應(yīng)對跨境支付挑戰(zhàn) 中國銀聯(lián)依托新“四方模式”開辟互聯(lián)互通新路徑

推進(jìn)境外19個國家和地區(qū)受理側(cè)合作，帶動境外二維碼受理商戶突破1000萬家，年內(nèi)受理商戶將達(dá)到數(shù)千萬；將超170個境外二維碼支付錢包納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，覆蓋境外30個國家和地區(qū)……近年來，中國銀聯(lián)在跨境支付領(lǐng)域不斷探索提升、尋求突破，成績斐然。而隨著跨境支付參與主體增多、場景愈發(fā)多元，跨境支付互聯(lián)互通的落地也迫切呼喚著更高效的產(chǎn)業(yè)協(xié)同。

由中國人民銀行指導(dǎo)，中國支付清算協(xié)會聯(lián)合中國銀聯(lián)建設(shè)的跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)，近日已正式上線試運行。該統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)通過構(gòu)建“一點對接”的統(tǒng)一接口，解決了此前跨境二維碼支付中多頭連接的行業(yè)問題。

在中國人民銀行指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)作為統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)的重要參與方此前也已創(chuàng)新推出“政府對政府（G2G）”和“網(wǎng)絡(luò)對網(wǎng)絡(luò)（N2N）”的多元跨境互聯(lián)互通模式，為跨境支付互聯(lián)互通筑牢實踐基石。

具體來說，G2G模式由兩國央行牽頭制定頂層框架，銀聯(lián)作為對外窗口與境外網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)對接。2025年已推動越南NAPAS、印尼ASPI等項目落地。其中，中印尼跨境二維碼互聯(lián)互通于9月啟動雙向試點，中國境內(nèi)受邀用戶可通過銀聯(lián)云閃付APP、支付寶錢包在印尼超3900萬家QRIS受理商戶掃碼支付，印尼33款主流錢包也能在中國境內(nèi)銀聯(lián)及支付寶二維碼試點商戶直接掃碼消費。

N2N模式則是銀聯(lián)與境外二維碼網(wǎng)絡(luò)運營方直接洽談，在馬來西亞、新加坡、日本、韓國等市場已成功應(yīng)用。以馬來西亞為例，此前，銀聯(lián)與馬來西亞轉(zhuǎn)接支付網(wǎng)絡(luò)PayNet合作實現(xiàn)二維碼跨境支付互聯(lián)互通，中國游客使用銀聯(lián)云閃付APP和超90款接入“云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺”的境內(nèi)商業(yè)銀行APP，可在馬來西亞250萬家商戶掃碼支付。

隨著跨境支付參與主體數(shù)量增多、場景多元化，跨境支付互聯(lián)互通的落地也需要更加高效的產(chǎn)業(yè)協(xié)同。目前，銀聯(lián)正與產(chǎn)業(yè)各方共建新“四方模式”，引入“泛賬戶方”（錢包機(jī)構(gòu)）與“泛受理方”（聚合支付服務(wù)商），讓多方主體能更順暢地參與跨境支付生態(tài)。在前述中印尼跨境二維碼互聯(lián)互通項目中，銀聯(lián)作為跨境轉(zhuǎn)接清算方，螞蟻國際作為技術(shù)服務(wù)方，中銀香港作為人民幣結(jié)算行，產(chǎn)業(yè)各方在新“四方模式”的框架下各司其職、緊密協(xié)作，是中國支付產(chǎn)業(yè)“抱團(tuán)出?！钡纳鷦訉嵺`。

近年來，銀聯(lián)對于跨境支付的探索已從基礎(chǔ)設(shè)施的“硬聯(lián)通”，逐漸走向規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的“軟聯(lián)通”。在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，銀聯(lián)協(xié)助老撾以銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)建成老撾國家支付系統(tǒng)；與泰國央行基于銀聯(lián)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)建成本地轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)TPN。在推廣金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面，銀聯(lián)在泰國聯(lián)合其他卡品牌共同推出當(dāng)?shù)赝ㄓ玫亩S碼支付標(biāo)準(zhǔn)，并作為泰國中央銀行向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)和商戶的推薦標(biāo)準(zhǔn)；在新加坡，銀聯(lián)協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定本地二維碼標(biāo)準(zhǔn)和實施框架。

隨著統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)進(jìn)入運營階段，未來，銀聯(lián)將持續(xù)探索跨境互聯(lián)互通新模式，堅持新“四方模式”，聯(lián)合更多境內(nèi)外伙伴推動支付服務(wù)互聯(lián)互通，建設(shè)更加多元、包容的跨境支付新生態(tài)。