泉州銀行“雙重劫” 新帥未穩，資產質量已亮紅燈？

首發｜明見局

作者｜張典

7月上旬，泉州市人民政府發布通知，林陽發因到達退休年齡，被免去泉州銀行董事長職務，江文鵬被提名接任董事長，同時不再擔任行長一職。在這之前，2025年上半年泉州銀行已對董事會秘書、行長助理等關鍵崗位進行了人事調整。

管理層變動及業績表現

據公開數據顯示，林陽發在泉州銀行任職多年，擔任行長約11年、董事長3年后退休，其豐富的經驗對銀行的發展有著深遠影響。

新任董事長江文鵬出生于1974年2月，本科學歷，經濟師，曾在工商銀行、平安銀行、廣發銀行等全國性大型銀行任職，擁有豐富的行業經驗。

然而，在其擔任泉州銀行行長不到兩年后就被提名接任董事長，這一轉變在行業里很是快速。目前，泉州銀行行長一職空缺，市場上雖有傳言稱華夏銀行福州分行副行長李明欽擬接任，但尚未有正式文件公布。

不同管理層在經營理念與戰略規劃上往往會存在一定差異。在交接過渡階段，泉州銀行在業務發展方向、風險管理策略等方面可能會出現一些調整和變化。

新的管理團隊需要一定時間來熟悉內部運作和市場環境，這期間可能會在決策效率或執行落地層面面臨一些挑戰，進而對銀行的日常運營及長遠發展產生一定影響。

江文鵬先生擁有豐富的從業經驗，在擔任行長期間也為銀行的業務發展奠定了良好基礎。不過，新老管理層之間能否實現平穩過渡，新團隊能否快速形成合力、高效開展工作，還有待進一步觀察。

從業績數據來看，泉州銀行2024年年報顯示，全年營業收入增長至36.98億元，實現連續三年增長，凈利潤也連續增長至6.56億元。

而2024年，泉州銀行凈資產收益率為5.27%，較上年微降1.19個百分點，資產收益率也呈現一定回落態勢。這意味著，盡管銀行在營收和凈利潤方面保持了增長勢頭，但盈利效能和資產利用效率方面似乎面臨一些挑戰，單位資產創造的收益有所減少。

這種情況的出現可能與業務結構布局、成本管理精細化程度、風險防控體系等多個維度的因素相關，值得管理團隊予以關注和研究。

不良貸款率攀升

資產質量是銀行穩健運營的關鍵，2022年，泉州銀行不良貸款率為1.52%；江文鵬2023年5月擔任行長后，該數據在2023年上升至1.61%；2024年又攀升至1.83%，連續兩年上升，這一數據高于銀行業平均水平。

部分市場觀點認為，不良貸款率攀升可能存在貸款風險評估標準調整的因素，但即便考慮這一因素，不良貸款率的持續上升趨勢仍不容忽視，這反映出該行信貸資產質量管控面臨挑戰。

撥備覆蓋率作為衡量銀行應對貸款損失能力的關鍵指標，從2023年的168.01%下降至2024年的163.23%，雖仍高于150%的監管紅線，但連續兩年下降可能意味著銀行應對潛在貸款損失時資金儲備相對能力減弱。

從貸款五級分類情況看，截至2024年，泉州銀行正常類貸款占比雖仍主導，但呈下降趨勢，2024年末正常類貸款占比95.71%，較2023年末的96.34%下降0.63個百分點。

關注類貸款占比從2023年的2.05%上升至2024年的2.47%，而關注類貸款占比上升通常被視為銀行潛在風險增加的一個信號。

逾期貸款增長，資產減值計提遭質疑

除了不良貸款率攀升，泉州銀行逾期貸款增長也引發了關注。東方金誠國際信用評估有限公司信用等級通知書顯示，其逾期貸款增長等問題嚴重。

通過2024年年報數據，其信用貸款逾期情況嚴重，2024年末信用貸款逾期合計10.38億元，2023年末為7.76億元，各逾期區間均增長。抵押貸款逾期規模也不容小覷，2024年末抵押貸款逾期合計15.28億元，2023年末為7.23億元，各逾期區間全面增長。

逾期貸款的大幅增長，讓市場對銀行的風險評估和貸后管理能力產生質疑。在信用貸款方面，銀行是否過于依賴借款人信用狀況而忽視其他風險因素？在抵押貸款方面，銀行在抵押物評估、貸后管理方面是否存在漏洞？面對這些質疑，銀行雖可能解釋為受宏觀經濟環境波動、房地產市場波動等不可控因素影響，但這并不能完全消除市場的擔憂。

在資產減值計提方面，2024年泉州銀行逾期貸款規模增長8億多，但計提的貸款減值準備只從27.55億增加到31.48億。部分市場觀點認為銀行計提偏保守，后期若逾期貸款規模再攀升，不良率指標可能繼續惡化，進而影響銀行的財務狀況和穩健運營。

泉州銀行的新管理層需盡快穩定局面，制定合理的經營策略，加強風險管理，提升資產質量，以應對市場競爭和監管要求。

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