利率3%以下的消費(fèi)貸為什么這么短命？

昨天就有消息說(shuō)3%以下利率的消費(fèi)貸要停發(fā)，今天證券時(shí)報(bào)就證實(shí)，多家銀行接到總行通知，4月起信用消費(fèi)貸年利率或上調(diào)至不低于3%，“未提款客戶(hù)請(qǐng)于周一（3月31日）之前提款”。???????????????

這段時(shí)間消費(fèi)貸確實(shí)熱鬧，銀行不用打廣告，朋友圈、短視頻等各種社交渠道大量擴(kuò)散信用消費(fèi)貸超低利率、超長(zhǎng)期限和超高額度的信息。??????

江蘇銀行率先推出新客年化利率低至2.58%的消費(fèi)貸；招行閃電貸從去年的3.4%降至2.58%，最高額度也提升至30萬(wàn)元。寧波銀行的“寧來(lái)花”疊加優(yōu)惠券后，利率2.49%，零售業(yè)務(wù)較為突出的銀行似乎都搶在3月底大戰(zhàn)消費(fèi)貸。

這主要源于3月21日，金管總局發(fā)布《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，銀行可根據(jù)客戶(hù)還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信，對(duì)信用良好且有大額消費(fèi)需求的客戶(hù)，個(gè)人消費(fèi)貸款金額上限從過(guò)去的30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸，貸款金額從上限20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。此外，如有長(zhǎng)期消費(fèi)需求，貸款期限也可從過(guò)去的5年延長(zhǎng)至7年。

實(shí)際上在通知發(fā)出之前，很多銀行也是通過(guò)發(fā)放利率優(yōu)惠券的方式，給優(yōu)質(zhì)客戶(hù)降低貸款利率，不過(guò)優(yōu)惠后一般在3%以上，這次金管總局發(fā)文，多家銀行干脆卷起價(jià)格戰(zhàn)。

講真，利率大優(yōu)惠的效果確實(shí)不錯(cuò)，廣大網(wǎng)友紛紛在手機(jī)銀行上測(cè)額度，看自己的利率有多少。有銀行人說(shuō)，他們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)就發(fā)放了5000萬(wàn)額度的消費(fèi)貸，利率是2.85%，而本月公布的1年期LPR是3.1%，已經(jīng)低了25 個(gè)基點(diǎn)。

那么，為什么僅僅一周之后，銀行又叫停了利率價(jià)格戰(zhàn)呢？

主要還是因?yàn)閮?nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致業(yè)內(nèi)擔(dān)心凈息差壓力進(jìn)一步增大和個(gè)貸壞賬繼續(xù)飆升。

2020年以來(lái)持續(xù)下滑的凈息差，一直是是銀行業(yè)的“難以承受之痛”，2024 年工商銀行凈息差為1.42%，同比下降19個(gè)基點(diǎn)；民生銀行2024年凈息差為1.39%，同比下降7個(gè)基點(diǎn)，農(nóng)行凈息差1.42%，較上半年下降3個(gè)基點(diǎn)；建行凈息差為1.51%。總體判斷，2024年整個(gè)銀行業(yè)凈息差是1.52%，比2023年下降了17個(gè)基點(diǎn)。

在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，工行副行長(zhǎng)認(rèn)為，2025年凈息差繼續(xù)下行還是一個(gè)行業(yè)共性，但是下降的幅度在收窄。

在局面改善的大好趨勢(shì)下，一些股份行和城商行大打價(jià)格戰(zhàn)，顯然引起不滿。

另一方面，銀行個(gè)貸的壞賬已經(jīng)開(kāi)始爆了。渤海銀行，去年末個(gè)人消費(fèi)貸款余額腰斬，不良率攀升至12.37%，同比上升近8個(gè)百分點(diǎn)；平安銀行，2024年零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)收為712.55億元，同比下降25.9%，凈利潤(rùn)為2.89億元，同比下降94.8%?；光大銀行，去年零售金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入550.96億元，同比下降15.17%，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額2.81億元，同比下降95.8%；

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸方面，不良率也是跳升。工行，2024年個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率，從0.86%上升到1.27%，同比增加48%左右；農(nóng)行，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率從0.93%上升到1.39%，同比增加近50%；建行，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率，從0.95%大漲到1.59%，同比增加67%左右。

最近中信銀行的財(cái)報(bào)里，零售業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)直接腰斬，該行董事長(zhǎng)就提到：“2024年零售凈利潤(rùn)下滑是客觀事實(shí)，主要是零售信貸風(fēng)險(xiǎn)成本增加導(dǎo)致。零售資產(chǎn)質(zhì)量的壓力主要是受居民債務(wù)周期、房地產(chǎn)調(diào)整周期影響所致，呈現(xiàn)的是周期性、行業(yè)性特點(diǎn)。

最近，江蘇銀行70億逾期的個(gè)人貸款逾期3年的不良資產(chǎn)打包賣(mài)給AMC，只賣(mài)了3.47億，被市場(chǎng)稱(chēng)為“骨折價(jià)”甩賣(mài)。數(shù)據(jù)顯示，這些資產(chǎn)包均為個(gè)人網(wǎng)貸產(chǎn)品，逾期時(shí)間約3年（平均逾期天數(shù)1000天），涉及借款人33萬(wàn)戶(hù)，平均年齡38歲，單人最高欠款達(dá)62.71萬(wàn)元。

為什么個(gè)貸不良率普遍上升，銀行還要打價(jià)格戰(zhàn)呢？因?yàn)橐患径纫话闶倾y行一年里放貸的關(guān)鍵時(shí)期，俗稱(chēng)開(kāi)門(mén)紅，出于KPI考核壓力，一季度放款越多越好。但個(gè)貸的壞賬率走高，又令人頭疼，所以個(gè)貸是銀行既愛(ài)又恨的業(yè)務(wù)。

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