像挑男人一樣挑選分紅險(xiǎn)

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作者：Lindsay 劉瑩

挑分紅險(xiǎn)其實(shí)特別簡(jiǎn)單，跟挑男人差不多。

四個(gè)步驟：

看家室實(shí)力=股東背景

看賺錢能力=盈利能力（綜合投資收益、財(cái)務(wù)投資收益）

看是給你花錢的意愿=分紅演示利率

看實(shí)際行動(dòng)給你花了多少錢=分紅實(shí)現(xiàn)率

~拉齊信息差~

一、買分紅險(xiǎn)要看股東背景和實(shí)力，不同于固定收益的增額壽，分紅險(xiǎn)存在不確定性。因此首選國央企、合資公司，綜合實(shí)力強(qiáng)，經(jīng)營合規(guī)穩(wěn)健。

比如中英人壽，中方股東中糧集團(tuán)，外方股東，英國英杰華集團(tuán)。中方大央企不用過多介紹，這個(gè)外方股東1696年成立，至今300多年歷史，參與過泰坦尼克號(hào)的保險(xiǎn)理賠。

爹媽都優(yōu)秀，孩子一般不差。

穩(wěn)如國庫糧倉。

再比如中意人壽，中方股東中石油，外方股東，意大利忠利保險(xiǎn)有限公司，成立于1831年，被麻省理工學(xué)院評(píng)為“全球最聰明的50家公司”之一。

孩子特質(zhì)：左手油田金流，右手百年精算大腦。

同方全球人壽，中方股東中核資本（背靠清華的核能國家隊(duì)） ，外方股東荷蘭全球保險(xiǎn)，175年歷史，養(yǎng)老社區(qū)覆蓋17國。

孩子特質(zhì)：清華理工學(xué)霸，歐洲貴族基因。

工銀安盛，中方股東，工商銀行，網(wǎng)點(diǎn)比奶茶店還多的財(cái)神。外方股東，法國安盛集團(tuán)（《福布斯》全球最佳保險(xiǎn)公司）。

孩子特質(zhì)：在銀行柜臺(tái)出生，被法蘭西精算師養(yǎng)大。

光大永明人壽，中方股東，光大集團(tuán)（國務(wù)院直屬金融全牌照財(cái)團(tuán)，重兵集團(tuán)，鞍山鋼鐵等） ，外方股東加拿大永明金融，158年歷史，管理1.2萬億加元資產(chǎn)。

孩子特質(zhì)：

紅色血統(tǒng)認(rèn)證，北美財(cái)閥培養(yǎng)。

中郵人壽，股東中國郵政，5.4萬網(wǎng)點(diǎn)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)的血管網(wǎng)，純正國家隊(duì)嫡子。

孩子特質(zhì)：在村口郵局長大的保險(xiǎn)長子，最懂回饋父老鄉(xiāng)親。

長城人壽，股東金融街集團(tuán)（隸屬北京西城國資委），皇城根下的金主，純地方國資全資控股。

孩子特質(zhì)：京圈國資獨(dú)生子，保單寫著“京城信譽(yù)” 。

陸家嘴國泰人壽，中方股東上海陸家嘴集團(tuán)（浦東開發(fā)核心操盤手） ，外方股東臺(tái)灣國泰金控，亞洲壽險(xiǎn)TOP3，總資產(chǎn)超5萬億。

孩子特質(zhì)：黃浦江畔的混血貴公子，保單帶臺(tái)企細(xì)膩范兒。

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽，中方股東，天津泰達(dá)（北方經(jīng)濟(jì)窗口的國資推手） ，外方股東英國標(biāo)準(zhǔn)人壽（200年歷史，發(fā)明世界首張重疾險(xiǎn)）。

孩子特質(zhì)：渤海灣的英倫紳士，重疾險(xiǎn)祖師爺親傳 。

招商信諾，中方股東招商銀行，零售銀行頂流，私行客戶超10億。外方股東美國信諾集團(tuán)（1792年出生，服務(wù)全球9500萬人的健康險(xiǎn)鼻祖，直付醫(yī)院覆蓋全球150萬＋）。

孩子特質(zhì)：左手錢袋子，右手醫(yī)療世家。

咱評(píng)價(jià)一家保險(xiǎn)公司大小好壞，除了看股東，還要看兩個(gè)指標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和償付能力。

這兩個(gè)指標(biāo)每個(gè)季度會(huì)由金融管理局和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)公布。一般風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分成ABCD四個(gè)檔，每個(gè)檔位又包含三個(gè)班級(jí)別，比如A級(jí)包含AAA、AA、A。一般來說AB兩個(gè)級(jí)別6個(gè)檔位，都是經(jīng)營狀態(tài)穩(wěn)健和良好的，分紅險(xiǎn)C和D類一般就不考慮了。

在過往4年風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)AAA次數(shù)最多的公司有如下9家：

在過去4年，16個(gè)季度全A評(píng)級(jí)的公司有如下6家。

大多數(shù)的保險(xiǎn)公司在B級(jí)，比如平安養(yǎng)老常年在BB\BBB級(jí)。

整體看比較優(yōu)秀的A類瑩瑩推薦：恒安標(biāo)準(zhǔn)、中英人壽、同方全球、中意人壽、中荷人壽、工銀安盛。

二、買分紅險(xiǎn)要看公司盈利能力，固定收益產(chǎn)品是寫進(jìn)合同，寫多少給多少。分紅就一句話，收益不確定。因此要看保司自己的盈利能力。

說白了我要能掙錢才有的給你分。

十三精算師剛公布了75家人身險(xiǎn)公司，近3年綜合&投資收益率。誰多誰少一目了然。

這幾家都盈利能力都比較好：中荷人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)、陸家嘴、中英、中意人壽、招商信諾、中郵人壽、光大永明。

3.看是否愿意給你花錢，分紅演示利率。目前在售的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，演示利率分為3%、3.5%、4%、4.5%

大部分按照3.5%和4%來演示，比如中郵人壽是按照3.5%來演示，長城人壽、招商信諾、同方全球人壽，是4%演示，光大永明人壽是目前市面為數(shù)不多的按照4.5%來演示的。

演示利率就是保司愿意按照多少來給你分配，也就是我們選男人時(shí)，所謂的承諾。

是不是越高越好呢？不一定，還要看這個(gè)男人是老愛畫餅，還是基本上差不多能說到做到，具體咱們還要往后看。

4.分紅實(shí)現(xiàn)率，也就是實(shí)際上給你的錢。

分紅實(shí)現(xiàn)率怎么查，瑩瑩整理了各保司分紅實(shí)現(xiàn)率的官方查閱途徑，可以點(diǎn)如下鏈接，拉到最后：

整體上看，中英、中意、中荷、同方全球、招商信諾、恒安標(biāo)準(zhǔn)、陸家嘴國泰這幾家合資公司都是比較講信用守承諾的體面公司，說到做到。過往大多產(chǎn)品按照100%分。

老幾家：平安、泰康、新華、國壽、太平不同產(chǎn)品差距大，跨越時(shí)間長的往往實(shí)現(xiàn)率都不盡如人意。

光大永明人壽、長城人壽，都屬于國家的乖孩子，誠懇踏實(shí)，分的不錯(cuò)。

中郵人壽屬于嫡子，分紅實(shí)現(xiàn)率大多在120-140%，超預(yù)期的給。

~分紅收益怎么算~

分紅實(shí)現(xiàn)率=【實(shí)際收益-預(yù)定利率】/【（演示利率-預(yù)定利率）*70%】。

一款產(chǎn)品的實(shí)際收益率，受預(yù)定利率（也就是保底利率）、演示利率、實(shí)際收益率三個(gè)指標(biāo)影響。

舉個(gè)例子：

1.光大永明，目前市面僅有還在按照4.5%演示的產(chǎn)品，預(yù)定利率2%，假設(shè)100%分紅實(shí)現(xiàn)。我們可以算出：

實(shí)際收益率=2%+（4.5%-2%）x70%x100%=3.75%

若分紅實(shí)現(xiàn)率是80%，則推算：

實(shí)際收益率=2%+（4.5%-2%）x70%x80%=3.4%

2.中郵人壽，3.5%演示的產(chǎn)品，預(yù)定利率2%，假設(shè)140%分紅實(shí)現(xiàn)。我們可以算出它的實(shí)際收益率：

實(shí)際收益率=2%+（3.5%-2%）x70%x140%=3.47%

若分紅實(shí)現(xiàn)率是100%，則推算：

實(shí)際收益率=2%+（3.5%-2%）x70%x100%=3.05%

3.同方全球人壽，4%演示的產(chǎn)品，預(yù)定利率1.5%（率先下調(diào)），假設(shè)100%分紅實(shí)現(xiàn)。我們可以推算它的實(shí)際收益率：

實(shí)際收益率=1.5%+（4%-1.5%）x70%x100%=3.35%

以上，你看懂了嗎？

個(gè)人建議，分紅演示高還是有一定優(yōu)勢(shì)的。如光大永明即便在80%分紅實(shí)現(xiàn)率的情況，依然能拿到3.4%的收益。

另外如果保司投資實(shí)力強(qiáng)，分紅意愿強(qiáng)，即便保底下降到1.5%，對(duì)分紅的影響也不大。比如同方全球人壽，1.5%保底，依然能拿到3.35%的收益。

中郵呢，我演示的少，但是我分紅實(shí)現(xiàn)率好看，為的就是儲(chǔ)戶，不至于來我網(wǎng)點(diǎn)鬧，畢竟咱鄉(xiāng)里鎮(zhèn)里都有業(yè)務(wù)，所以我演示少一點(diǎn)，年年都超預(yù)期，讓你開心。這就像那種特別老實(shí)的男人，不輕易承諾，說到的呢，都能給你做到。

這幾個(gè)也是瑩比較推薦的在天津本地，咱們都能買到的分紅險(xiǎn)。如果在北京、上海、東北等地，中英人壽、中意人壽等合資公司也是非常不錯(cuò)的。

拿目前演示利率最高的光大光明至尊這款增額終身壽（分紅型）來看。

0歲男寶100萬躉交，固定＋紅利利益，第五年回正，隨時(shí)可用。

22年保單利益實(shí)現(xiàn)翻倍達(dá)到202萬。

70年翻10倍可達(dá)到1100多萬。

總結(jié)一下，分紅險(xiǎn)適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等、追求長期穩(wěn)健收益且已配置基礎(chǔ)保障的人群，更像一個(gè)有保底的“股票”，保司賺錢我吃肉，保司經(jīng)營不好我也有穩(wěn)定的保底，適合做中長期養(yǎng)老和教育金儲(chǔ)備。

比如給孩子規(guī)劃教育金，留學(xué)金。

另外針對(duì)背景、收益、實(shí)現(xiàn)率比較好的公司，也不用太糾結(jié)，可以各來點(diǎn)，分散配置，畢竟時(shí)間跨度太久，誰好咱都穩(wěn)賺。

預(yù)定利率調(diào)整，8月底下架在即，有規(guī)劃早安排。

以上今天的分享，咨詢可加瑩微信：brokerly。

認(rèn)識(shí)我：

80后，畢業(yè)于天津大學(xué)的985碩士，軍嫂，愛讀書愛思考的保險(xiǎn)人，家有女寶一枚，我倆都是書蟲。

從業(yè)5年，連續(xù)MDRT/IQA/保險(xiǎn)名家獎(jiǎng)，高級(jí)銷售經(jīng)理，客觀中立服務(wù)客戶利益。

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