游濤｜名義貸款人在以新還舊貸款中或不該為銀行背鍋

觀點(diǎn)：名義貸款責(zé)任對(duì)以貸還貸”未增添風(fēng)險(xiǎn)，銀行損失與名義貸款人行為無(wú)涉，名義貸款人不構(gòu)成騙取貸款罪。

一、案例基本情況：為何銀行員工需要關(guān)注？

某農(nóng)商行客戶班某某因資金周轉(zhuǎn)艱難，于 2018 年借王某某作為“名義貸款人”申請(qǐng) 300 萬(wàn)元貸款，以償還其此前承接的韋某某名下 300 萬(wàn)元舊貸。王某某獲取好處費(fèi) 3200 元，其后主動(dòng)退繳。
銀行痛點(diǎn)：此筆貸款最終造成損失，然而檢察機(jī)關(guān)判定王某某無(wú)需擔(dān)責(zé)，核心緣由在于：“以貸還貸”未增添風(fēng)險(xiǎn)，銀行損失與王某某行為無(wú)涉。

二、關(guān)鍵爭(zhēng)議點(diǎn)：銀行損失究竟該由誰(shuí)埋單？（對(duì)銀行從業(yè)者的啟示）

1. 風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑分析

• 舊貸風(fēng)險(xiǎn)未消弭：班某某原承接的 300 萬(wàn)元貸款已具違約之可能，銀行未于舊貸到期前有效把控風(fēng)險(xiǎn)，此乃損失的根本成因。
• 新貸僅為“過(guò)橋”：王某某名義貸款的資金徑直用于歸還舊貸，未拓展銀行債權(quán)規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)依舊聚焦于同一債務(wù)人班某某。

類比闡釋：恰似將到期信用卡賬單進(jìn)行分期還款，債務(wù)總額未變，僅是延緩還款時(shí)間。

1. 銀行審查責(zé)任不可轉(zhuǎn)嫁

• 銀行明知貸款用途為“借新還舊”，仍予以批準(zhǔn)放款，應(yīng)視作自主的風(fēng)險(xiǎn)研判
• 若因債務(wù)人資信劣化導(dǎo)致?lián)p失，歸屬于正常的信貸風(fēng)險(xiǎn)范疇，與名義貸款人無(wú)直接關(guān)聯(lián)。

1. 操作合規(guī)性焦點(diǎn)

• 是否虛構(gòu)貸款用途：倘若銀行系統(tǒng)準(zhǔn)許“借新還舊”且材料完備，名義貸款人不構(gòu)成欺詐。
• 是否突破集中度管控：若單戶授信總額未超限，不引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行風(fēng)控改進(jìn)建議（從案件反推管理漏洞）

1. 強(qiáng)化貸后資金閉環(huán)監(jiān)控：對(duì)于“以貸還舊”類業(yè)務(wù)，規(guī)定資金需徑直劃轉(zhuǎn)至原貸款賬戶，以防通過(guò)第三方賬戶流轉(zhuǎn)致使資金被挪用。
2. 建立“過(guò)橋貸款”專項(xiàng)風(fēng)控規(guī)則：設(shè)定債務(wù)重組類貸款標(biāo)識(shí)，從而觸發(fā)更為嚴(yán)苛的：
3. 原債務(wù)人還款能力復(fù)評(píng)；
4. 抵押物價(jià)值動(dòng)態(tài)評(píng)估；
5. 新舊貸款關(guān)聯(lián)性審查。
6. 嚴(yán)控“名義借款人”操作：
7. 雙錄要求：針對(duì)非實(shí)際用款人的面簽過(guò)程進(jìn)行全程錄音錄像，留存其知悉法律責(zé)任的證據(jù)。
8. 資金流向穿透：責(zé)令提供新舊貸款關(guān)聯(lián)憑證，以確保用途的真實(shí)性。

四、爭(zhēng)議行為定性指南

（一線業(yè)務(wù)人員自我審查清單）

風(fēng)險(xiǎn)行為

合規(guī)操作要點(diǎn)

名義貸款人收取好處費(fèi)

即刻終止合作并向合規(guī)部門匯報(bào)

貸款用途表述模糊

責(zé)令提供上下游合同、付款憑證

資金短期回流

觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，開(kāi)啟貸后檢查工作

五、對(duì)銀行維權(quán)的啟示

若發(fā)現(xiàn)類似風(fēng)險(xiǎn)事件，建議施行以下舉措：

1. 追責(zé)方向調(diào)整：著重追究實(shí)際用款人（本案班某某）的違約責(zé)任，而非名義貸款人。
2. 證據(jù)固定要點(diǎn)：匯集新舊貸款關(guān)聯(lián)流水、債務(wù)人資信變化記錄，以證明損失與換貸行為不存在必然聯(lián)系。
3. 內(nèi)部問(wèn)責(zé)機(jī)制：針對(duì)未識(shí)別舊貸風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)辦人員開(kāi)啟責(zé)任倒查。

個(gè)人觀點(diǎn)，AI輔助

游濤

作者簡(jiǎn)介

游濤，世理法源--訴訟解決方案專家——高端法律咨詢平臺(tái)創(chuàng)始合伙人

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)犯罪、金融犯罪、職務(wù)犯罪、知識(shí)產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事法律服務(wù)，以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂(lè)社交等領(lǐng)域合規(guī)建設(shè)。

中國(guó)法學(xué)會(huì)案例法學(xué)研究會(huì)理事，公安大學(xué)網(wǎng)絡(luò)空間安全與法治協(xié)同創(chuàng)新中心研究員，北大法學(xué)院《金融犯罪與刑事合規(guī)》校外授課教師。

公安大學(xué)本科、碩士，人民大學(xué)刑法學(xué)博士，曾任北京市某法院刑庭庭長(zhǎng)，從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導(dǎo)大量案件外，還親自辦理1500余件各類刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲(chóng)”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導(dǎo)性案例、全國(guó)十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網(wǎng)絡(luò)科技（直播、娛樂(lè)社交）上市公司集團(tuán)安全總監(jiān)，還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡(luò)游戲、直播、1v1、語(yǔ)音房等專項(xiàng)合規(guī)。

多次受國(guó)家法官學(xué)院、檢察官學(xué)院、公安部、司法部的邀請(qǐng)，為全國(guó)各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請(qǐng)講座；連續(xù)十屆擔(dān)任北京市高校模擬法庭競(jìng)賽評(píng)委。在《政治與法律》等法學(xué)核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專著《普通詐騙罪研究》。