注意！延遲退休，來了

2025年1月1日，咱們開始正式執行延遲退休。

這背后的邏輯都可以用一組組冰冷的數據來解釋。

2024

年我國

65

歲以上人口占比

13.5%

，正式進入深度老齡化社會，總和生育率卻跌到

1.09

，連維持人口更替的一半都不到。

社保賬本更嚴峻

現在

2.7

個年輕人養

1

個老人，

2035

年將變成

1.3

個養

1

個。

你們有誰還記得當年大街小巷宣傳的“只生一個好，政府來養老”？現在，時代的口號早已變成“延遲退休好，自己攢錢養老”。

所以，每次早上送娃上學路過公園，看到光膀大爺們戴著白色勞保手套在雙杠上玩托馬斯全旋，看到大媽們扭著舞者，揮灑自己的汗水時。

我在看著他們一身好體力，再看看自己一大早就開始無精打采的身體時。我是一邊羨慕叔叔阿姨們趕上了最好的紅利時代，一邊擔憂自己將來延遲退休以后，這副身軀是否還能像叔叔阿姨一樣矯健。

除此之外，更令我擔憂的是。

我們真的能自己攢錢養老嗎？

叔叔阿姨們，打著太極、跳著舞蹈、玩著健走，就輕輕松松地拿到了退休金，數據顯示，2024年城鎮職工月均養老金3576元。

我們這些牛馬，25歲貼膏藥、30歲離不開筋膜槍、35 歲體檢報告比簡歷還厚，即使已經把全部奉獻給了職場，但是這一個月的日夜付出換來的薪資卻是少的可憐。數據顯示，年輕人月均可支配收入中位數卻只有2892元。

別忘了。我們還有房貸、車貸。而叔叔阿姨們在時代浪潮中要么有單位分配的房子，要么房價很低的時候已經上車，早已沒有多余的債務。

中國還在職場牛馬的人群，70%的資產都壓在房子上。但是這套曾經的“保值神器” 正在失去魔力。

鶴崗幾萬塊一套房沒人買，玉門老城房價跌回千元時代，就連二線城市都出現“鬼樓”：鄭州某小區空置率 40%，業主群里每天有人甩賣 “骨折價” 房源，掛牌三年賣不掉。

房子價格下跌已經成為時代不可逆改的趨勢，但是擊穿的卻是職場人群的一輩子的財富積蓄。

房價下跌不僅僅是房子價格的下跌，而且也反映了整個國民資產的持續走低。

銀行存款利率越來越低，大額存款利率已經不足2%，這還跑不贏3%的房貸利率，存期已經變得毫無意義，不如提前償還房貸。

國債收益率也是跌破2%，10萬一年的利息不足以繳納小區一年的物業費，越來越多的人開始擺爛，拒絕繳納物業費用。

房子的下跌，帶來了存款、國債、各行各業等整體資產收益率的下跌，資產收益的減少又使得我們擺爛。

這時候，無法想象延遲退休后，我們生活的場景到會變得如何？

該怎么辦？

只能摸著石頭過河！

咱們的鄰居，日本就是一個很好的參考案例。他們用 30 年把退休年齡從 60 歲提到 65 歲，通過這種方式逐漸減少了養老金的缺口。

而且，日本現在也倒反天罡了，企業HR跪著給求職者介紹工作；并且拒絕牛馬生活，拒絕加班，拒絕單休！

老年人更是輕松，教教課、插插花，也有的感到無聊的開開出租、打打零工。只有不內卷，大家才愿意把自己的時間安排得更充實。

所以，咱們國家現在開始在各行各業都開始破除內卷，甚至有些地方開始試點一周只上4天半的班。

當牛馬不再是牛馬時，才會丟掉焦慮，重拾生活。

另外，咱們應該接受現實。

延遲退休已經成為既定事實，再去抱怨已經毫無意義，要做就是抓緊時間，從內心開始改變認識，開始思考自己給自己養老。

身邊已經有很多朋友開始行動起來了，找到我咨詢香港儲蓄、投資、保險的大小事情。

這些人很聰明。

他們非常理智，知道已經無法改變延遲退休的既定事實，已經無法改變國內利率受房產拖累持續下行的趨勢，那么唯一能夠改變的就是自己的頭腦、雙手、雙腳。

香港因為特殊的制度優勢，能夠通過聯系匯率、資本自由，與整個海外產生鏈接。

所以，香港的面積不算大，但是香港卻有200 多家國際保險公司，管理著 4.5 萬億美元資產，超過新加坡躋身亞洲金融中心！

金融很發達。

香港通過資金分散投資歐美股市、發達國家債券、房地產信托、甚至有澳洲寫字樓、美國硅谷初創公司的股權。

這就相當于把雞蛋放在全球 20 多個籃子里，收益會很穩定，不會大起大落，能夠長期維持在 5%-7%。

而且這些產品是美元計價抗通脹、抗匯率貶值。

假設 30 歲每年存 1萬美元，連存 5 年時間，60 歲時保單價值可高達 38.7萬美元（按 6% 復利計算），假如60歲時，匯率已經貶值了20%。

那么，當初的35萬人民幣（5萬美元*匯率），經過30年時間的沉淀，已經變成了335萬人民幣，增值接近10倍。

無論是延遲退休，還是利率走低。如果有錢，咱們老的時候也能像叔叔阿姨一樣，打打太極、跳跳舞蹈、玩玩健走；

如果有錢，也許會過的比叔叔阿姨更滋潤，插插花、爬爬山、旅旅游。

老齡化社會的到來，意味著“養老不能靠政府，更不能靠運氣”。

單靠社保養老，什么時候領，能領多少錢，都存在變數，充滿不確定性。

但每個人都會變老，都需要一筆錢來養老，這是確定會發生的事。

無論是社保、商業保險，還是個人投資，越早規劃，未來越從容。

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