風控虛設！安逸花繞過監管向學生放貸，馬上消金承諾成空頭支票

河南女孩小趙的人生轉折，始于一款名為“安逸花”的借貸APP上的500元借款。彼時還是高二學生的她，未曾想這筆看似小額的資金，會像一張無形的網，將她拖入債務深淵，最終讓苦讀多年換來的大學錄取通知書，變成一張作廢的紙片——入學不到兩個月，她被迫退學打工還債。

這起悲劇并非孤例。同期曝光的碩士生持學位證起訴馬上消費金融的新聞，撕開了校園貸問題的又一道口子。一邊是持牌金融機構標榜的“合規經營”，一邊是未成年人、在校學生輕松獲批貸款的現實，兩者間的巨大反差，讓人不禁追問：本該守護金融安全的風控體系，為何在學生群體面前形同虛設？

作為馬上消費金融旗下的核心貸款產品，安逸花的官方宣傳始終圍繞“合規”二字展開。其公開信息顯示，申請貸款需滿足“年齡18-60周歲”“非在校學生”兩大硬性條件，年化利率控制在7.2%-24%的司法保護范圍內，還高調宣稱通過ISO 27701隱私安全認證、國家計算機病毒應急處理中心最高等級安全認證。這些資質背書，勾勒出一個“安全可靠”的金融服務形象。

但小趙的經歷，卻讓這層合規外衣徹底失效。一個未滿18歲的高二學生，既不符合年齡要求，也屬于明確被拒的在校學生群體，為何能順利通過身份審核、拿到貸款？是技術層面的身份驗證存在漏洞，還是平臺在實際操作中主動放寬了審核標準？面對這一關鍵問題，安逸花方面始終保持沉默，這種回避背后，或許藏著不愿示人的經營邏輯。

深入觀察不難發現，學生群體已成部分貸款平臺眼中的“潛力客戶”。盡管監管早已明令禁止向在校學生放貸，但一些平臺卻通過模糊審核、弱化身份驗證等方式，變相向學生群體滲透。有學生反映，部分平臺僅需身份證照片即可放款，甚至不核實是否為在校身份；還有平臺以“低息”“無抵押”為噱頭吸引學生，實際卻通過手續費、服務費等隱性收費，將綜合年化利率抬至36%以上，遠超司法保護上限。

更惡劣的是，部分平臺還存在“故意誘導逾期”的操作。有借款人表示，自己曾因平臺未及時發送還款提醒而逾期，隨后被收取高額違約金；還有人遭遇過“還款通道臨時關閉”“賬單信息模糊不清”等問題，這些看似偶然的故障，實則成為平臺賺取額外收益的手段。對于沒有穩定收入來源的學生而言，一旦陷入逾期，債務便會像滾雪球般迅速擴大，最終釀成無法承受的后果——有學生因欠下數十萬網貸選擇輕生，還有人冒用18名同學身份貸款57萬元，將自己和身邊人一同拖入泥潭。

回溯馬上消費金融的歷史，其合規問題早有前科。2021年6月，原銀保監會就曾對其下發通報，直指七大違規行為，其中“學生貸款管理不規范”“營銷宣傳夸大誤導”“不合規催收”等問題，與如今安逸花暴露的問題高度重合。彼時通報明確指出，馬上消金不同產品對“非學生承諾”的要求不一致，現金分期、循環額度等產品的年齡限制與商品分期存在差異，甚至有客服明確表示“只要年滿18歲、系統審核通過，即使是學生也能放款”。

更令人警惕的是，除了學生貸款管理漏洞，馬上消金還存在“監管套利”行為。通報顯示，其與部分銀行合作的聯合貸款中，未按承貸比例共擔風險，還將部分貸款利息轉化為“金融服務費”支付給合作銀行；在與保險公司合作時，未取得保險中介資質卻代收代付保費，即便后續加入保險經紀公司，也未改變違規本質。這些操作，本質上是通過拆解業務、轉移費用，規避監管對貸款利率、業務資質的要求。

在催收環節，馬上消金的問題同樣觸目驚心。通報指出，其對委外催收機構審核不嚴，未建立評級考核制度，導致催收過程中頻繁出現“向無關第三方透露借款人信息”“電話侮辱攻擊”等違規行為。而在如今的學生貸款案例中，類似的暴力催收依然存在——有學生表示，自己逾期后，家人、老師甚至同學都收到了催收電話和短信，個人隱私被肆意泄露，正常生活受到嚴重干擾。

小趙的悲劇，不僅是一個家庭的不幸，更折射出金融教育的缺失。許多學生缺乏基本的風險意識，對貸款利息、逾期后果的認知一片空白，輕易被“低息”“快速放款”等宣傳誘惑；家庭教育中，理財觀念的培養也長期缺位，導致孩子面對金融選擇時毫無抵抗力。更令人痛心的是，部分學生為了獲得貸款，甚至在未告知輔導員的情況下，將其姓名、手機號登記為緊急聯系人，既暴露了法律意識的淡薄，也忽視了個人信用的重要性。

從監管層面來看，盡管針對校園貸的整治從未停歇，但仍有平臺通過“換馬甲”“鉆漏洞”等方式持續違規。這既需要監管部門加大排查力度，對違規平臺形成持續震懾；也需要完善相關法律法規，明確平臺對借款人身份審核的責任，避免“系統審核”成為逃避責任的借口。

500元，在如今的消費語境下或許微不足道，卻足以摧毀一個年輕人的大學夢。當持牌金融機構將盈利置于合規之上，當風控體系在學生群體面前徹底失效，受損的不僅是一個個鮮活的人生，更是公眾對金融行業的信任。馬上消金曾因違規被通報，如今旗下產品又曝出學生貸款悲劇，這樣的“重蹈覆轍”，何時才能真正停止？對于無數像小趙一樣的年輕人而言，一個安全、健康的金融環境，不該是奢侈品。