年化利率超80%，曾被央視3.15曝光的“盈盈有錢”旗下高炮披著新馬甲卷土重來

部分無資質(zhì)的現(xiàn)金貸運(yùn)營(yíng)方借道無互聯(lián)網(wǎng)貸款資質(zhì)、無跨省放貸資質(zhì)的地方小貸牌照，發(fā)放遠(yuǎn)超36%的非法高利貸，為逃避監(jiān)管查處，在放貸過程中不斷變換主體和產(chǎn)品馬甲。在金融監(jiān)管部門2018年以來努力整治互聯(lián)網(wǎng)貸款，整個(gè)行業(yè)優(yōu)勝劣汰、逐步走上正軌之際，個(gè)別違規(guī)平臺(tái)的放貸行為再次擾亂了原本向好的消費(fèi)金融市場(chǎng)秩序，也讓監(jiān)管部門承受了巨大壓力。

2024年12月31日，金融監(jiān)管總局關(guān)于印發(fā)《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》的通知，其中要求小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)?，在?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

這一規(guī)定，再加上之前監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸跨省經(jīng)營(yíng)設(shè)置的50億元實(shí)繳資本門檻，再次強(qiáng)調(diào)嚴(yán)禁小貸公司從事跨地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。但是，在監(jiān)管三令五申之下，仍有個(gè)別無資質(zhì)的現(xiàn)金貸運(yùn)營(yíng)方借道地方小貸公司從事非法跨省互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

8月6日，有借款人在第三方平臺(tái)投訴稱，他在“穩(wěn)融花”借款11000元，分12期還款，每期還款金額1246.5元。借款人自己計(jì)算的借款綜合年化費(fèi)率為48.5%，他認(rèn)為這違反了國家有關(guān)法律規(guī)定，要求穩(wěn)融花退回不合理的收費(fèi)。

另一名借款人投訴稱，他在穩(wěn)融花借了10000塊，每月還1132，一共還了3584的利息。他計(jì)算發(fā)現(xiàn)平臺(tái)利率達(dá)到了60%，于是打電話給穩(wěn)融花客服投訴，但對(duì)方告知他計(jì)算方式不對(duì)，不同意退費(fèi)。

那么，上述兩個(gè)案例中，穩(wěn)融花的實(shí)際年化利率到底是多少？開甲財(cái)經(jīng)計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，按照IRR計(jì)算，第一個(gè)案例中，借款本金11000元，12個(gè)月總還款額14958元，總利息為3958元。表面上看，平臺(tái)借款單利為3958/11000=36%。但是，貸款本質(zhì)上是一個(gè)現(xiàn)金流問題，借款人每月還本付息，因此應(yīng)當(dāng)按內(nèi)部收益率（IRR）計(jì)算真實(shí)利率。

計(jì)算可知，第一筆借款月度IRR為5.0774，折合年化IRR為81.18%；第二筆借款年化利率約80.79%。毫無疑問，上述兩名借款人的利率都超過了我國司法允許的最高年利率。

這并不是穩(wěn)融花的最高放貸利率。有投訴人7月15日稱，他2024年7月2日在穩(wěn)融花借款8000元，前三個(gè)月一個(gè)月還款1500.75，后面9個(gè)月每個(gè)月還款708.04。借款8000元12個(gè)月一共還款10874.61。計(jì)算可知，年化IRR高達(dá)105%。

開甲財(cái)經(jīng)從借款人披露的信息中發(fā)現(xiàn)，穩(wěn)融花運(yùn)營(yíng)主體為廣西云騰智創(chuàng)科技有限公司，其中一名資方為南寧市新源達(dá)小額貸款公司。企查查顯示，廣西云騰智創(chuàng)成立于2021年12月，法定代表人為陳素遠(yuǎn)，注冊(cè)資本200萬元，實(shí)繳資本為0，股東為陳素遠(yuǎn)和楊紹歡。

廣西云騰智創(chuàng)的官網(wǎng)較為簡(jiǎn)單，只有一個(gè)頁面，其介紹顯示公司主要提供電商平臺(tái)搭建服務(wù)。

企查查顯示，廣西云騰智創(chuàng)持有浙江錢都信息服務(wù)有限公司65%的股份。浙江錢都信息服務(wù)有限公司的前身是P2P平臺(tái)錢都金服，公司成立于2016年11月，注冊(cè)資本5000萬元，法人為蔣真悅。錢都金服曾經(jīng)背景顯赫，昔日控股股東杭州云蝶加速投資管理合伙企業(yè)持股35%，浙報(bào)傳媒控股集團(tuán)持股30%，浙江融達(dá)企業(yè)管理有限公司持股20%，浙江文創(chuàng)小額貸款股份有限公司持股15%。值得注意的是，浙報(bào)集團(tuán)通過浙報(bào)傳媒控股集團(tuán)和浙江文創(chuàng)小額貸款股份有限公司合計(jì)持股34.5%。

據(jù)媒體報(bào)道，上線一年多以后，2018年11月，因?yàn)閲Y企業(yè)舟山水產(chǎn)品中心批發(fā)市場(chǎng)有限責(zé)任公司到期未兌付9999萬元承兌匯票，“錢都金服”旗下產(chǎn)品出現(xiàn)逾期。

不過，在2017年之后的P2P清退大潮中，錢都金服響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召迅速退出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。但是這一投資給浙報(bào)傳媒控股集團(tuán)帶來了重大損失。根據(jù)浙報(bào)傳媒控股集團(tuán)有限公司2022年度第一期超短期融資券募集說明書，2020年，由于對(duì)浙江錢都信息服務(wù)有限公司經(jīng)營(yíng)不善，公司將對(duì)錢都金服的其他應(yīng)收款12491.07萬元全額計(jì)提了壞賬準(zhǔn)備。

投資P2P受挫后，浙報(bào)傳媒以及其他股東在2023年5月19日將浙江錢都信息服務(wù)有限公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方廣西云騰智創(chuàng)科技有限公司和杭州坤羽商務(wù)信息咨詢有限公司。

錢都金服作為一家清算退出的P2P平臺(tái)，其擁有的主要資產(chǎn)只有大量壞賬以及逾期不還款的借款人信息，廣西云騰智創(chuàng)和杭州坤羽接盤錢都金服的目的是什么？是承接平臺(tái)不良資產(chǎn)還是獲取平臺(tái)借款人數(shù)據(jù)？

2025年5月，浙江錢都信息決議解散。企查查顯示，該公司主要人員包括法定代表人、董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理蔣真悅，董事

傅愛玲、章海東、盛爭(zhēng)朝、戴炳坤等人。

廣西云騰智創(chuàng)的實(shí)際控制人陳素遠(yuǎn)名下共有5家關(guān)聯(lián)公司，包括南寧小苔網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、廣西花花有米米錢包科技有限公司、南寧億升科技有限公司等，其中，他控制的廣西花花有米米錢包科技有限公司注冊(cè)有場(chǎng)景消費(fèi)分期產(chǎn)品“安穩(wěn)借”；南寧小苔網(wǎng)絡(luò)科技有限公司注冊(cè)了米米錢包APP，并備案了百靈美選 、多惠甄選兩個(gè)APP。

南寧小苔網(wǎng)絡(luò)官網(wǎng)顯示，其是一家3C數(shù)碼銷售、租賃平臺(tái)，奇怪的是，雖然公司注冊(cè)在廣西，但公司實(shí)際辦公地址在杭州拱墅區(qū)東新路690號(hào)520室。

企查查顯示，杭州拱墅區(qū)東新路690號(hào)520室對(duì)應(yīng)的公司是杭州云驅(qū)智匯科技有限公司，后者成立于2022年8月，股東為葉興淼和楊紹歡。

這是楊紹歡第二次出現(xiàn)。他與廣西云騰智創(chuàng)的股東是否為同一人呢？

企查查顯示，杭州云驅(qū)智匯與昔日P2P盈盈理財(cái)存在密切關(guān)聯(lián)。盈盈理財(cái)創(chuàng)始人為原支付寶高管葉進(jìn)武。2023年、2024年，杭州云驅(qū)智匯的辦公電話都與盈盈理財(cái)關(guān)聯(lián)公司所用電話一致。此外，杭州云驅(qū)智匯使用郵箱與盈盈理財(cái)葉進(jìn)武實(shí)際控制的杭州鼎賢財(cái)務(wù)管理有限公司等一致。

開甲財(cái)經(jīng)注意到，南寧小苔網(wǎng)絡(luò)科技有限公司注冊(cè)了米米錢包，其對(duì)應(yīng)的借貸產(chǎn)品為“花花有米”。但該產(chǎn)品在蘋果等應(yīng)用商店上架披露的運(yùn)營(yíng)方為廣西企云網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。花花有米在介紹中稱其為“主打3C、小家電和部分權(quán)益卡券類的電商平臺(tái)”。

值得注意的是，花花有米平臺(tái)披露其隸屬于安穩(wěn)金服。

企查查顯示，廣西企云網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的法定代表人名下有4家公司，其中包括貴陽市云巖區(qū)廣弘小額貸款有限公司、烏魯木齊華光捷元信息咨詢有限公司等，烏魯木齊華光捷元信息咨詢有限公司股東包括一名叫楊紹歡的自然人，楊紹歡這個(gè)名字此前曾出現(xiàn)在廣西云騰智創(chuàng)和杭州云驅(qū)智匯股東名字一致，這難道是巧合嗎？

在第三方平臺(tái)上，不少借款人提交的證據(jù)顯示，“花花有米”此前的馬甲是51公積金平臺(tái)曾經(jīng)積極導(dǎo)流的“金元貸”，也被借款人稱為“高炮”平臺(tái)?！敖鹪J”放款至2023年便銷聲匿跡，隨后出現(xiàn)的就是“花花有米”和“穩(wěn)融花”。而“金元貸”之前曾曾經(jīng)是“手機(jī)借錢”，這個(gè)現(xiàn)金貸馬甲的運(yùn)營(yíng)方則是杭州的盈盈有錢。根據(jù)借款人投訴，“金元貸”按IRR計(jì)算的年化費(fèi)率高達(dá)77%。“花花有米”的借貸利率也在80%-100%之間，遠(yuǎn)超司法規(guī)定的放貸利率上限。

根據(jù)借款人反饋，“花花有米”和“穩(wěn)融花”對(duì)接的資方部分為地方小貸公司，其中包括南寧市鼎榮小額貸款有限公司、南京新源達(dá)小額貸款公司、南寧錢天下小額貸款公司等。

企查查顯示，南寧市新源達(dá)小額貸款有限公司成立于2022年6月，注冊(cè)資本2000萬元，實(shí)繳資本2000萬元，法定代表人申請(qǐng)時(shí)為齊杰，獲批后2022年10月變更為胡余。需要指出的是，新源達(dá)小貸的營(yíng)業(yè)范圍為小額貸款業(yè)務(wù)，但并不包含互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，更不用說跨省互聯(lián)網(wǎng)貸款。從大量借款人投訴看，新源達(dá)小貸的借款人來自全國各地，涉嫌跨省放貸。

根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定，小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司注冊(cè)資本不低于10億元?？缡〖?jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。顯然，無論是南寧市新源達(dá)還是其他幾個(gè)與“花花有米”合作的小貸公司，都不滿足上述資質(zhì)。此外，在這個(gè)業(yè)務(wù)中，上述小貸公司是否涉嫌出借小貸牌照給“花花有米”、 “穩(wěn)融花”的運(yùn)營(yíng)方？

公開信息顯示，2024年11月，南寧市地方金融管理局2024年小額貸款公司現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果公示顯示，南寧市新源達(dá)小額貸款有限公司現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)問題，并責(zé)令公司予以改正。

需要指出的是，花花有米”、 “穩(wěn)融花”背后的現(xiàn)金貸平臺(tái)“盈盈有錢”歷史上曾因?yàn)?14高炮被央視點(diǎn)名曝光。2019年央視3.15晚會(huì)上，“盈盈有錢-貸款”APP曾出現(xiàn)在新聞畫面中，其貸款產(chǎn)品被指實(shí)際是714高炮，涉嫌違法“套路貸”。誰也想不到，“盈盈有錢”之后并未收手，反而不斷變換馬甲，繼續(xù)從事非法高炮生意。