養(yǎng)老貸的風險到底被轉(zhuǎn)嫁給了誰？

今年以來，一種針對個人養(yǎng)老的新型貸款開始被很多人提及。
這種養(yǎng)老貸可以幫助養(yǎng)老保險繳費年限不足的個人補足年限，還能幫助有更高需求的個人提升繳費檔位。
關鍵是在銀行的宣傳口徑中，由于引入了保險公司，這種貸款幾乎是“零風險”。
只不過，天下沒有免費的午餐，錢不會憑空生出來。
養(yǎng)老貸的風險，到底被藏在了誰頭上？

01
在今年上半年，據(jù)說僅湖南省就有至少40家銀行推出了養(yǎng)老貸產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品的宣傳雖五花八門，但其實操作都基本一樣：
個人向銀行貸款后，資金會直接進入貸款人的個人社保賬戶。通過貸款資金補繳養(yǎng)老金差額，從而讓貸款人在退休后能領到更多的養(yǎng)老金。
各家銀行對這種養(yǎng)老貸的要求也大同小異：
貸款額度一般不超過9萬元，期限一般不超過15年，年齡+貸款期限≤75歲，年化利率一般在3.1%~3.45%之間。

養(yǎng)老貸的目標人群，又分為兩類：
一類是之前從未繳過養(yǎng)老保險，或繳費年限不足的個人。
按每年6000元的繳費檔位算，繳滿15年的年限，剛好是9萬元的貸款額度上限。
另一類是想從低檔位提升到高檔位的個人。
比如有人此前一直是4500元的檔位，現(xiàn)在想提檔到6000元，也可以向銀行申請養(yǎng)老貸。
這么說可能還不太清楚，我們以某銀行的養(yǎng)老貸產(chǎn)品為例：
貸款9萬元年限15年，固定年化利率3.4%。貸款人貸款后一次性補繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，從他60歲開始，每個月大概能領到808.48元。
在扣除625.86元的月供后，每個月還有182.62元的富余。
不要覺得180多塊錢很少，要知道這個人如果不補繳這筆錢，那他退休后是一分錢養(yǎng)老金都領不到的。
補繳的錢是銀行給的，養(yǎng)老金是國家發(fā)的，貸款人實際沒有任何支出，相當于“白嫖”了180多塊錢。
況且需要補繳年限或者提升檔位的通常都是低收入人群，每月“白嫖”180多塊錢不見得對他們沒有吸引力。
截至7月初，僅湖南臨澧農(nóng)商行就已發(fā)放了4000多萬元的養(yǎng)老貸，可見養(yǎng)老貸確實還是有一定市場需求的。

02
不過，對個人來說養(yǎng)老貸真的是“白嫖”嗎？
一個最明顯的問題就是，貸款要從60歲之后才開始還，如果貸款人在還完之前就去世，欠下的債務要如何追償？
是否會“父債子償”？成為很多人最大的顧慮。

至少目前看來，確實不排除這個可能，但風險不大。
在推出養(yǎng)老貸的銀行中，很多銀行為了緩釋風險引入了保險公司。若貸款人在還款期間去世，則由保險公司賠付未結(jié)清部分。
但這里邊有幾個問題需要注意：
首先是只有部分銀行引入了保險公司，在沒有保險公司介入的養(yǎng)老貸中，貸款人若中途去世則銀行會直接從其個人社保賬戶中扣除未結(jié)清部分。
其次，既然是保險，就有免賠情況的存在。若觸發(fā)這些免賠條款，很可能就無法獲得保險公司的賠償。
最后，保險公司也不是慈善機構(gòu)，投保的成本會對貸款本身產(chǎn)生什么影響，還需要仔細辨別。
而對銀行來說，養(yǎng)老貸更是幾無風險。
一般來說，高齡群體由于收入不穩(wěn)定且身體健康風險，并非銀行愿意貸款的優(yōu)質(zhì)群體。
但養(yǎng)老貸不一樣。
從貸款發(fā)放路徑來說，養(yǎng)老貸資金是從銀行直接進入社保賬戶的，全程都是銀行系統(tǒng)與社保系統(tǒng)的對接。
資金閉環(huán)管理，不存在挪用風險。
從還款風險來說，貸款人60歲后其個人養(yǎng)老金的一部分是自動劃扣用于還款的；如果貸款人去世，則個人社保賬戶的余額是優(yōu)先用于還貸的；不足部分還有保險公司兜底。
如此一來，幾乎不存在壞賬風險。

03
個人“白嫖”了養(yǎng)老金，銀行賺了貸款利息，乍一看這是一個雙贏的局面。
但這看似利好雙方的養(yǎng)老貸還是被叫停了。
7月以來，多家銀行陸續(xù)下架了養(yǎng)老貸產(chǎn)品，有關養(yǎng)老貸的推廣內(nèi)容基本已經(jīng)搜不到了。
為什么？
雖然媒體給出的解釋是，養(yǎng)老貸目前還存在一些合規(guī)風險，但實際原因可能不止于此。
因為如果有人“歲月靜好”，那必定有人“負重前行”。
這看似雙贏的表象下面，還有一個默默承擔風險的“第三方”。

這個“第三方”，就是國家。
鑒于養(yǎng)老貸的設計機制，有人很快就會發(fā)現(xiàn)這樣一個BUG：
既然可以一次性貸款補繳，月供也只是從養(yǎng)老金里扣除，那我現(xiàn)在為什么還要繳養(yǎng)老保險？
事實上，如果養(yǎng)老貸開始大范圍推廣，確實可能造成很多人停繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，等到接近60歲時再貸款補繳。
這種短時間內(nèi)大面積停繳情況，勢必會對養(yǎng)老基金賬戶收支平衡造成巨大沖擊，嚴重影響?zhàn)B老基金安全。
此外，這種“零成本”提升檔位的設計，還會加大國家對于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的支出壓力。
如果貸款提檔的人多了，都在60歲后按照最高檔位領取養(yǎng)老金，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的支出勢必成倍增加。
個人可以通過養(yǎng)老貸“白嫖”養(yǎng)老金，銀行可以通過高于房貸的固定利率穩(wěn)定賺取利息。
而這背后的風險，全部轉(zhuǎn)嫁給了養(yǎng)老基金。
不是國家不愿為大家承擔風險，而是只有在保證養(yǎng)老基金賬戶安全的前提下，才能保障更多人的養(yǎng)老生活。
這樣的養(yǎng)老貸，怎會不被叫停？
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