汽車金融生態(tài)重構(gòu)正當(dāng)時(shí)

“上個(gè)月26日，最后一家支持的銀行也取消了‘高息高返’，現(xiàn)在全市場(chǎng)已經(jīng)幾乎找不到這種模式了?！?/p>

在監(jiān)管與市場(chǎng)的雙重驅(qū)動(dòng)下，汽車消費(fèi)金融行業(yè)已悄然生變。今年6月以來(lái)，全國(guó)多地陸續(xù)叫?！案呦⒏叻怠辟J款購(gòu)車業(yè)務(wù)，曾經(jīng)“全款不賣，只能貸款”的“霸王條款”成為過(guò)去式，汽車金融正在迎來(lái)一場(chǎng)前所未有的“大洗牌”。

實(shí)際上，“高息高返”模式在汽車消費(fèi)市場(chǎng)存在已久，它構(gòu)建起銀行、汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者三者之間獨(dú)特的利益鏈條。

在“高息高返”模式中，銀行為了拓展汽車消費(fèi)貸款客戶資源，向汽車經(jīng)銷商支付高額傭金，比例甚至可達(dá)客戶貸款總金額的15%，經(jīng)銷商再憑借這筆豐厚的返傭，給予消費(fèi)者購(gòu)車折扣，以此降低客戶的購(gòu)車總價(jià)。

從一個(gè)更加直觀的案例來(lái)看，今年年初，張先生利用銀行的“高息高返”模式貸款用32萬(wàn)元購(gòu)買了一輛燃油車，前兩年的總利息約為2.8萬(wàn)元，但經(jīng)銷商可以返傭補(bǔ)貼3萬(wàn)多元，相當(dāng)于前兩年貸款“免息”。假設(shè)張先生在貸款兩年后提前還款，他的實(shí)際購(gòu)車成本反而比全款買車至少低1萬(wàn)元。

在此過(guò)程中，銀行成功放了貸款、汽車經(jīng)銷商提高了銷量、消費(fèi)者還降低了購(gòu)車成本。既然能夠輕松實(shí)現(xiàn)“一舉三贏”，“高息高返”為什么還要被叫停呢？

在“高息高返”業(yè)務(wù)模式下，消費(fèi)者看似“薅”到了銀行的“羊毛”，卻很有可能跳進(jìn)提前挖好的陷阱。通常情況下，“高息高返”模式往往和“長(zhǎng)貸短還”的約定相結(jié)合，5年的貸款可以在2年“免息期”結(jié)束后提前還款。然而，如果消費(fèi)者在“免息期”過(guò)后沒(méi)有償還剩余本金的能力，需要被迫承擔(dān)后續(xù)高額的貸款利息，實(shí)際購(gòu)車總金額將會(huì)反超全款購(gòu)車金額。除了償還能力的不確定性外，這一模式還暗藏返傭機(jī)制不透明、違約條款模糊等消費(fèi)陷阱。有些銀行在客戶辦理車貸時(shí)不會(huì)如實(shí)告知提前還款的限制條件，不少客戶在申請(qǐng)?zhí)崆斑€款時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己面臨著高額的違約金。

再?gòu)慕鹑跈C(jī)構(gòu)的視角來(lái)看，“高息高返”的業(yè)務(wù)模式雖然讓銀行實(shí)現(xiàn)了獲客，但也“自掏腰包”貼了不少錢。“高息高返”策略的本質(zhì)是銀行與客戶的一場(chǎng)“心理博弈”，博弈的關(guān)鍵在于選擇提前還貸的客戶比例。據(jù)了解，4S店購(gòu)車的貸款滲透率超過(guò)了80%，“高息高返”占據(jù)了絕對(duì)主導(dǎo)。如多數(shù)客戶選擇在“免息期”結(jié)束后提前還貸，銀行將面臨利息收入縮水、返傭成本難回收及信用風(fēng)險(xiǎn)上升等多重壓力。

其實(shí)，靠高額返傭維持運(yùn)轉(zhuǎn)的汽車經(jīng)銷模式，本質(zhì)上也是一種畸形的汽車銷售生態(tài)。從短期看，它為汽車銷量“注水”，推動(dòng)市場(chǎng)快速擴(kuò)張；但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，“無(wú)返傭不成交”的惡性競(jìng)爭(zhēng)破壞了市場(chǎng)秩序，加劇了汽車銷售“價(jià)格戰(zhàn)”，甚至還會(huì)波及二手車交易市場(chǎng)，影響了整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈條的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

深入剖析后不難發(fā)現(xiàn)，“高息高返”看似形成的“三贏”局面，實(shí)則是建立在信息不對(duì)稱與隱性成本之上的“三方賭局”。今年以來(lái)，監(jiān)管部門出手及時(shí)叫?！案呦⒏叻怠?，多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約，無(wú)論是銀行業(yè)還是汽車經(jīng)銷商，都在進(jìn)行一場(chǎng)反“內(nèi)卷”的行業(yè)自救，推動(dòng)汽車消費(fèi)金融走向合規(guī)的運(yùn)行軌道。

實(shí)際上，“高息高返”的結(jié)束并不意味著汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的“停擺”，而是意味著汽車金融將告別“貼錢搶市場(chǎng)”的粗放模式，走向一個(gè)更加透明、理性、健康的內(nèi)涵式發(fā)展新階段。接下來(lái)，銀行需要在調(diào)整汽車金融發(fā)展策略上多動(dòng)腦筋，靠創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提供增值服務(wù)，讓消費(fèi)者體會(huì)到實(shí)實(shí)在在的獲得感；而汽車經(jīng)銷商也要擺脫對(duì)金融返傭的依賴，通過(guò)差異化服務(wù)與個(gè)性化推薦，讓汽車行業(yè)從“銷量競(jìng)爭(zhēng)”加速向“服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)變。

中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)真正做大做強(qiáng)、走向成熟，需要經(jīng)歷市場(chǎng)的考驗(yàn)。相信這場(chǎng)自上而下的變革，將從源頭上切斷惡性競(jìng)爭(zhēng)的鏈條，引領(lǐng)汽車金融走出“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，重塑行業(yè)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)真正的“三方共贏”。（來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）

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