五年即領(lǐng)吃息一輩子，快返年金替代大額存單，利率破1守富攻略

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作者：Lindsay 劉瑩

銀行利率破五年期來(lái)到1.3%，存單到期，不如看看替代品，快返年金。

直入正題，給大家推薦5款收益率遠(yuǎn)超銀行儲(chǔ)蓄和大額存單的好產(chǎn)品。

一、招商信諾信享贏家一號(hào)年金保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）

看一下產(chǎn)品的基礎(chǔ)形態(tài)，從責(zé)任來(lái)講，是一款快返分紅型年金。

第1年開(kāi)始給分紅。

第5年開(kāi)始，給一筆大額＋分紅，第六年開(kāi)始，每年給固定年金+分紅。

身故現(xiàn)價(jià)和已交保費(fèi)二者取大。

大白話總結(jié)一下，本金不動(dòng)，領(lǐng)取一個(gè)固定的“利息”，外加一部分浮動(dòng)的“紅利”。

具體收益我們來(lái)看一下，以新生兒男寶為例，100萬(wàn)一次性交。

第一年就開(kāi)始領(lǐng)取紅利，12880元，差不多1.28%，分紅是不確定的，如實(shí)現(xiàn)率是100%，可以按演示拿，如果實(shí)現(xiàn)率高于100%，可以拿到更多，如低于則少拿一點(diǎn)。

第五年開(kāi)始，領(lǐng)取第一筆固定年金90650，同時(shí)＋13941的分紅，合計(jì)104591左右，差不多是本金的10%左右。

第六年開(kāi)始，領(lǐng)取固定年金18130，＋13000左右的分紅，合計(jì)31000左右，差不多是本J的3.1%。

再來(lái)看身故和退保領(lǐng)取，在所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品里都有現(xiàn)金價(jià)值，大白話講就是投保人咱們活著期間，選擇退保能拿回來(lái)的錢。

身故領(lǐng)取這個(gè)產(chǎn)品很簡(jiǎn)單，就是現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)二者取大。

以上就是我們?cè)诳匆粡埛旨t年金實(shí)際收益和不同情況能拿到多少錢的全部信息。

選分紅，一定要看一下公司實(shí)力：招商信諾，2003年成立于北京深圳，由招商銀行和信諾集團(tuán)合資組建。

招商銀行是中國(guó)第一家由企業(yè)法人持股的股份制銀行，外方股東是美國(guó)四大健康險(xiǎn)公司之一，有著230多年歷史的信諾集團(tuán)。

一般專業(yè)評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公會(huì)看兩個(gè)指標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和償付能力。招商信諾2024年二、三季度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是AA綜合償付能力達(dá)到221%。

近三年平均財(cái)務(wù)收益率達(dá)到4.61%，壽險(xiǎn)業(yè)排名第一，2024年綜合投資收益率更達(dá)到7.96%。分紅穩(wěn)定。

增值服務(wù)方面也很優(yōu)秀：

免費(fèi)護(hù)工服務(wù)：本人投保，本人、父母、子女3人共享，投保10年內(nèi)均可使用。每年包含3天院內(nèi)和5天居家護(hù)理。（10萬(wàn)總保費(fèi)不含既往癥，30萬(wàn)總保費(fèi)既往癥也可使用）

住院協(xié)助：專業(yè)陪診師協(xié)助辦理出院手續(xù)，并安排交通工具同城護(hù)送到家，異地護(hù)送至機(jī)場(chǎng)或車站。

急救車：每年每人可享受1次，最高1000元的院前120救護(hù)車費(fèi)用報(bào)銷額度。

總結(jié)：這款產(chǎn)品下有保底上有驚喜，優(yōu)點(diǎn)領(lǐng)取高，一輩子吃“息”，公司分紅實(shí)力強(qiáng)，增值服務(wù)優(yōu)秀。小缺點(diǎn)也有，就是我們能看到現(xiàn)價(jià)離本有點(diǎn)距離，若領(lǐng)取終身用也不影響，可以把接近本的錢兒留給下一代。

二、中郵郵愛(ài)一生2.0版年金

第二款，來(lái)自中郵人壽，央企股東大品牌中國(guó)郵政。

產(chǎn)品形態(tài)是固定領(lǐng)取型年金。

也是第五年領(lǐng)取一筆大額，本的10%，10萬(wàn)，第6年開(kāi)始每年領(lǐng)取2.43%，2.43萬(wàn)直至終身。怎么算都比銀行香。

增值服務(wù)也可圈可點(diǎn)：達(dá)到一定級(jí)別，有洗車、代駕、機(jī)場(chǎng)和高鐵貴賓休息室的服務(wù)，還挺有意思的。

總保費(fèi)達(dá)到30萬(wàn)，還能鎖定養(yǎng)老社區(qū)入住和居家養(yǎng)老權(quán)益。

中郵合作的康養(yǎng)機(jī)構(gòu)有54家，覆蓋了22個(gè)城市。

養(yǎng)老方面的增值服務(wù)項(xiàng)目具體列表如下：

三、長(zhǎng)城八達(dá)嶺赤兔版年金（分紅型）

產(chǎn)品形態(tài)是固定＋分紅領(lǐng)取型年金。

100萬(wàn)總保費(fèi)，第一年開(kāi)始就有分紅了，演示利率在1.3%左右，每年領(lǐng)個(gè)1.3萬(wàn)。（分紅不確定）

第五年開(kāi)始每年領(lǐng)取2%，加上1.4%左右的分紅，能達(dá)到3.4%左右了。

而且現(xiàn)價(jià)第10年就回正了，想退隨時(shí)都可以。

這款瑩瑩自購(gòu)了，作為六一兒童節(jié)的禮物，年金給娃領(lǐng)，分紅自己領(lǐng)。

一輩子都過(guò)兒童節(jié)。

長(zhǎng)城人壽：中資背景的保險(xiǎn)公司，股東很干凈，金融街集團(tuán)，隸屬于西城國(guó)資委。2024年三季度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)BBB，償付能力159%。

增值服務(wù)也可圈可點(diǎn)：齒科、護(hù)工、體檢套餐，都是真金白銀在做口碑。

四、瑞眾東方紅（歲悅版）年金保險(xiǎn)

這也是一款可以閉眼入的固收年金。

更簡(jiǎn)單，第5年開(kāi)始2.65%領(lǐng)一輩子。

第5年開(kāi)始，現(xiàn)價(jià)就回正，隨時(shí)想用，可以隨時(shí)退保領(lǐng)回本。

保司瑞眾人壽，前身是華夏人壽，2023年重組變身，100%國(guó)資控股，注冊(cè)資本565億，位列No.1。

增值服務(wù)有重疾綠通、體檢、代駕等，根據(jù)不同的保費(fèi)規(guī)模享受相應(yīng)等級(jí)的服務(wù)。

五、北京人壽京富鑫禧年金

形態(tài)同上款，第5年開(kāi)始領(lǐng)年金，固定領(lǐng)取，2.61%領(lǐng)取一輩子。

第5年開(kāi)始，隨時(shí)退保領(lǐng)回BJ。

北京人壽：大股東有一類國(guó)有企業(yè)北京順鑫控股集團(tuán)，集體制企業(yè)北京供銷社投資管理中心，樂(lè)普醫(yī)療器械股份有限公司。2024年3季度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)BBB，綜合償付能力188%。

增值服務(wù)：視頻醫(yī)生、重疾綠通、120急救、代駕服務(wù)，也是很優(yōu)秀了。

瑩瑩精選出來(lái)這2款分紅年金、3款固收年金，都是收益市場(chǎng)第一梯隊(duì)的，隨便拎一個(gè)，都吊打銀行存款好幾條街，有點(diǎn)神仙打架的意思。

喜歡浮動(dòng)博更好收益可以選分紅，喜歡完全白紙黑字可以選固收。

你喜歡哪一個(gè)呢？其實(shí)也不用特別糾結(jié)，一筆錢拆幾單，每家都來(lái)一點(diǎn)也是不錯(cuò)的選擇，用我客戶的話講，主要現(xiàn)在固收類型的投資，真沒(méi)啥了。

畢竟銀行一年期儲(chǔ)蓄破1，三年期都1.3%了，利率下行趨勢(shì)下，保險(xiǎn)也在陸續(xù)下調(diào)，同方和陸家嘴已經(jīng)走在了前面，新出的分紅險(xiǎn)保底利率都1.5%了。所以，親愛(ài)的們手有余糧的，盡早鎖定終身的好收益。

除了收益以外，瑩也把其他的功能性條款摘列出來(lái)做了個(gè)對(duì)比。

我們?cè)谶M(jìn)行資產(chǎn)配置的時(shí)候，要考慮到保單的資產(chǎn)隔離功能，比如是否涉及到婚前或離婚資產(chǎn)的分割，如果涉及的話，可以選擇添加第二投保人功能，或?qū)Ρ蔚耐侗Ｈ恕⒈槐Ｈ恕⑹芤嫒诉M(jìn)行結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。專業(yè)咨詢瑩：微信brokerly。

是否擔(dān)心意外的情況續(xù)交保費(fèi)的問(wèn)題，中郵自帶意外身故豁免的功能也很優(yōu)秀。

是否考慮到中途用錢要減保取現(xiàn)，需要的話減保功能也是我們要考慮的。

還有保司是可以定制保單，比如長(zhǎng)城人壽，就非常適合做六一、生日等特殊日期的禮物定制，存錢享受收益的同時(shí)，更有紀(jì)念意義。

以上林林總總，想告訴大家，保險(xiǎn)的選擇千千萬(wàn)萬(wàn)，一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)架構(gòu)師會(huì)充分了解你的需求后，為你篩選定制最合適的方案。

聯(lián)系瑩：微信：brokerly，從業(yè)5年，985碩士學(xué)術(shù)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，服務(wù)500多中產(chǎn)以上家庭的經(jīng)歷，為你量身定制最適合的方案。

最后，究竟哪些人適合快返年金，瑩瑩總結(jié)出三類：

① 給孩子人生兜底

學(xué)歷貶值，很多家長(zhǎng)已經(jīng)意識(shí)到，砸錢卷教育不如給孩子做個(gè)兜底。直接給孩子又不放心，換成現(xiàn)金流，源源不斷的給孩子一個(gè)基本保障，但也不會(huì)因?yàn)檫@筆錢直接躺平。

300w的本，自己做投保人，孩子做被保人，每月孩子領(lǐng)取6000元左右的的現(xiàn)金流，活多久領(lǐng)多久。

如中間有個(gè)急用，錢也可以部分領(lǐng)取或全部領(lǐng)取出來(lái)。

我還有兩個(gè)特別的客戶，都給孩子做了這樣的現(xiàn)金流規(guī)劃，其一是孩子患有某先天性疾病，當(dāng)然孩子也很爭(zhēng)氣，有一門(mén)特長(zhǎng)能安身立命，父母為了更安心，給孩子投保了一份終身年金。

還有一位客戶，孩子疑似自閉癥，父母希望這筆錢能給孩子一份基礎(chǔ)的保障。額度在100萬(wàn)以上，可以對(duì)接信托，分階段為孩子做更萬(wàn)全的打算。

②給孩子一輩子的禮物

當(dāng)然，咱們并不是要有幾百萬(wàn)才能給孩子買快返年金，像我自己還有幾位客戶媽媽，在六一兒童節(jié)，都為孩子準(zhǔn)備了分紅型快返年金做禮物。

一年幾萬(wàn)或幾千，從投保的第1年開(kāi)始就可以領(lǐng)錢了。1.3%左右的一筆分紅。

第5年開(kāi)始就開(kāi)始同時(shí)領(lǐng)取固定年金2%加1.4%左右的分紅。年金孩子領(lǐng)，分紅媽媽領(lǐng)，媽媽和寶貝一起過(guò)自己的六一兒童節(jié)，過(guò)一輩子那種。

③自己提前退休、養(yǎng)老兼顧子女傳承

如果考慮提前退休和補(bǔ)充養(yǎng)老，快返年金也是最適合的選擇。

被動(dòng)領(lǐng)錢，一輩子吃息。

沒(méi)養(yǎng)老金的人是賺錢才能活著，有了它活著就能賺錢。

我有個(gè)客戶北京大廠35歲選擇回老家體制內(nèi)，用150w置換了月領(lǐng)5000的現(xiàn)金流（3.5%時(shí)代的東方紅），活多久領(lǐng)多久，這幾年又省了二胎，小日子美美的。年金就是活一天賺一天，喘氣就給錢。

自己花一輩子再給下一代留下一筆，兼顧到了自己用和下一代的財(cái)富傳承。

以上就是今天的干貨分享，守富和創(chuàng)富一樣重要。做好規(guī)劃，更好地享受人生。

聯(lián)系瑩：微信：brokerly，從業(yè)5年，985碩士學(xué)術(shù)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，服務(wù)500多中產(chǎn)以上家庭客戶，為您量身規(guī)劃家庭資產(chǎn)配置。

認(rèn)識(shí)我：

其他：財(cái)富流帶盤(pán)教練，頌缽療愈師，親子英語(yǔ)，旅行小眾目的地。專業(yè)文章輸出300+，每年精讀24本書(shū)的第5年，致力于金融、養(yǎng)老的內(nèi)容創(chuàng)業(yè)，分享行業(yè)干貨及個(gè)人成長(zhǎng)經(jīng)驗(yàn)。

財(cái)務(wù)自由：

個(gè)人成長(zhǎng)：