社保，面臨巨變！

最近強制交社保這個事討論挺火熱，其實在過去，社保也是必須強制繳納的，但是很多公司會選擇鉆漏洞。

我之前在無錫生活過，那邊很多公司，就都是默認不交社保的。即便是上海，也有不少不給打工人交社保的公司。

這主要是因為，五險一金需要公司繳納一些成本。用人單位為了省下這個成本，就考慮給打工人補一點錢，而不繳納社保。

這個方案短期看，是能拿錢多一些。但長期看，不交社保，意味著沒有醫保、養老金、失業金、工傷以及生育保險。

而且，如果我們購買商業保險的話，沒有醫保，那商保報銷的比例也會大打折扣。

那今天，我就結合最新的消息，講講社保變動對于我們來說，到底有多大的影響。

社保新政，到底是啥？

對于這次官方公布規定社保規則，主要是最高人民法院在這月初，發布的一篇有關《關于審理勞動爭議案件適用法律問題的解釋（二）》。

內容很長，但實際上，最關鍵的就是朱某的案例。

具體就是，朱某入職了一家保安公司，和公司商討了，自愿不交社保，公司折成補助發給他。

然后一個月后，朱某就以公司不繳納社保為由，把公司告了，并要求經濟補償。

結果，法院判，朱某贏了。

依據的是《解釋（二）》里面的這條——繳納社保是用人單位和勞動者雙方的法定義務！

什么叫法律義務，就是這個和依法納稅一樣。

只要違反了，即便簽訂合同了，也是無效的，打工人可以向公司依法征求賠償金。

這等于說是，讓打工人在社保這件事上，有了一個絕對主動的武器。

但同時也會導致后續雇傭關系中，會出現以下的結果。

第一個就是，對于很多小企業，本身就會壓縮運營成本，如果強制交社保，可能會導致這些企業，想辦法解雇一些員工。

第二個就是，對于原本沒有交社保的工作，會依法繳納社保。這樣可能會對部分打工人的到手收入造成一定的損失。

網上很多人說，強制繳納社保，對打工人存在不利。這個絕對是無稽之談，社保還是非常重要的。

對于這點，我非常有發言權。

在畢業的時候，我曾入職過一家沒有交社保的公司，另外后面咱選擇的還是保險行業。

下面我就和大家分析下，社保對于打工人的價值。

社保的重要性

多年前，我剛畢業那陣子，就去了一家沒給我交社保的公司。

五險一金，其實對于普通人來說，屬于風險保障最基礎的一個環節。但在當時我并不懂，只是默認了那家公司給我提的方案。

當時，我錯過老家新農合交費的時間，也因為沒有工作地的戶口，沒能交上當地的醫保。就導致，生病以后，都是自掏腰包。

雖然說是小病，但沒有醫保兜底，完全自費，也有點難受。

當然我更怕的是，遇到大事，那相當于毫無保障可言。

這個經歷，也促使著我，更看重保障方面的補充，讓我后續選擇從事保險行業，成為了現在的我。

所以在我看來，社保不是交不交的疑惑，而是一種堅定的選擇。

沒有社保，對于普通人來說，是毫無保障。

下面呢，我就從一個從業者，和大家講講社保到底有多大的價值。

社保是一個統稱，它還有另外的名字，就是五險。

包括——

醫療保險：這個屬于普通人的福利。

繳納醫保就能獲得一個無視健康告知、既往癥，都能保的保險。

當然，醫保存在上限，而且只能報銷規定的藥物，不能報銷自費藥，只能是基礎保障。

但沒有醫保，商業保險報銷比例也會大打折扣。

養老保險：是退休后，便可持續領一筆現金流，活多久、領多久，隨著壽命上漲，有一份最基礎的經濟保障。

在五險中，醫保和養老金是核心，前者預防著我們的疾病風險；后者這是為后續養老分憂。

此外，還有三個險種，占比不多，但也有相應的作用。

失業保險主要是用于失業后，領一筆錢，短暫度過難關；

生育保險，對于要娃的家庭來說，價值很大。如果有要娃打算的，可以報銷產檢、分娩的費用。以及生育后，可領取生育津貼。

當然，除五險外，還有一金，即公積金，也是需要強制繳納的，可用于補充房貸或租房支出。

總體上，五險是構成普通人保障的一個基本盤。

若沒有這份保障，將意味著要獨自承擔醫療風險、長壽風險；以及生育、工傷的費用。

即便是不交社保，余下的錢，也很難去找到像醫保這種，具有普惠制、不篩選健康情況的保險。

當然，社保目前還不夠完善。

比如在信息同步方面，對于換城市工作的朋友，非常的不便捷等等。這些都是需要后續改善了。

以上就是我對社保最基礎、最直觀的評價。

我一直認為，社保是我們保障體系的基礎。所謂基礎的含義是不能沒有，但只有它也不夠。

比如說，醫保。

這幾年來，我們累計了上百起大額理賠案例。

我們明顯感覺到，經歷大病的家庭，只靠醫保，確實是不夠的。

比如10萬多的住院花銷，醫保只能報銷3-4萬；余下一半以上是無法報銷的。

而更何況，涉及大病，并不只是這些開銷，動輒數十萬。

對于普通家庭而言，需要配置百萬醫療，以應對潛在的大病風險。

另外，還有一項至關重要的，即養老金。

我始終堅持一個觀點，如果只靠社保養老，只能維持養老基本開銷，無法實現體面的養老生活。

這個我們之前就給大家粗略計算過，假設當前在上海工作的小王，月薪8千，正常繳納社保，直到退休。

這里為了方便計算，小王的工資和當地社平均工資都是不變的，目前上海的社會平均工資是12307元，同時也不考慮養老金計息，后續漲幅啥的。

最終根據養老金計算公式計算出，當小王繳滿15年，在60歲的時候可以領取2351元。

說實話，這些錢后續在上海維持基礎的生活開支都有些緊張。

按照當前國際標準，養老金替代率必須超過70%，才能維持退休前的生活質量。

根據這個反推，也就是小王退休后養老金至少5600元，才能保障生活質量不會嚴重下滑。

而想要靠社保拿到5600元，意味著小王最起碼要交35年以上的社保，才有可能實現。

但若非編制內工作，依照目前的就業環境，很難實現這么久的交費周期。

這樣的話，我們想要達到理想的養老生活，就需要額外補充一筆養老金。

而當前最好的方式就是商業養老金，和社保一樣，活多久領多久。

我們假設還是上面的小王，目標是在退休后可以領取5千的養老金。預計小王領3千左右的養老金，還需要通過商業保險補充2千多。

這個時候，小王可以選擇目前的頂流養老金，選擇年交10萬，交3年，總保費30萬。

那么在他60歲的時候，每年就可以領到3萬的養老金，折算到每個月就是2500元。

加起來5500左右的養老金領取水平，完全滿足預期的養老金替代率，實現較為滋潤的老年生活。

對于普通打工人來說，真不應該拒絕社保。社保需要我們，但我們也需要社保。

穩定的社保，對于打工人，確實是有利的。

無論是醫保、社保養老金，都只是保障層面的一個基礎。

比如養老金這事來說。對于20-30歲的時候覺得，年輕灑脫，不會對養老有所顧忌。

真到了40歲以上，肯定是想著退休后，能有筆充足的現金流。

而現實沒有后悔藥，后期的悔悟，來不及了啊。

那就提早準備吧。

最后，關于商業養老金，目前比較推薦的產品，可以參照我們過往的文章，或者想要專屬方案，可以掃文末二維碼，讓顧問老師為你設計個。