數(shù)智金融暗流涌動(dòng)：AI換臉詐騙猖獗，數(shù)據(jù)黑產(chǎn)販賣用戶信息

4月14日，2026年世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)亞太峰會(huì)數(shù)字金融論壇在香港會(huì)議展覽中心舉行，論壇主題為“數(shù)智驅(qū)動(dòng)金融新動(dòng)能”。世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)秘書長任賢良，斯洛伐克投資、地方發(fā)展和信息化部第一國務(wù)秘書拉多米爾·沙利特羅什出席論壇并致辭。

萬寧指出，數(shù)智化已成為金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的核心引擎，從智能信貸到線上理財(cái)，從跨境支付到普惠金融，數(shù)字技術(shù)與人工智能正以前所未有的速度重塑金融行業(yè)生態(tài)格局。但他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，“如果說數(shù)智是驅(qū)動(dòng)金融前行的‘加速器’，那風(fēng)控與合規(guī)就是保障金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)的‘壓艙石’；沒有安全的創(chuàng)新只是盲目的冒險(xiǎn)，沒有合規(guī)的數(shù)智更是無根的浮萍。”

結(jié)合 2024 至 2026 年鈦媒體跟蹤報(bào)道的行業(yè)案例，萬寧從媒體觀察者視角指出數(shù)智化金融風(fēng)控與創(chuàng)新面臨的三大問題：一是 AI 信貸算法歧視頻發(fā)，部分智能風(fēng)控模型存在隱性偏見；二是金融數(shù)據(jù)買賣黑產(chǎn)猖獗，精準(zhǔn)金融數(shù)據(jù)被批量販賣；三是 AI 技術(shù)繞過傳統(tǒng)風(fēng)控，不法分子利用 AI 換臉、偽造語音等手段突破智能風(fēng)控防線。他呼吁行業(yè)形成三個(gè)共識：堅(jiān)持技術(shù)向善、強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理、推動(dòng)協(xié)同共治。

萬寧特別提到，香港作為國內(nèi)金融創(chuàng)新的橋頭堡和連接世界的紐帶，在金融創(chuàng)新高地建設(shè)中發(fā)揮著獨(dú)特作用。他強(qiáng)調(diào)，金融行業(yè)的發(fā)展從來都是在創(chuàng)新與風(fēng)控的平衡中穩(wěn)步前行，創(chuàng)新與風(fēng)控合規(guī)的平衡是發(fā)展的最佳狀態(tài)與最好支持，而目前行業(yè)存在失衡的危險(xiǎn)。近三年的監(jiān)管罰單與輿情案例警示我們，重業(yè)務(wù)擴(kuò)張、輕風(fēng)控合規(guī)的發(fā)展模式注定走不長遠(yuǎn)。

非常榮幸代表鈦媒體集團(tuán)和鈦媒體研究院在“世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)亞太峰會(huì)——數(shù)智驅(qū)動(dòng)金融新動(dòng)能”論壇，探討數(shù)智時(shí)代金融風(fēng)控與合規(guī)發(fā)展這一核心議題。

作為數(shù)字化領(lǐng)域的觀察者與記錄者，我們見證了數(shù)字技術(shù)與人工智能正以前所未有的速度，重塑金融行業(yè)的生態(tài)格局：從智能信貸的精準(zhǔn)觸達(dá)，到線上理財(cái)?shù)谋憬莘?wù)，從跨境支付的高效流轉(zhuǎn)，到普惠金融的深度下沉，數(shù)智化已然成為金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的核心引擎，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了源源不斷的新動(dòng)能。

但我們也始終保持著冷靜的觀察：金融創(chuàng)新的步伐越快，數(shù)智技術(shù)的應(yīng)用越深，風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)經(jīng)營的底線就越需要筑牢。如果說數(shù)智是驅(qū)動(dòng)金融前行的“加速器”，那風(fēng)控與合規(guī)就是保障金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)的“壓艙石”；沒有安全的創(chuàng)新只是盲目的冒險(xiǎn)，沒有合規(guī)的數(shù)智更是無根的浮萍。

結(jié)合 2024 到 2026 年我們跟蹤報(bào)道的行業(yè)案例，從媒體視角分享三點(diǎn)關(guān)于數(shù)智時(shí)代金融風(fēng)控與合規(guī)的思考。

在過去的傳統(tǒng)金融模式中，風(fēng)控與合規(guī)往往依賴人工審核、事后核查，不僅效率有限，更難以應(yīng)對海量、高頻、跨場景的金融交易，面對新型金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常常陷入滯后性的困境。而數(shù)智技術(shù)的融入，徹底打破了這一局面。

我們在調(diào)研中看到，如今越來越多金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算搭建全流程智能風(fēng)控體系：多維度數(shù)據(jù)整合打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)客戶信用與欺詐風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)畫像；算法模型實(shí)現(xiàn)異常交易實(shí)時(shí)監(jiān)測、自動(dòng)預(yù)警，把風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽；智能合規(guī)系統(tǒng)自動(dòng)匹配監(jiān)管政策、篩查業(yè)務(wù)漏洞，大幅提升管理效率。

從智能反洗錢監(jiān)測，到信貸風(fēng)控自動(dòng)審批，再到金融信息全流程保護(hù)，數(shù)智技術(shù)已成為風(fēng)控合規(guī)的核心驅(qū)動(dòng)力，讓金融風(fēng)控更智慧、合規(guī)管理更高效，也讓數(shù)智金融發(fā)展更有底氣。

技術(shù)是一把雙刃劍。近三年我們持續(xù)跟蹤金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管動(dòng)態(tài)與輿情事件，深刻感受到數(shù)智金融帶來的新型風(fēng)險(xiǎn)，也見證了多起因風(fēng)控合規(guī)失守引發(fā)的監(jiān)管處罰與行業(yè)輿情。

從監(jiān)管罰單案例來看，2024 至 2026 年，金融監(jiān)管部門持續(xù)加大金融科技領(lǐng)域執(zhí)法力度，多家持牌金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)因數(shù)智風(fēng)控與數(shù)據(jù)合規(guī)問題被罰：有的機(jī)構(gòu)因互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)控模型存在漏洞、貸前盡調(diào)不審慎、資金用途監(jiān)控失效，收到千萬級大額罰單，相關(guān)高管同步被處罰；有的機(jī)構(gòu)因違規(guī)采集、使用個(gè)人征信與金融數(shù)據(jù)，違反個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)規(guī)定被查處；還有支付機(jī)構(gòu)因交易風(fēng)控監(jiān)測缺位、支付接口管理混亂，淪為非法金融活動(dòng)與數(shù)據(jù)黑產(chǎn)通道，被罰金額超數(shù)千萬元。“機(jī)構(gòu) + 高管”雙罰制已成常態(tài)，直指數(shù)智風(fēng)控缺位、合規(guī)管理松懈的核心問題。

從輿情與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件來看，三大問題尤為突出：

一是AI 信貸算法歧視頻發(fā)。部分智能風(fēng)控模型存在隱性偏見，對特定地域、職業(yè)、性別人群自動(dòng)拒貸、抬高利率，陷入算法公平性爭議，引發(fā)大量消費(fèi)者投訴與監(jiān)管約談。

二是金融數(shù)據(jù)買賣黑產(chǎn)猖獗。行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)個(gè)人借貸信息、征信數(shù)據(jù)、銀行流水非法倒賣亂象，精準(zhǔn)金融數(shù)據(jù)被批量販賣，部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理疏漏，導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)外泄，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益。

三是AI 技術(shù)繞過傳統(tǒng)風(fēng)控。不法分子利用 AI 換臉、偽造語音等手段，突破人臉識別、聲紋驗(yàn)證等智能風(fēng)控防線，實(shí)施金融詐騙，同時(shí)智能催收工具被濫用，高頻騷擾、暴力催收等輿情頻發(fā)，加劇行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，算法黑箱導(dǎo)致模型可解釋性不足、跨場景風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)加速、監(jiān)管政策迭代與技術(shù)創(chuàng)新不同步等問題，也成為數(shù)智金融發(fā)展的突出堵點(diǎn)。這些現(xiàn)實(shí)案例警示我們，數(shù)智創(chuàng)新絕不能脫離合規(guī)框架，風(fēng)險(xiǎn)防控的短板，最終都會(huì)轉(zhuǎn)化為監(jiān)管處罰與聲譽(yù)損失。

數(shù)智驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，最終的目的是讓金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活，而風(fēng)控與合規(guī)，始終是這條道路上不可逾越的紅線。近三年的行業(yè)案例已經(jīng)充分證明，數(shù)智賦能要以合規(guī)為前提，技術(shù)創(chuàng)新要以風(fēng)控為根基，重業(yè)務(wù)擴(kuò)張、輕風(fēng)控合規(guī)的發(fā)展模式，注定走不長遠(yuǎn)。

作為媒體，我們呼吁并見證著行業(yè)形成三個(gè)核心共識：

一是堅(jiān)持技術(shù)向善。把合規(guī)理念融入數(shù)智技術(shù)研發(fā)全流程，破解算法黑箱難題，讓風(fēng)控模型更透明、更公平，杜絕技術(shù)濫用。

二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理。嚴(yán)守?cái)?shù)據(jù)安全與個(gè)人信息保護(hù)底線，從源頭杜絕數(shù)據(jù)泄露與非法交易，筑牢數(shù)據(jù)風(fēng)控防線。在這方面，香港作為國內(nèi)金融創(chuàng)新的橋頭堡和連接世界的紐帶，正在發(fā)揮獨(dú)特優(yōu)勢。今天上午的論壇分享了新的案例，我們將持續(xù)跟進(jìn)，期待香港金融創(chuàng)新高地能為更多從業(yè)者呈現(xiàn)市場變化的前沿實(shí)踐。

三是推動(dòng)協(xié)同共治。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技風(fēng)控能力建設(shè)，監(jiān)管部門加快監(jiān)管科技布局，形成智能監(jiān)管、行業(yè)自律、機(jī)構(gòu)風(fēng)控的一體化體系，始終把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在首位。

金融行業(yè)的發(fā)展，從來都是在創(chuàng)新與風(fēng)控的平衡中穩(wěn)步前行。創(chuàng)新與風(fēng)控合規(guī)的平衡，是發(fā)展的最佳狀態(tài)與最好支持。但我們也要清醒地看到，目前行業(yè)存在失衡的危險(xiǎn)——一些機(jī)構(gòu)在制度和技術(shù)建設(shè)方面落后于金融創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)踐，這正是 2024 至 2026 年間多家持牌金融機(jī)構(gòu)被罰的核心原因。

數(shù)智時(shí)代的浪潮奔涌向前，金融風(fēng)控與合規(guī)的使命也愈發(fā)厚重。近三年的行業(yè)案例，是警示，更是方向。作為媒體，我們希望在這樣的過程中始終扮演觀察者和記錄者的角色，通過客觀記錄行業(yè)發(fā)展歷程，傳播風(fēng)控合規(guī)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌合各方意見，凝聚行業(yè)發(fā)展共識，最終成為真正推動(dòng)市場的一份子。

我們將繼續(xù)以數(shù)智筑防線，以合規(guī)守初心，激活數(shù)智金融動(dòng)能，讓金融在合規(guī)有序的軌道上，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量！