從少年邁入中年，寧波銀行跑得有些喘氣了？

寧波銀行最近可謂出盡了風頭！

近日，寧波銀行在英國《銀行家》雜志發布的“全球銀行品牌增速50強”榜單中拿下了第33名，品牌價值增速得到了國際社會的認可。

從1997年扎根寧波、聚焦中小企業，打下堅實基礎；2006年，寧波銀行又以增資擴股方式引入戰略投資者新加坡華僑銀行，開始向長三角發展布局；2013年，寧波銀行又實行大零售轉型、積極布局金融牌照，形成多利潤中心，并陸續設立永嬴基金、永贏金租、寧銀理財、寧銀消金4家子公司；2018年，寧波銀行推動財富管理業務發展作為公司個人業務轉型發展的重要戰略，逐步走通對公帶動零售、財富管理轉型深化的發展路徑。

如今，寧波銀行已成為一家浙江省內經營區域全覆蓋，并在北京、上海、深圳、南京、蘇州、無錫等省外地市重點布局的商業銀行。

不過，寧波銀行發展道路上也并非一帆風順。在告別過去快速生長的少年時代，如今的寧波銀行已步入了中年。

增速放緩

我們從寧波銀行近20年的業績增速來看，基本上都處于雙位數增長，但從2023年開始，業績增速就開始慢了下來。2023年，寧波銀行的凈利潤255.35億，同比增長10.66%；2024年，寧波銀行的凈利潤271.27億，同比增長6.23%；2025年中報，寧波銀行凈利潤147.72億，同比增長8.23%。

由此看來，寧波銀行的凈利潤增速已經跌入個位數區間，同時ROE連續四年下滑，反映出盈利能力和增長動能減弱。

一方面，寧波銀行的息差收入在持續收窄。2024年凈息差降至1.86%，同比下降2個基點，受資產端收益率下降和負債端成本壓力影響，盈利空間被進一步擠壓。

另一方面，寧波銀行的零售業務近幾年出現了比較明顯的下滑。這主要體現在個人貸款規模減少，利潤貢獻大幅下降，零售轉型戰略遭遇挑戰，對整體業績產生負面影響。

此外，資產質量惡化對于寧波銀行的凈利潤增速影響也較大。寧波銀行個人貸款不良率在持續攀升，2024年已經高達1.67%，其中消費貸和經營貸不良率分別為1.61%和2.97%，遠高于對公貸款。其中，不良貸款總額和可疑類貸款余額均創下了近年新高。

寧波銀行增速放緩的背后，既有外部整體經濟環境的影響，也有內部的原因。

內管不嚴

近年來，寧波銀行因為信貸管理不審慎、理財產品推介不當、異地非持牌機構整改不到位等問題先后多次被罰。

2024年4月，寧波銀行臺州分行因“貸款管理不審慎，信貸資金被挪用”，被臺州監管分局罰款90萬元。

2024年6月，寧波銀行總行因“違規置換已核銷貸款、授信準入管理不到位”，被罰款65萬元。同年11月，總行又因因“異地非持牌機構整改不到位、信貸業務管理不到位”等問題，被寧波監管局罰款120萬元。

2024年12月，寧波銀行上海寶山支行因“貸款管理嚴重違反審慎經營規則”，被罰款20萬元。

2025年7月，寧波銀行旗下子公司寧銀消費金融被國家金融監督管理總局寧波監管局罰款165萬元，因其存在客戶授信額度管控不力、向不符合要求的客戶發放貸款等五項違規行為。

其一，接二連三被罰款，這足以說明寧波銀行在內控管理上存在不足，導致業務風險和違規事件頻發。同時這也表明其合規管理機制未能有效落實，分支機構違規行為頻發，內部管控流于形式。

其二，員工行為管理不審慎。今年9月寧波銀行衢州分行就因貸款管理不審慎、票據貼現業務審查不嚴被罰款100萬元，責任人賴晶、金熠被警告。這也間接說明了寧波銀行對員工管理上存在不足，從而導致違規等問題頻發。

其三，說明寧波銀行在貸款審批、發放以及貸后管理環節缺乏有效內部控制機制，風險管理存在比較明顯的短板。

寧波銀行能否繼續快步奔跑？

不可否認，過去20年在陸華裕的帶領下，寧波銀行確實獲得了快速的增長，但某種程度上這也得益于時代的紅利。如今，陸華裕已經61歲，在業績增速放緩和內管不嚴的情況下，他還能帶領寧波銀行繼續快速奔跑嗎？

不過，寧波銀行若能從以下幾個方面改進，步入快速增長第二春也未嘗沒有可能。

首先，要從內部下手，加強內部管理，完善風控能力。2025年上半年，寧波銀行個人消費貸不良率達1.83%，經營貸不良率升至3.30%，整體個貸不良率已升至1.86%。如果不完善全面、全員、全流程的風險管理體系，這將會進一步影響寧波銀行的業績增長。

此外，寧波銀行還可以多從數字化管理、智能化轉型，這樣可以進一步提升銀行整體的風險識別和風控能力。

其次，要進一步完善服務水平，提升客戶的滿意度。在黑貓投訴平臺上，涉及寧波銀行的投訴已超1600條，私自扣費、暴力催收、誘導分期、信息泄露、高額利息等問題成為投訴焦點，由此看來寧波銀行的客戶服務水平還有較大的提升空間。

寧波銀行還可以優化網點服務，聚焦客戶差異化需求，圍繞普惠金融、養老金融、數字金融等創新產品，滿足客戶多元化需求。

其三，繼續加大金融科技投入。過去幾年，借力金融科技的布局，寧波銀行確實獲得了快速的發展。但目前寧波銀行的金融科技驅動力還不夠，在數字化服務能力方面還需要進一步提升。

其四，加快全國化布局。目前寧波銀行的業務主要集中在長三角、珠三角、環渤海區域，但是僅僅依靠這幾個地區的業務發展已經很難繼續快速奔跑了，在中部城市圈、成渝城市圈等地區，寧波銀行興許能找到新的成長空間。

由此看來，寧波銀行經歷了幾十年的發展，已經從茁壯成長的少年邁入了中年。如今在整體業績增速放緩的情況下，寧波銀行必須要拿出更大的力度和決心進行改革，才有可能繼續快步向前跑。