同一張保單，怎么今天得花更多的錢：內(nèi)地人在香港買保險的匯率冷知識

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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第749篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們解析了

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今天我們聊聊前幾天東哥遇到的一個問題。

同樣一份保單，怎么頭一天繳費和第二天繳費，用的錢還不一樣。

保費不是在簽單的時候，就固定了么？

1

這個事情，就牽扯到我們之前聊過的，

美元是世界上最堅挺的貨幣，所以香港保險的主流保單，都是美元保單。

但繳費的時候，可以用美元，也可以用港幣。

實務(wù)上，東哥推薦用港幣。

到底是本地貨幣，各種繳費方式支持更多一些。

美元的話受限制太大。

所以通常來說

• 保單貨幣：美元；

• 繳費貨幣：港幣；

這就會有一個問題。

什么問題？

2

匯率。

我們之前聊過，港幣和美元之間的關(guān)系。

港幣和美元剛性綁定，1美元 = 7.8港幣。

所以理論上，用港幣交和用美元交，應(yīng)該一樣。

但實際情況是，有時候會有一些細微差別。

為什么？

因為維持匯率是個技術(shù)活，光靠行政命令無效。

香港金融管理局的做法，是市場化調(diào)節(jié)。

就比如現(xiàn)在，假設(shè)市場上對港幣的需求強勁。

就意味著有人大量賣出美元，購入港幣。

對應(yīng)的，港幣就會升值。

比如1美元 = 7港幣。

也就是說，以前1美元能買到7.8港幣，現(xiàn)在只能買到7港幣。

這就破壞了港幣和美元的剛性匯率。

類似的，假如市場上對港幣的需求疲軟，有人大量售出港幣，買入美元。

怎么辦？

香港當(dāng)局，就會向市場大量出售港幣，把港幣的價格打下來。

那當(dāng)局什么時候介入？

這就有個閾值的概念。

港府設(shè)定的閾值，是7.75~7.85之間。

在這之內(nèi)波動屬于正常，到了上下限的時候，港府就會介入。

3

所以港幣和美元，并不是絕對的7.8的匯率。

而是在上下限閾值之內(nèi)浮動。

所以同樣一張保單，在不同時間交保費，就會有需要不同金額的港幣。

就好比，今年需要交1萬美元。

昨天的匯率，是7.8576港幣 = 1美元。

那么昨天交，就是交78576港幣。

今天的匯率變成了7.8596港幣 = 1美元，那么就需要交78596元。

等于今天就貴了20港幣。

那什么時候交最合適？

這個事兒，無解。

一來，短期內(nèi)匯率走勢完全隨機，沒有辦法預(yù)測。

今天是7.8596港幣 = 1美元，明天可能比這高，也可能比這低。

二來，這么短的時間，前后也差不出幾塊錢。

與其琢磨到底怎么交最合適，不如怎么省事兒怎么來。

什么時候繳費通知書出來了，就什么時候交。

最方便。

4

本來事情挺簡單，但有時候還是會出問題。

就比如東哥前兩天遇到的一個案子。

客戶需要交1萬美元保費，用的是網(wǎng)上銀行繳費的方法。

需要自己輸入繳費金額。

當(dāng)天東哥看了看公司的公告，比如說需要交78576港幣。

告訴美女后，東哥就又開始忙的昏天黑地。

本來以為一切順利，結(jié)果第二天美女發(fā)了張截圖，說昨天顧上交。

剛剛才倒出空，把錢交了。

艾瑪，今天的匯率已經(jīng)和昨天不一樣了誒。

東哥一看，恰好就是差20港幣。

怎么辦？

沒啥大事兒，再交一次，補齊差價就可以。

交保費這個事兒，可以分開多筆交。

只要總數(shù)夠就可以。

保險公司那邊，是通過繳費編號關(guān)聯(lián)。

所以用同樣的繳費編號，再操作一次網(wǎng)上銀行，再交20港幣過去就可以。

體驗絲滑。

5

公司的這個費率，可以怎么查？

用下面這個網(wǎng)址

https://www.prudential.com.hk/scws/pages/tc/plan-for-life/investment/exchange-rates-hk/index.html

每天都會更新，所以繳費前看一下當(dāng)天匯率，自己折算一下就可以。

當(dāng)然更省事兒的辦法，是直接問東哥。

東哥給你算。

要不然這個網(wǎng)址，估計你也記不住。

這事兒本身，就是顧問應(yīng)該提供的服務(wù)。

簽單僅僅是個開始。

6

咱話說回來，你看一共差不了幾個錢，為什么還要搞的這么麻煩？

直接按1:7.8簡單處理不行么？

這個……說實話不太行

為什么？

你得考慮上資金體量。

2024年，公司一共收到多少保費？

468億港幣。

按前面數(shù)據(jù)演示，一天差異是0.025%，看起來不多。

但是在這么天量的數(shù)據(jù)面前，就彪悍了。

一方面，保險公司賺的是利差、費差之類的錢，或者簡單的說就是保險方面的錢，不是匯率差的錢；

二來這個匯率差，完全不可控。

無論從賬務(wù)上，還是操作上，都有太多不可預(yù)見。

所以采用每日浮動匯率，現(xiàn)在已經(jīng)成了業(yè)界共識。

主流保險公司都是這樣做。

進一步將，這個事兒還不僅僅是“港幣和美元掛鉤7.8”。

我們看到的是一個貨幣局制度（Currency Board）的運作。

香港當(dāng)局利用市場化干預(yù)工具，在7.75–7.85的閾值邊緣進行外匯買賣，保障聯(lián)匯制度穩(wěn)固。

這樣既保留了一定的市場彈性，也防止過度投機。

對我們投保人而言，理解這一機制意味著

你的每筆港幣支出，其實都在與全球資本的博弈中微調(diào)。

這正是經(jīng)濟學(xué)中“制度性風(fēng)險”（Institutional Risk）與“市場微觀結(jié)構(gòu)”（Market Microstructure）的交匯點。

你不僅僅是只買了一份保單，也是參與到了全球資本的博弈循環(huán)中。

成為了世界金融生態(tài)的一份子。

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