多方面做好服務(wù)增量。

一方面公司借助服務(wù)可以更早、更深地介入客戶的健康管理、知曉客戶的健康狀況，有助于公司擴(kuò)大可承保的潛在客群范圍，在對客群做寬做廣的基礎(chǔ)上進(jìn)一步做精做細(xì)；

另一方面借助服務(wù)幫助客戶改善生活行為習(xí)慣和健康狀況，降低客戶的出險概率、優(yōu)化公司的賠付率，在優(yōu)化理賠資源使用效率、節(jié)約理賠資源的同時，反哺風(fēng)險減量服務(wù)生態(tài)，形成正向循環(huán)。

前端預(yù)防：

保險公司可以引導(dǎo)客戶開展健康促進(jìn)計(jì)劃，例如，進(jìn)行運(yùn)動獎勵、營養(yǎng)指導(dǎo)等，或者為客戶提供健康篩查、健康風(fēng)險評估、疫苗接種等服務(wù)，幫助客戶防患于未然。

早期干預(yù)：

保險公司可以為客戶提供在線問診、慢病管理、重疾早篩等服務(wù)，幫助客戶盡早發(fā)現(xiàn)健康異常狀況，盡快進(jìn)行干預(yù)和處置。

就醫(yī)保障：

保險公司可以為客戶提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)、重疾綠通、多學(xué)科會診、住院墊付等服務(wù)，為客戶在就醫(yī)服務(wù)的篩選效率和服務(wù)可得性上提供保障。

康復(fù)支持：

保險公司可以為客戶提供家庭醫(yī)生、康復(fù)理療資源對接、心理健康服務(wù)等，幫助客戶長期維系健康的身體狀態(tài)。

在這個過程中，保險公司做好服務(wù)資源的供應(yīng)鏈管理，包括制定服務(wù)資源的篩選標(biāo)準(zhǔn)、引入流程；明確服務(wù)資源的引入計(jì)劃；對備選服務(wù)資源進(jìn)行調(diào)研和評估；構(gòu)建服務(wù)資源庫，并對已建立合作關(guān)系的供應(yīng)商進(jìn)行日常管理。同時，有效借助科技力量，構(gòu)建服務(wù)平臺，創(chuàng)造更便捷的客戶交互界面，提升客戶體驗(yàn)。

當(dāng)前，我們在市場中已經(jīng)看到一些壽險公司開始探索以服務(wù)增量實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量的實(shí)踐。公司在服務(wù)端的合理投入，換來了在賠付端的有效改善。

例如，某大型壽險公司在其客戶服務(wù)APP中整合健康評估、運(yùn)動追蹤、在線問診、健康商城等服務(wù)，形成“預(yù)防-干預(yù)-保障”的健康管理閉環(huán)，該公司參與和使用健康管理服務(wù)的客戶的住院率顯著低于非參與者。

再例如，某中型壽險公司為防癌險產(chǎn)品匹配多類防癌健康管理服務(wù)，建立客戶健康賬戶，幫助客戶全流程抵御癌癥風(fēng)險、全周期掌握健康狀況。同時，公司可借此優(yōu)化承保和定價策略。

該公司依托服務(wù)實(shí)現(xiàn)健康風(fēng)險管理的前置，在一定程度上放開和擴(kuò)大潛在的客戶群體，可以在限定條件下對亞健康體進(jìn)行核保；另外，基于對客戶健康狀況的持續(xù)了解，在后續(xù)的繳費(fèi)期內(nèi)可視客戶的健康狀況合理降費(fèi)、優(yōu)化定價。

此外，公司通過借助服務(wù)進(jìn)行客戶健康風(fēng)險管理前置，也有效降低了公司自身的賠付率及賠付支出。該公司與防癌險產(chǎn)品相匹配的健康服務(wù)主要包括：

風(fēng)險評估建檔：以問卷形式了解客戶的家族史、生活方式、慢病現(xiàn)狀等健康背景，進(jìn)而進(jìn)行健康風(fēng)險評估，為客戶提供個性化的防癌篩查方案。

生活方式指導(dǎo)：為客戶提供全家可用的、涵蓋吃喝、運(yùn)動、體重等在內(nèi)的多個科學(xué)錦囊，以及全家防癌行動、致癌物清單等知識科普，引導(dǎo)客戶形成健康的生活方式。

視頻醫(yī)生：全科醫(yī)生7×24小時在線，幫助客戶及時解決慢病管理、日常小病、外傷處理、嬰兒護(hù)理等方面的疑問。

防癌管家：由公司自有醫(yī)療團(tuán)隊(duì)聯(lián)合防癌權(quán)威專家組建防癌管家團(tuán)隊(duì)，為客戶提供健康管理建議、個性化篩查建議、科學(xué)康復(fù)及復(fù)發(fā)預(yù)防方案等。

全程癌癥綠通：提供癌前病、疑似癌癥、確診癌癥患者的精準(zhǔn)分診建議，高風(fēng)險癌前病專科診斷綠通、癌前病術(shù)前門診綠通服務(wù)，以及就醫(yī)陪診服務(wù)。

特藥服務(wù)：提供全球找藥、用藥前基因檢測等相關(guān)服務(wù)。

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-Insurance Today-

第二個重點(diǎn)是充分發(fā)揮資金長久期的優(yōu)勢

形成“資金-資本-資產(chǎn)”良性循環(huán)

從投資角度看，保險業(yè)需要用好險資支持實(shí)體，發(fā)揮資產(chǎn)負(fù)債匹配的作用，錨定國家未來長期發(fā)展的新動能進(jìn)行資產(chǎn)定價，作為基石投資者為高質(zhì)量發(fā)展注入信心。

保險資金久期長、跨周期的特性，有助于培育“耐心資本”、熨平經(jīng)濟(jì)周期波動、推動“資金—資本—資產(chǎn)”良性循環(huán)。保險公司在通過服務(wù)增量實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量的過程中，不僅是服務(wù)整合者，更有機(jī)遇通過資本力量促進(jìn)健康、養(yǎng)老等風(fēng)險減量服務(wù)產(chǎn)業(yè)長期發(fā)展。

一方面，保險公司在健康、養(yǎng)老等領(lǐng)域構(gòu)建服務(wù)體系的過程中，通過不斷篩選和應(yīng)用服務(wù)，在跑出適合與自身保險產(chǎn)品、負(fù)債端業(yè)務(wù)相結(jié)合的服務(wù)產(chǎn)品的同時，也能完成對服務(wù)產(chǎn)業(yè)的認(rèn)知和篩選，挖掘出戰(zhàn)略契合的、與風(fēng)險減量目標(biāo)高度協(xié)同的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，例如，醫(yī)療科技、康復(fù)器械、智慧養(yǎng)老、健康管理等作為投資對象，用好險資支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

另一方面，保險公司能夠?yàn)楸煌镀髽I(yè)提供客戶資源、數(shù)據(jù)洞察、應(yīng)用場景驗(yàn)證，加速其技術(shù)落地與商業(yè)化，促進(jìn)互補(bǔ)和共贏。

圖7 推動形成“資金-資本-資產(chǎn)”良性循環(huán)

具體來看：

在資金端，保費(fèi)收入可形成長期穩(wěn)定的可投資資金；在資本端，保險公司通過股權(quán)、債權(quán)等方式投資于健康、養(yǎng)老、科技等風(fēng)險減量服務(wù)相關(guān)實(shí)體產(chǎn)業(yè)；

在資產(chǎn)端，被投企業(yè)發(fā)展壯大，提供更優(yōu)質(zhì)、可協(xié)同的風(fēng)險減量服務(wù)，提升保險公司主業(yè)的競爭力和客戶黏性，同時獲得財(cái)務(wù)回報，反哺保險資金收益，形成可持續(xù)閉環(huán)。

當(dāng)前，一些頭部保險公司已經(jīng)成了大健康、大養(yǎng)老、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等相關(guān)的產(chǎn)業(yè)基金，推進(jìn)“保險+康養(yǎng)”生態(tài)體系建設(shè)，加強(qiáng)大健康、大養(yǎng)老服務(wù)供給企業(yè)的合作投資，成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要參與者，促進(jìn)健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等關(guān)鍵民生領(lǐng)域發(fā)展。

在以服務(wù)增量實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量的過程中，保險公司的保險保障內(nèi)涵和外延在不斷拓展和豐富，同時有助于推動“資金-資本-資產(chǎn)”良性循環(huán)的形成，發(fā)揮公司的社會價值，更好地為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行提供有效緩沖和風(fēng)險屏障。

后記

減法，也是加法

大保險觀下?lián)肀ПｋU業(yè)未來發(fā)展

以服務(wù)增量實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量，幫助保險公司創(chuàng)造了新的價值增長點(diǎn)、優(yōu)化了公司的價值創(chuàng)造結(jié)構(gòu)。對于財(cái)產(chǎn)險公司而言，開展風(fēng)險減量服務(wù)有助于公司增加利源；對于壽險公司而言，開展風(fēng)險減量服務(wù)有助于公司擴(kuò)大客群基數(shù)、優(yōu)化資源結(jié)構(gòu)。

在風(fēng)險形態(tài)日益復(fù)雜化的時代背景下，保險業(yè)正從傳統(tǒng)“事后補(bǔ)償者”向“事前風(fēng)險伙伴”全面轉(zhuǎn)型。無論是財(cái)產(chǎn)險公司還是壽險公司，都可以探索通過拓展服務(wù)邊界、借助服務(wù)增量，主動介入客戶風(fēng)險管理的全流程，為客戶提供專業(yè)的風(fēng)險減量服務(wù)，在幫助客戶防范風(fēng)險減少損失，幫助公司改善賠付提高效率的同時，實(shí)現(xiàn)社會整體風(fēng)險水平降低。

與此同時，保險業(yè)以服務(wù)增量實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量的過程中，以險資投資為紐帶，撬動風(fēng)險減量服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，更有助于推動形成“資金-資本-資產(chǎn)”的良性循環(huán)，將金融活水精準(zhǔn)滴灌至經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域，在大保險觀下、在服務(wù)中國式現(xiàn)代化的進(jìn)程中，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。