三大潮倒逼，從政府來養老到自己來養老？拐向鄉村卻是萬億商機？

嘴里念叨著，“老吾老，以及人之老；幼吾幼，以及人之幼。天下可運于掌。”

疫情肆虐，三年以來，錢沒掙到，白頭發卻多了不少，不由地想起“養老”。

老齡化不斷加深，大城市的臨退休的老人需要養老，農村地區的農民，也需要養老，甚至連我們這些80后、85后等在外打拼的，也得考慮，以后咋養老。

尤其，當下經濟下行，社會各種矛盾隨之而來，一個接著一個拐點接踵而至，倒逼著眼前的我們有所改變，否則只能被時代拋棄。

這意味著，一個時代已經結束了，另一個時代即將開啟，接下來或者是機遇，還可能是更大的危機。

就拿最近來說，一些讓你內心不安，焦慮不斷上升的現象，給你迎頭一棒，可能會打暈，還可能會敲醒，不能躺平，不能擺爛了，以后，養老可能都是大問題了。

三大潮，倒逼而來，你能不慌？

養老資金缺口潮，獨木難支，亟需另尋支點

目前，我國養老保險依靠三大支柱，是國民社會幸福感提升的基本保障，而現在這種基本保障，都面臨保障不了的境地。

第一支柱是基本養老保險，包括城鎮職工和城鄉居民養老保險；第二支柱是企業年金、職業年金；第三支柱是個人養老金。第一支柱占比最大，第三支柱剛開始實施。

去年，中國養老第一支柱基本養老金缺口達到7000億。中國保險行業協會報告說，未來10年，全國的養老金缺口預計有8萬億到10萬億。

還有專家認為，要緩解第一支柱養老金壓力，第三支柱（個人養老金）替代率至少應達10%。

那么，這個第三支柱，何時開始呢？今年4月份，官方公布的相關文件顯示，個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人通過個人養老金信息管理服務平臺，建立個人養老金賬戶。

簡單說，個人養老金就是存一筆錢，作為基本養老保險的補充，到退休的時候又多了一個養老金來源。也就是說，自己存錢給自己養老唄。

從“政府來養老”到“自己來養老”這個拐點，是個人都感覺慌，不得不警惕，還有啥好的解決方案呢？

最近，中國銀保監會和央行發布文件，由4家國有銀行在5個城市開展特定養老儲蓄試點。

這個《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥市、廣州市、成都市、西安市和青島市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元（人民幣）以內。

特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行的特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

除此之外，中國銀保監會將開展為個人提供養老財務規劃和長期資金管理服務的商業養老金管理業務試點。

看來，這個試點見效之后，個人養老金制度，就要真的來了。問題是，尤其農村地區的農民，基本保障比不上城里人，尤其“河南村鎮銀行”事件，已經給普通老百姓上一課了，幸虧試點的都是國有銀行，這個信譽度能不能修補，還得靠市場及民間需求來說話。

從“養兒防老”到“政府來養老”，再到“自己來養老”來了，大眾能不能接受，騎驢看唱本，走著瞧。

退休潮，每年2000萬，人口老齡化而至

不可否認的是，中國人未富先老，養老危機已經顯現，尤其農村地區的農民，怎么辦，需要各層面關注這個事。

根據世界衛生組織的數據，20年后，中國28%的人口將超過60歲，高于目前的10%，成為世界上人口老齡化速度最快的國家之一。

7月份，官媒發文稱，未來10年間，中國將迎來史上最大規模“退休潮”，60后群體持續進入退休生活，以平均每年2000萬人的速度退休。

目前，不少省份的退休人數總量已達百萬級別。例如，北京市、江西省等地都在300萬人以上，廣東省超700萬人，浙江省更是高達915萬人。

現行法定退休年齡是男職工60周歲，女干部55周歲，女職工50周歲。也就意味著在2022年，出生于1962年的男性將達到60歲的法定退休年齡，大多數出生于1972年的女職工也將在今年退休。

退休潮，相對而言是說體制內在編人員，那么普通老百姓或農民工，還有農村生活的農民，同樣伴隨著老齡化而來，養老問題，到了緊要關口。

同時，伴隨退休潮而來的是各地新生人口呈斷崖驟降趨勢，而最新數據顯示，包含出生人口最多的廣東在內，各省的人口出生率均跌破千分之十。這意味著，退休人數增加，領取養老金的人數也在增多，但與此同時，繳納養老金的人數卻持續下降。

如果，按現行退休60歲來算，到2035年最早一批‘80后’也只有55歲，沒有到達退休年齡。也就是說，‘80后’很有可能成為無養老金可領的第一代，85后，也就不用說了........

而且，官方現在的解決辦法，只能用延遲退休和增加繳費額度來緩解危機，或者試點特定養老儲蓄，成熟之后，推出個人養老金制度。

另外，在經濟下行，伴隨退休潮而來的是失業潮，人口紅利將盡，更嚴重的問題是人才需求過剩，各行各業需求萎縮，人才崗位臃腫，一場職場優化即將而來，除了受疫情影響外。

失業潮（裁員潮），一場職場優化即將而來

受疫情影響，國內外大環境不容樂觀，尤其這兩年，民營企業日子都不好過，職場優化特別明顯，裁員潮就沒停過。

當下失業潮特別明顯，上半年，中國城鎮調查失業率平均值為5.7%，同比增加0.5個百分點；31個大城市失業率均值為6.0%，高于全國城鎮均值0.3個百分點。今年，需要就業的城鎮新增勞動力約1,600萬人，其中高校畢業生達1,076萬人，創歷史新高。6月，城鎮外來農業人口失業率同比增加0.6個百分點。16至24歲青年失業率持續上升，4、5、6月分別為18.2%、18.4%、19.3%。

從人口紅利向人腦紅利、人才紅利逐漸轉向，這個拐點，有些人接受不了，就會被淘汰，有些人隨機而變就會被接納。

還有，過去有數以億計的工人從農村遷往城市，在勞動力市場不景氣時，他們可以回鄉工作。現在，很多年輕人失業時，會留在原地，推高了城市失業率。而且，在過去20年里，大學畢業生人數增加了10倍，這使得大學畢業生數量遠超過市場需求。現在年輕人上大學的比例幾乎達到60%，這些受過高等教育的年輕人，拒絕在工廠里工作，這讓制造商抱怨技術人員短缺。然而，對于許多其它行業來說，人力卻遠超過需求。這種需求錯位，高不成低不就的現象，導致失業潮，越來越嚴重。

尤其，對年輕人來說，在最適合生育的年齡都在為生活奔波，等年紀大了，還得為養小孩面臨龐大開支，這也是導致很多都不愿生育了，人口能不呈斷崖式驟降么。

這三大潮，看似危機四伏，卻倒逼向了另一個方向 —— 鄉村。

我國，現有5億農村人口大部分居住在縣域以內的鄉村地區，今后一段時間，尤其是未來五年“至關重要”，人口優化是大趨勢。

在鄉村振興和新型城鎮化建設的大背景下，有些農民選擇有償退出宅基地、承包地進城落戶，有些農民還會繼續定居，更會迎來新居民。

但是，農民面對養老問題，基本保障欠缺，城鎮職工都推“個人養老金”制度了，承包地、宅基地還敢有償退出么，以后沒養老金可領，怎么辦，值得考量。

鄉村發展，趨勢一片大好，從鄉村旅游到鄉村休閑，再從鄉村旅居到鄉村生活，最后到鄉村逐夢。

鄉村發展的窗口期正在打開，城市病暴露無遺的危機感，卻能在鄉村化危為機，甚至引爆新的機遇期。

年輕人在城里失業，到鄉村變成支援鄉村振興，政府也在鼓勵有意愿的畢業生下沉參與社區工作，或者勇于走向追夢新場景，在這里發掘財富新機遇，尤其，農村戶籍有一定能力的人，可以嘗試返鄉、下鄉創業，或者擇業。問題是，鄉村也在優化，適者生存，不適者還會淘汰。

當“健康紅利”來臨之際，大健康產業引領的田園康養或養老，必定是大趨勢，并且在城鄉融合發展之際，一些城市群、都市圈、縣域郊區等周邊延伸區域的農村，有一定區位及資源優勢和生態環境支撐，必將是財富機遇的角逐之地，畢竟每年2000萬的退休人員，放在哪里，就看誰能撬動這個市場。

未來的鄉村，基礎建設及公共服務不斷完善，一定是一個有著“居住”概念的混合體，這里不僅有鄉村旅居，還有田園康養，體驗性的人居環境，還有科技感賦能的生活社區，甚至會是有眼光的年輕人逐夢的場地。

處在鄉村，不能忘本，必須立足農業，站在“農業+”的基礎上，跨界融合，打破認知邊界，農康旅融合，將是對康養社區的一個全新思考。比如：田園小鎮，田園綜合體、田園鄉村等。

總之，三大潮，看似危機四伏，轉向鄉村，可能會找到財富新機遇，但沒兩把刷子，一般人還是抓不住。

文 / 李國民 / 跨界融合 - 策劃人 / 三農研究 專注（鄉村建設、文旅、農旅）等項目的前期策劃、規劃設計！