案說保險(xiǎn)法｜保險(xiǎn)人在電子環(huán)境中也有提示說明義務(wù)

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【正文】

【裁判要旨】

保險(xiǎn)合同中特別約定條款是投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)平等協(xié)商、在自愿基礎(chǔ)上就所商討內(nèi)容達(dá)成合意的條款，故保險(xiǎn)人對特別約定條款不負(fù)說明義務(wù)。若特別約定條款系保險(xiǎn)人以格式條款的形式提供且不具有平等協(xié)商性，則其實(shí)質(zhì)為格式免責(zé)條款，保險(xiǎn)人仍應(yīng)負(fù)說明義務(wù)。

當(dāng)投保人通過電話、網(wǎng)絡(luò)等電子渠道自助與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十二條之規(guī)定，主動審查保險(xiǎn)人是否通過網(wǎng)頁、音頻、視頻、人工客服等形式向投保人提示和說明免責(zé)條款的內(nèi)容。

【關(guān)聯(lián)法條】

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第17條。

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第12條、第13條第2款 。

【原告訴請】

A某向被告B保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，A某駕駛投保車輛發(fā)生道路交通事故，導(dǎo)致車輛損壞，遂要求B保險(xiǎn)公司定損理賠。

因B保險(xiǎn)公司拖延定損，A某委托第三方價(jià)格鑒定機(jī)構(gòu)對車輛損失進(jìn)行評估，評估報(bào)告認(rèn)定車輛損失為54,895元，A某為此支付評估費(fèi)2645元。

A某認(rèn)為，B保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

故請求判令：B保險(xiǎn)公司向A某賠償車輛維修費(fèi)54,895元、拖車費(fèi)1,620元及評估費(fèi)2,645元，合計(jì)59,160元。

【被告辯稱】

A某單方委托價(jià)格評估且已自行修復(fù)車輛，導(dǎo)致重新鑒定不具有可能性，保險(xiǎn)公司無法核實(shí)損失項(xiàng)目、損失程度是否合理。

機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)保單由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成，特別約定的效力優(yōu)于一般條款。根據(jù)特別約定的內(nèi)容，若承保車輛出險(xiǎn)，所有配件按市場拆車件金額賠付。

保險(xiǎn)公司已經(jīng)對特別約定的內(nèi)容履行了提示告知義務(wù)，故保險(xiǎn)公司按照市場拆車件價(jià)格出具定損單，核定A某的車輛損失為12,000元且不承擔(dān)評估費(fèi)。

此外，保險(xiǎn)公司認(rèn)為拖車費(fèi)以不超過600元為宜。

【法院查明】

A某通過手機(jī)上網(wǎng)點(diǎn)擊B保險(xiǎn)公司投保鏈接的方式，自助為其自有的機(jī)動車輛投保機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)。

根據(jù)保險(xiǎn)條款第六條約定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中，因意外事故造成機(jī)動車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

保單特別約定第四條載明“承保車輛出險(xiǎn)時(shí)需按照市場拆車件金額賠付配件損失”。A某作為投保人在《投保人聲明》中簽名，《投保人聲明》載明“保險(xiǎn)公司已就免責(zé)條款、特別約定等內(nèi)容向其本人明確說明”的內(nèi)容。B保險(xiǎn)公司未就特別約定第四條的內(nèi)容與A某進(jìn)行過協(xié)商。

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，A某駕駛投保車輛追尾碰撞其他車輛，造成車輛損壞的交通事故。A某委托第三方價(jià)格鑒定機(jī)構(gòu)對車輛損失進(jìn)行評估并為此支付評估費(fèi)2,645元，評估報(bào)告認(rèn)定車輛損失為54,895元。此外，A某支出拖車費(fèi)1,620元。

【法院認(rèn)為】

A某的車輛因發(fā)生交通事故受損，A某有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同之約定向保險(xiǎn)公司主張賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利。

一、涉案保險(xiǎn)單特別約定條款的效力認(rèn)定

案涉機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款第六條約定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中，因意外事故造成機(jī)動車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

涉案事故中不存在保險(xiǎn)條款約定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的情形，故B保險(xiǎn)公司應(yīng)對A某的車輛損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)公司援引保險(xiǎn)單特別約定第四條進(jìn)行抗辯，主張車輛維修的所有配件應(yīng)按市場拆車件金額賠付。該條款雖載明為特別約定，但并非A某與保險(xiǎn)公司在平等協(xié)商、自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的合意條款，其實(shí)質(zhì)仍為減輕保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的格式條款，屬于免責(zé)條款。依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條之規(guī)定，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

涉案保險(xiǎn)合同系A(chǔ)某通過手機(jī)自助投保，A某主張投保時(shí)并未看到特別約定的條款內(nèi)容，經(jīng)法院進(jìn)一步詢問保險(xiǎn)公司履行提示說明的方式，保險(xiǎn)公司既未舉證證明投保過程中曾向A某提示上述特別約定之內(nèi)容，也未舉證證明曾以人工、網(wǎng)頁、音頻、視頻等任何形式向A某說明該條款內(nèi)容及法律后果，故依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十三條第二款之規(guī)定，認(rèn)定保險(xiǎn)公司未就前述條款內(nèi)容履行提示說明義務(wù)，特別約定第四條的內(nèi)容對A某不發(fā)生法律效力。

二、A某主張的損失是否合理

（一）車輛的損失價(jià)格?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第四十一條規(guī)定：“對于一方當(dāng)事人就專門性問題自行委托有關(guān)機(jī)構(gòu)或者人員出具的意見，另一方當(dāng)事人有證據(jù)或者理由足以反駁并申請鑒定的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。”

由此可見，相關(guān)法律法規(guī)并未明確禁止當(dāng)事人自行委托鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，當(dāng)事人自行委托鑒定所形成的鑒定意見并不必然無效，仍需結(jié)合鑒定程序是否合法、鑒定意見理據(jù)是否充分對鑒定意見進(jìn)行審查。

本案中，A某委托的鑒定機(jī)構(gòu)屬于獨(dú)立的第三方鑒定機(jī)構(gòu)，鑒定人員具有相關(guān)的行業(yè)鑒定資質(zhì)，鑒定人員進(jìn)行了實(shí)物勘查，評估損失項(xiàng)目與事故車輛受損位置相符，其所出具的鑒定意見附有詳細(xì)的修理、換件項(xiàng)目清單及勘驗(yàn)圖片，鑒定程序合法，鑒定意見依據(jù)充分，不存在明顯不合理之處。

保險(xiǎn)公司作為具有直接利害關(guān)系的一方當(dāng)事人，其單方作出的定損單與第三方機(jī)構(gòu)出具的鑒定意見相比較，后者更具有客觀中立性，且保險(xiǎn)公司并未進(jìn)行實(shí)物勘查，亦未提供其他充分有效的證據(jù)以反駁鑒定意見，故對A某提交的價(jià)格評估報(bào)告予以采納，并結(jié)合A某提交的維修費(fèi)發(fā)票、維修清單確定受損車輛的損失價(jià)格為54895元。

鑒于車輛維修更換的舊件未由B保險(xiǎn)公司回收，評估報(bào)告亦未對車輛殘值金額進(jìn)行評估及扣減，經(jīng)詢問A某及保險(xiǎn)公司，雙方協(xié)商一致按300元確定殘值金額扣減，故B保險(xiǎn)公司仍應(yīng)向A某賠償車輛維修費(fèi)54,595元。

（二）評估費(fèi)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十四條“保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)”之規(guī)定，評估費(fèi)是為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。A某訴請保險(xiǎn)公司支付評估費(fèi)2645元有發(fā)票為證，合法有據(jù)，應(yīng)予支持。

（二）拖車費(fèi)。A某主張的拖車費(fèi)有發(fā)票為證，保險(xiǎn)公司認(rèn)為過高但未提供證據(jù)反駁，故對拖車費(fèi)1,620元予以支持。

綜上，B保險(xiǎn)公司應(yīng)向A某賠償因涉案交通事故造成的損失金額58,860元（54,595元+2,645元+1,620元）。

【裁判過程】

廣東省佛山市禪城區(qū)人民法院于2022年6月24日作出（2022）粵0604民初【】號民事判決：判令B保險(xiǎn)公司向A某支付保險(xiǎn)金58,860元。

宣判后，A某及B保險(xiǎn)公司均未上訴，一審判決已發(fā)生效力。