信享傳世尊享版分紅險，憑什么成 “理財新寵”？

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以往，很多人習慣通過“固定利率躺賺”的方式配置儲蓄險。

但隨著8月底預定利率下調，這類“穩穩的幸福”逐漸減少，靠固定利率實現資產穩步增值的路子明顯變窄。

這時候，主打“分紅博更高收益”的分紅型終身壽，憑借“保證收益打底+浮動分紅增值”的特性，迅速成為理財市場的“新方向”。

今天奶爸就來測評招商信諾的信享傳世尊享版終身壽（分紅型），

看看它到底能不能滿足大家“想多賺點、還想穩點”的需求。

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01
和2.5%固收增額壽比，收益能打嗎？

買儲蓄險，大家關心兩點：

一是“啥時候回本”，二是“長期能賺多少”。

奶爸以30歲男性，年交10萬，交5年為例，

看看信享傳世尊享版終身壽（分紅型）和2.5%預定利率的固收增額壽（以下簡稱“2.5%固收險”）的收益對比：

1、保單前期：2.5%固收險增長更快

保單前5年，2.5%固收險的現金價值增長明顯更占優勢。

以第5年為例，2.5%固收險的現金價值能達到約48萬元，接近“回本”狀態；

而信享傳世尊享版的保證收益約46萬元，比2.5%固收險少2萬元，回本進度稍慢。

2、保單中期：分紅型反超，長期收益更優

從保單第10年開始，信享傳世尊享版終身壽（分紅型）的總收益會實現“反超”，且隨著持有時間越長，優勢越明顯。

若分紅實現率能達到100%，長期持有IRR能達到3.15%左右。

這個收益是什么概念？

目前2.0%預定利率固收險長期IRR穩定在2.0%左右；

即便是此前的2.5%固收險，長期IRR也大多在2.4%-2.5%之間。

而這款長期IRR能突破3%，足以看出產品的增值潛力。

02
信享傳世尊享版終身壽（分紅型）亮點

光收益高還不夠，一款好的理財險，得“穩得住、有保障、用錢靈活”。

信享傳世尊享版在這些維度的設計，也非常貼合大家的理財需求：

1、穩：1.75%保額復利漲，收益寫進合同

從第二個保單年度開始，“有效保額”每年會按1.75%復利增長，且這一規則是寫進保險合同的，屬于100%確定的收益。

舉個例子：

30歲男性，5年交10萬，首年有效保額是52萬元。

第二年，有效保額就變成52萬×1.0175=52.91萬元；第10年，有效保額能到61萬元。

這意味著，即便未來分紅未達預期，保證收益是一定能拿到手的，不用擔心本金“縮水”。

2、保：終身壽險+航空意外，一份錢拿兩份保障

很多人買終身壽，不只是為了理財，還想給家人留份“兜底錢”。

信享傳世尊享版終身壽（分紅型）提供終身身故保障，不管是疾病還是意外身故都能賠。

還有航空意外身故保障，

乘坐飛機意外身故時，除了身故金，還能額外賠10%保額。

對于經常出差、坐飛機的商務人士，相當于多了一份“航空意外險”，既省心又省錢。

3、靈：減保、轉年金，用錢不用“等”

理財最怕“錢存進去，急用時取不出來”。

信享傳世尊享版終身壽（分紅型）在“靈活性”上考慮得很周到：

減保自由：

每年最多能減20%基本保額對應的現金價值，剩下的錢還能繼續在保單里增值，不影響長期收益。

轉年金“活領”：

保單滿10年、被保人滿55歲后，能把保單現金價值轉成年金。

尤其適合用于規劃養老金，

比如60歲時將保單現金價值轉成“終身年金”，一直領取年金到身故，

相當于多了一筆“終身退休金”，避免了“退休后錢花完”的焦慮。

4、優：3萬起投，3人共享10年居家康養

除了理財和保障，它還提供實用的增值服務：

且投保門檻不高——標保3萬元起投，投保人+父母/配偶/子女中的2人，一共3人能共享10年的居家康養服務。

比如院前急救服務：

每年可享受1次，不僅能報銷120救護車的費用，還能提供“家屬聯系”“急救車位置跟蹤”等協助服務。

比如住院+居家照護服務：

住院期間，會安排護工24小時陪護3天，負責喂飯、擦身、協助翻身等；

出院當天，有專人幫忙辦理結算、整理病歷，還能提供“出院接送”服務；

出院后7天內，護工還會上門照護5天，幫忙做傷口護理、協助日常起居。

對于家里有老人、或擔心自己生病后沒人照料的人來說，這些服務能省去很多麻煩，相當于給生活加了一層“后勤保障”。

03
招商信諾人壽實力

買分紅型產品，本質上是“把錢交給保險公司打理，共享經營收益”，

因此保險公司的經營穩健性、投資能力、歷史分紅表現，也決定了分紅能否兌現。

招商信諾作為合資險企中的“佼佼者”，在這幾方面都相當“能打”：

1、公司背景：19年資深險企，資產規模超2100億

招商信諾人壽成立于2003年，由招商銀行與美國信諾集團合資設立，至今已有超過20年的經營歷史。

業務覆蓋壽險、健康險、年金險等多個領域，總資產規模超過2100億元，累計服務客戶超1300萬人，

還多次獲得“卓越人壽保險公司”“年度最佳合資壽險公司”等榮譽，是市場上公認的“穩健型險企”。

2、股東實力：“雙巨頭”背書，資金與經驗雙重保障

一家保險公司的實力，很大程度上取決于股東背景。

招商信諾的兩大股東——招商銀行和美國信諾集團，分別在“資金管理”和“保險經營”上擁有優勢：

招商銀行：

1987年在深圳成立，資產規模超萬億，且連續多年入選《財富》世界500強。

作為“零售銀行之王”，招商銀行在資金管理、客戶服務、風險控制等方面經驗豐富，能提供穩定的資金支持和渠道資源。

美國信諾集團：

創立于1792年，是美國四大健康險公司之一，業務覆蓋全球100多個國家和地區。

尤其在海外股票、債券、另類資產的配置上能力突出，能為招商信諾的投資策略提供專業支持。

3、償付能力：遠超監管線，經營安全有保障

銀保監會對保險公司的償付能力有明確要求：

核心償付能力充足率≥50%，綜合償付能力充足率≥100%，

這兩個指標直接反映保險公司“有沒有錢應對理賠和分紅”。

根據招商信諾2025年二季度披露的數據：

核心償付能力充足率：143.76%；綜合償付能力充足率：214.81%，兩項指標均遠超監管紅線，

且風險評級多次被評為“AA類”，

這意味著，招商信諾有足夠的“風險準備金”應對可能的理賠需求，也有能力兌現分紅承諾，不會出現“經營不善導致無法兌付”的情況。

4、投資與分紅：項目穩、收益高，歷史表現亮眼

分紅險的分紅來源，主要是保險公司“經營盈余”（尤其是投資收益），因此“投資能力”是分紅的核心底氣。

招商信諾的投資業務由自家的“招商信諾資產管理公司”負責，投資策略以“穩健為主，兼顧收益”為主。

從數據來看，

招商信諾的表現相當亮眼：

近三年平均投資收益率達5.07%，綜合投資收益率4.40%，均超越行業平均水平，也為分紅兌現提供了保障。

更關鍵的是，

招商信諾經營分紅險已有15年歷史，積累了豐富的分紅管理經驗，且歷史分紅實現率穩定。

即便在2024年“限高令”（監管對分紅險演示利率進行限制）的影響下，其2024年分紅實現率依然亮眼：

現金分紅產品（共38款）：平均實現率81%，最高達133%；

保額分紅產品（共8款）：平均實現率95%，最高達103%。

這意味著，招商信諾的分紅有實際經營業績支撐的，分紅兌現的概率非常高。

04
奶爸總結

招商信諾信享傳世尊享版終身壽（分紅型），是預定利率下調后，一款“性價比突出”的分紅型終身壽產品，優勢很突出：

收益潛力足：

1.75%復利保額增長打底，分紅達預期時長期IRR能突破3%，長期增值潛力顯著。

公司實力硬：

招商銀行+美國信諾集團“雙巨頭”股東背書，償付能力遠超監管線，投資收益連續多年跑贏行業，歷史分紅實現率穩定。

保障+理財兼顧：

既有終身身故保障，又能靠分紅增值，還額外送航空意外保障，“一份錢辦三件事”。

靈活性夠高：

減保、轉年金自由，能靈活應對教育金、養老金、應急錢等不同需求。

如果您能接受“分紅不保證”的特點，且打算長期持有，這款確實是不錯的選擇。

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