大成“銀行不良貸款清收法律風(fēng)險(xiǎn)”專題研討會(huì)昨日在京舉辦

2025年4月18日，由大成金融專業(yè)委員會(huì)、大成金融行業(yè)委員會(huì)、大成北京總所刑事專業(yè)組、大成北京總所金融專業(yè)組、大成北京總所金融行業(yè)組主辦，大成金融行委會(huì)金融犯罪研究中心、大成金融行委會(huì)外資銀行法律研究中心承辦的“銀行不良貸款清收法律風(fēng)險(xiǎn)”專題討論會(huì)在京圓滿舉辦。會(huì)議聚焦當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下銀行不良資產(chǎn)處置的痛點(diǎn)問題，邀請四位資深律師從不同維度進(jìn)行專業(yè)解讀，為行業(yè)提供切實(shí)可行的解決方案。

會(huì)議主題

本次會(huì)議由大成金融行委會(huì)秘書長、大成金融行委會(huì)外資銀行法律研究中心主任劉韜主持。本次活動(dòng)采用現(xiàn)場參會(huì)+線上同步直播的方式進(jìn)行，線上觀看近8000人次。

劉韜律師首先對與會(huì)同事表示熱烈歡迎，并深入分析了當(dāng)前銀行業(yè)面臨的嚴(yán)峻形勢。他指出，2024年第四季度監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額已達(dá)3.3萬億元，關(guān)注類貸款突破4.8萬億元，部分中小銀行不良率更是攀升至5%的高位。與此同時(shí)，全年金融借款糾紛案件超過80萬件，暴力催收等刑事案件頻發(fā)，加之《民法典》對擔(dān)保規(guī)則的重大調(diào)整，使得不良貸款清收工作

面臨前所未有的法律挑戰(zhàn)。

劉韜律師

大成金融行委會(huì)聯(lián)合牽頭人、大成北京總所刑事專業(yè)組負(fù)責(zé)人于興泉律師以《銀行不良貸款清收的刑事風(fēng)險(xiǎn)警示》為題進(jìn)行演講。作為金融犯罪領(lǐng)域的資深律師，于律師結(jié)合多年實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)梳理了不良貸款清收全流程中的刑事風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

于律師指出，當(dāng)前不良貸款清收已進(jìn)入"深水區(qū)"，在高壓清收環(huán)境下更易觸發(fā)刑事風(fēng)險(xiǎn)。他從三個(gè)維度展開分析：在貸款產(chǎn)生環(huán)節(jié)，銀行工作人員可能涉及違法發(fā)放貸款罪、受賄罪及高利轉(zhuǎn)貸罪；在決策清收階段，存在國有企業(yè)人員濫用職權(quán)風(fēng)險(xiǎn)；在實(shí)際清收過程中，根據(jù)清收的不同方式可能涉嫌不同的刑事風(fēng)險(xiǎn)，如招標(biāo)清收可能涉及串通投標(biāo)罪，處置清收則需防范職務(wù)侵占（貪污）、挪用資金（公款）等犯罪。

于興泉律師

于律師特別強(qiáng)調(diào)，隨著清收難度加大，部分銀行采取"責(zé)任清收"等高壓手段，但過程中若出現(xiàn)賄買、脅迫等行為，可能涉嫌行賄等犯罪。他建議金融機(jī)構(gòu)建立全流程合規(guī)審查機(jī)制，加強(qiáng)對清收人員的法律培訓(xùn)，在維護(hù)債權(quán)的同時(shí)嚴(yán)守法律底線。最后，于律師通過多個(gè)親辦案例，生動(dòng)詮釋了"依法清收"的重要性，為銀行業(yè)防范刑事風(fēng)險(xiǎn)提供了切實(shí)可行的操作指南。

大成洛陽金融專業(yè)組負(fù)責(zé)人宋玉波律師就“貸款催收和不良資產(chǎn)清收中用‘以物抵債’的方式實(shí)現(xiàn)金融債權(quán)的法律風(fēng)險(xiǎn)”做了精彩分享。在分享中，宋玉波律師從銀行等金融機(jī)構(gòu)以物抵債的成因、法律風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對建議三個(gè)方面展開深入剖析。

宋玉波律師

在成因方面，宋玉波律師指出，受經(jīng)濟(jì)下行、中小企業(yè)經(jīng)營困境等因素影響，商業(yè)銀行不良貸款清收難度加大，以物抵債成為資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)工作中常見的選擇。

在法律風(fēng)險(xiǎn)方面，宋玉波律師從評估環(huán)節(jié)存在的評估機(jī)構(gòu)不規(guī)范、評估價(jià)值與實(shí)際價(jià)值不符等風(fēng)險(xiǎn)；抵債資產(chǎn)在產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)過程中，面臨較高的稅負(fù)成本；在處置階段資產(chǎn)變現(xiàn)困難、處置周期長、處置成本高等問題；在抵債協(xié)議的簽訂、抵債資產(chǎn)的權(quán)屬確認(rèn)等方面潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都可能影響金融債權(quán)的有效實(shí)現(xiàn)。

基于對風(fēng)險(xiǎn)的深刻認(rèn)識(shí)，宋玉波律師提出了切實(shí)可行的建議。強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)格把關(guān)抵債資產(chǎn)的選擇；加強(qiáng)對評估機(jī)構(gòu)的篩選和監(jiān)督，確保公正性和準(zhǔn)確性；在處置環(huán)節(jié)，應(yīng)創(chuàng)新處置方式，拓寬處置渠道，提高資產(chǎn)處置效率。同時(shí)，要完善抵債協(xié)議的條款，明確各方權(quán)利義務(wù)，防范法律糾紛。

宋玉波律師的分享內(nèi)容豐富，結(jié)合了大量的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和法律實(shí)務(wù)操作要點(diǎn)，展示了大成洛陽辦公室在金融法律業(yè)務(wù)方面的專業(yè)實(shí)力、贏得了與會(huì)人員的高度認(rèn)可和好評。

大成常州辦公室金融專業(yè)組負(fù)責(zé)人董曉蕓律師以《債務(wù)人改制、債務(wù)重組中的金融債權(quán)》為題帶來分享。董律師從實(shí)務(wù)角度深入分析了企業(yè)改制重組過程中金融機(jī)構(gòu)債權(quán)保護(hù)的關(guān)鍵問題與應(yīng)對策略。

董曉蕓律師課程

董律師首先厘清了債務(wù)人改制與債務(wù)重組的法律概念，指出企業(yè)改制雖不必然損害債權(quán)人利益，但若涉及重大資產(chǎn)處置或核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，將實(shí)質(zhì)性影響償債能力。針對這一問題，她重點(diǎn)講解了三大法律武器：一是通過變更追加被執(zhí)行人程序追索逃廢債；二是靈活運(yùn)用代位權(quán)與撤銷權(quán)保全資產(chǎn)；三是深度參與債務(wù)人交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，重點(diǎn)關(guān)注控制權(quán)變更、資產(chǎn)對價(jià)等核心條款。在債務(wù)重組部分，董律師特別剖析了"債轉(zhuǎn)股"操作難點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎評估轉(zhuǎn)股價(jià)格，在破產(chǎn)重整中要爭取個(gè)別同意權(quán)，避免被動(dòng)接受不利清償方案。

董律師的演講既有理論高度又具實(shí)操價(jià)值，為律師代理金融機(jī)構(gòu)處理復(fù)雜債務(wù)重組業(yè)務(wù)提供了清晰的操作指引。

大成金融行委會(huì)聯(lián)合牽頭人、大成沈陽金融行業(yè)組負(fù)責(zé)人呂慧律師發(fā)表了題為《現(xiàn)狀透視與策略應(yīng)對：不良資產(chǎn)處置的困境與破局》的專題演講。為與會(huì)律師呈現(xiàn)了一場數(shù)據(jù)翔實(shí)、策略前瞻的專業(yè)分享，并提供了極具參考價(jià)值的實(shí)務(wù)指引。

呂慧律師課題

呂律師首先通過詳實(shí)的數(shù)據(jù)圖表，揭示了2024年銀行業(yè)不良貸款的區(qū)域分化特征：廣東、浙江等經(jīng)濟(jì)大省呈現(xiàn)"雙升"態(tài)勢，而甘肅、河北等地則實(shí)現(xiàn)"雙降"。她特別指出，農(nóng)商行不良率雖同比下降0.54個(gè)百分點(diǎn)，但仍高達(dá)2.8%，清收壓力顯著。針對傳統(tǒng)清收手段效率低下（平均周期22個(gè)月、到位率不足40%）的痛點(diǎn)，呂律師創(chuàng)新性提出"技術(shù)+法律"雙輪驅(qū)動(dòng)模式，提升不良貸款回收率。

在案例分享環(huán)節(jié)，呂律師重點(diǎn)解析了某銀行通過"穿透式調(diào)查+產(chǎn)業(yè)鏈溯源"的經(jīng)典案例，以及某城商行采用"戰(zhàn)投引入+以租代售"將房地產(chǎn)不良回收率從12%提升至65%的創(chuàng)新實(shí)踐。她強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)代清收已進(jìn)入"多工具協(xié)同"時(shí)代，律師需要培養(yǎng)"法律+產(chǎn)業(yè)+技術(shù)"的復(fù)合能力，方能有效應(yīng)對債務(wù)人隱匿資產(chǎn)、地方保護(hù)等復(fù)雜挑戰(zhàn)。這場融合數(shù)據(jù)洞察與實(shí)戰(zhàn)策略的演講，為律師開展不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)提供了全新的方法論。

大成北京刑事專業(yè)組聯(lián)合負(fù)責(zé)人張志勇律師從實(shí)務(wù)視角系統(tǒng)勾勒了不良貸款業(yè)務(wù)中的刑事風(fēng)險(xiǎn)圖譜，為律師同行提供了極具操作性的合規(guī)指引。

張志勇律師

張律師創(chuàng)新性地采用"生命周期分析法"，將風(fēng)險(xiǎn)劃分為三個(gè)關(guān)鍵階段：在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，重點(diǎn)提示了"雙向犯罪"風(fēng)險(xiǎn)——借款人可能觸犯騙取貸款罪或貸款詐騙罪，而銀行工作人員則面臨違法發(fā)放貸款罪及瀆職罪風(fēng)險(xiǎn)；在債務(wù)催收階段，詳細(xì)剖析了第三方催收可能涉及的非法經(jīng)營罪、尋釁滋事罪等"衍生型犯罪"；在資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)，特別解讀了《刑法修正案十二》新增的背信損害上市公司利益罪等新型罪名對AMC等機(jī)構(gòu)的適用邊界。

針對當(dāng)前"維權(quán)反被追責(zé)"的行業(yè)困境，張律師通過典型案例揭示了債務(wù)人通過虛假訴訟、誣告等手段"反制"債權(quán)人的新趨勢。他特別強(qiáng)調(diào)，拒不執(zhí)行判決裁定罪作為債權(quán)人重要維權(quán)工具，其適用需嚴(yán)格把握證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。張律師的分享既涵蓋傳統(tǒng)罪名的新變化，又前瞻性地分析了立法動(dòng)態(tài)，為律師代理金融機(jī)構(gòu)處理不良資產(chǎn)提供了刑事合規(guī)的全新方法論。

點(diǎn)評環(huán)節(jié)，大成金融專委會(huì)/行委會(huì)聯(lián)合牽頭人王子龍律師分享了對個(gè)貸清收市場的獨(dú)到見解。王律師指出，當(dāng)前個(gè)貸清收業(yè)務(wù)雖面臨"紅海"競爭，但通過創(chuàng)新模式仍可發(fā)掘巨大價(jià)值。王律師特別強(qiáng)調(diào)，傳統(tǒng)訴訟清收方式因法院受理能力有限、債務(wù)人失聯(lián)等問題效率低下，建議探索人民調(diào)解、行業(yè)調(diào)解等多元化解機(jī)制。針對全國性批量案件處理難題，他提出"大成優(yōu)勢解決方案"——依托大成全國50余家辦公室的協(xié)同網(wǎng)絡(luò)，通過案件區(qū)域分配實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，既能降低邊際成本，又能提升清收效率。王律師呼吁將看似"低端"的清收業(yè)務(wù)通過體系化、產(chǎn)品化改造升級為差異化服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)從"紅海"到"藍(lán)海"的轉(zhuǎn)變。

王子龍律師

大成金融專委會(huì)/行委會(huì)聯(lián)合牽頭人、大成北京金融專業(yè)組/行業(yè)組負(fù)責(zé)人吳立北律師在總結(jié)發(fā)言中高度評價(jià)了本次會(huì)議的專業(yè)價(jià)值。他指出，本次活動(dòng)充分展現(xiàn)了大成"專業(yè)化+一體化"的戰(zhàn)略優(yōu)勢：一方面通過金融與刑事專業(yè)的交叉融合，深度剖析清收業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)；另一方面整合北京、沈陽、常州、洛陽等多地辦公室的專業(yè)力量，形成全國協(xié)同的解決方案。吳律師強(qiáng)調(diào)，銀行不良貸款清收業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)突破，必須依靠專業(yè)化深耕和一體化協(xié)作的雙輪驅(qū)動(dòng)。他特別肯定了大成在該領(lǐng)域已取得的成果，并期待未來各地辦公室能進(jìn)一步深化合作，在清收這一重要但被低估的業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得更大發(fā)展，共同推動(dòng)大成金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。

吳立北律師

結(jié)語：大成律師事務(wù)所始終致力于為金融行業(yè)提供前沿法律支持。未來，我們將繼續(xù)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，攜手各界同仁共同應(yīng)對不良貸款清收、不良資產(chǎn)處置挑戰(zhàn)，推動(dòng)行業(yè)合規(guī)與可持續(xù)發(fā)展。

部分參會(huì)人員合影