信用卡外幣交易迎巨變，人民幣直接入賬時代開啟

首席金融洞察 | 莊嚴 中國金融網版權圖片

近期，平安銀行、招商銀行等多家銀行相繼宣布對信用卡外幣交易結算方式進行重大調整，人民幣直接入賬功能逐步落地，這一變革不僅簡化了跨境支付流程，更被視為人民幣在跨境交易中邁向更廣泛應用的重要一步。

以往，持卡人在境外使用信用卡消費時，若交易幣種并非美元，通常需經歷 “當地貨幣→美元→人民幣” 的兩次兌換過程。這一繁瑣流程不僅增加了時間成本，還因多次匯兌產生匯率損失，提高了消費者的交易成本。如今，招商銀行部分萬事達信用卡率先調整，自10月28日起，跨境交易結算幣種由美元切換為人民幣，由萬事達卡組織直接將交易金額轉換為人民幣提交至招行，持卡人賬單入賬幣種仍為人民幣。平安銀行則自9月25日起，支持信用卡外幣交易以人民幣入賬，客戶可自主選擇人民幣或美元入賬方式，且此次調整覆蓋萬事達、維薩及JCB三大國際卡組織。

這一優化顯著縮短了交易路徑，將原本的兩次轉換簡化為一次，理論上降低了匯率風險和潛在的貨幣轉換費，為頻繁境外消費的用戶帶來實實在在的便利。不過，有信用卡業務資深人士指出，由于匯率差異通常較小，普通消費者在實際經濟收益上的改善可能并不明顯，更多的優勢體現在支付流程簡化和賬單理解的便利性上。

此次信用卡外幣交易結算調整，背后是國際卡組織順應中國監管導向、深化本土運營的戰略布局。以萬事達為例，本輪幣種升級是其近兩年本土化戰略的重要舉措。早在2024年底，萬事達網聯便啟動單標萬事達信用卡遷移，升級為具備境內外、線上線下支付功能的 “中國萬事達” 新卡。進入2025年，華夏銀行、民生銀行、工商銀行等多家機構陸續響應升級。

市場普遍認為，萬事達此舉旨在縮小與中國銀聯在跨境支付體驗上的差距。長期以來，銀聯信用卡憑借境外消費可直接兌換成人民幣入賬的優勢，在匯率環節占據領先，而萬事達、Visa等國際卡組織因“美元中轉”模式成本相對較高。此次萬事達推動人民幣直接入賬，正是追趕銀聯模式、提升市場競爭力的有力嘗試。

除結算幣種調整外，卡組織的本土化進程還體現在風控和產品擴展方面。近期浦發部分萬事達卡用戶遭遇盜刷事件，凸顯跨境支付風險防控的重要性。與此同時，卡組織積極布局借記卡市場，與多家銀行合作推出相關產品，進一步爭奪市場份額。中國金融安全文化創研院院長何世紅提醒，隨著業務拓展，風控措施必須同步加強，以維護消費者信任。

從行業趨勢來看，信用卡市場整體增長放緩、規模持續收縮，也為此次結算方式調整提供了背景。央行數據顯示，2025年第二季度，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡總量為7.15億張，較上一季度減少600萬張，連續第11個季度下滑，過去三年累計減少超9200萬張。從銀行中期財報來看，中信銀行、興業銀行、招商銀行等多家銀行上半年信用卡消費額或交易金額同比下降，手續費收入也隨之縮水。

在業務承壓背景下，銀行急需尋找新的增長點和差異化競爭優勢。“外幣交易人民幣直接入賬” 成為銀行吸引境外消費客戶的新賣點，也是對人民幣跨境支付便利化政策的積極響應。有股份制銀行零售業務人士表示，通過優化產品功能和服務體驗，銀行希望增強客戶黏性，留住高價值客戶并吸引新用戶。

對于人民幣跨境結算政策而言，此次信用卡外幣交易調整是政策導向下的微觀實踐。近年來，中國人民銀行等部門持續優化跨境人民幣業務政策，鼓勵銀行簡化結算流程，提高人民幣跨境使用便利化程度。人民幣在跨境貿易結算中的占比不斷提升，2023年人民幣跨境收付金額合計52.3萬億元，同比增長24.2%，成為我國跨境收付第一大結算幣種。信用卡外幣交易人民幣直接入賬，正是順應這一趨勢，進一步推動人民幣在跨境交易中的廣泛應用。

在當前信用卡市場競爭格局下，何世紅分析認為，未來信用卡市場競爭或進入“拼匯率”階段，銀行通過優化結算路徑爭取更優惠匯率，在境外消費場景中搶占份額。長遠來看，這一變革也是人民幣國際化進程在支付結算環節的具體體現，反映人民幣在全球跨境交易中地位逐步提升的趨勢。

整體而言，信用卡外幣交易結算調整，標志著人民幣直接入賬時代的開啟，這一變革不僅優化了消費者支付體驗，更在信用卡市場轉型、人民幣跨境結算政策推進以及人民幣國際化進程中，扮演著重要角色，其深遠影響值得持續關注。