求穩的錢，終于有新去處了

點擊 “簡七讀財” ，發送消息“ 保險禮包 ”

教你搞懂保險，避開坑～

晚上好，我是簡七編輯部的冰冰。

自從有了寶寶，我每個月都會給孩子攢2000元。

之前我一直存定期，最近找到了一款「完美代替」的產品，收益率更高，而且更靈活——

以我家為例：每年給孩子存2.4萬元，持續6年，本金14.4萬元；

從第6年末（剛好孩子要上小學了）開始，每年都能領3730元，這個錢可以一直領下去，最多領到孩子106歲。

而也是在第6年末，賬戶價值達到14.8萬元，之后無論領取多少年，它都不會低于本金14.4萬元。

這樣一來，每年領取的3730元，可以作為孩子興趣班的補貼；本金14.4萬元可以等孩子上大學、結婚、或者創業這種大項目再動用。

01

這是一款「快返年金」，快返年金也是儲蓄險的一種。

但它不像傳統的養老年金、教育年金，需要等待十幾年、幾十年才能領錢。

所謂「快返」，就是基本上保費交完，就可以開始領錢了。

所以用快返年金來代替存款，再合適不過了。

這款產品的繳費期目前有4檔：3年、5年、6年、10年；領取時間分別為：第五年末、第五年末、第六年末、第十年末。

這里面我最喜歡的，其實是「5年交」，因為年初交完最后一期保費，年末就可以開始領錢，無縫銜接太符合我的心理「爽點」。

另一個原因是，它既能鎖定長期收益，繳費壓力又相對較小；比如說我打算總保費10萬元：

選3年交一年要3.3萬元，壓力有點大； 10年交一年1萬元，時間有點長； 5年交無論是時間還是繳費壓力，都比較平衡。

選定5年繳費期后，我用存款利率進行了一個測算對比——

圖源：2025年7月中信銀行存款利率

以股份制銀行目前3年期定期存款收益1.75%來演示，假設未來10年存款利率不會降低，連續5年，每年存款1萬元，10年后賬戶價值為：57000元（本金5萬元，利息7000元）。

那么，同樣「連續5年，每年存1萬元」，用這個快返年金來「存錢」收益是多少呢？

第5年末開始，每個保單年末返還年金1283元，累積到第10年末為7698元，同期保單現金價值為51180元。

也就是說，除去5萬元本金外，利息為8878元；平均單利2.33%。

02

在選擇存款工具時，我還關注兩個標準：一是靈活性，二是持續收息能力。

這款快返年金在這兩點上都做的很好：

1）靈活性

在5年期繳費條件下，第5年回本，也就是開始領取年金時，保單現金價值就超過5萬元了，從這時候開始，任何你需要用錢的情況下，都可以通過「減保」或「退保」取錢。

當然，更建議繼續持有，那會給我們帶來更多收益。

2）收息能力

從第5年末開始領取年金，最多能領取多少年呢？理論上是100年。

這款產品最高保障到106歲，只要被保人沒有身故就能持續領錢，還是以我們5萬元的本金為例：

持有20年，利息為21674元，約合單利2.9%；

持有30年，利息為34460元，約合單利3.5%。

如果想實現最大的收息作用，建議買在孩子身上（或者家里年齡最小的），年齡越小，未來可能領取的時間就越長。

另外，這款產品還有個彩蛋，如果被保人106歲還在世，那么本金全部返還。

雖然看起來難度不小，但別忘了：從第5年末開始，我們的現金價值始終有5萬多元；所以，我們隨時都可以將本金取走。

這種把「選擇權」交給投資者的感覺，真的很爽——

如果利率持續走低，那就繼續持有，享受利息差穩穩收息；

如果市場投資收益變高，或者家里有事需要用錢，那就直接退保取回本金。

03

這款產品唯一的「風險」在于：家庭現金流不穩定，想要提前取出。

在5年繳費的方案中：如果前4年想要取出，會虧損本金；如果第5年想要取出，收益與銀行存款持平；只要拿滿6年，收益就已經比銀行存款高了。

如果擔心未來「收入不穩定」，也可以「縮短繳費期」：比如每年1萬，連續3年交，這種方案中第4年現金價值超越本金，可以幫我們更快回本。

這幾年，我們能感受到一個明顯趨勢：利率越降越低，猝不及防就要迎來一波下調。

而這款快返年金，恰好為我們提供了一個「存款備選項」——

這不一定是我們家庭資產配置中收益最高的，但一定是「最省心」的一筆投資。

它用穩定返還、較強的靈活性和長期鎖定利率的優勢，在存款之外，開辟出一個新的儲蓄空間。

如果你對這個「快返年金」想進一步了解，可以添加小助手具體咨詢~

晚安