你有資格花多少錢？

文：蔡壘磊

網絡上流傳著一個定律，叫“30萬存款定律”。什么意思呢？就是當一個人的存款從0開始達到30萬的時候，這個人就會開始手賤，例如買房買車付彩禮等，然后存款就幾近歸零，要重新開始攢，繼續重復上述循環。在外人看來好像他的日子越來越好了，那些所謂的“標配”都一件一件地有了，但其實他離真正的自由越來越遠了，因為那些本可以用于生產的資料，都變成了一件一件的廢料。

30萬魔咒是一個概數，一線城市可能稍高一點，十八線小城稍低一點，但大體是這樣。之前我不是被夾了一篇文章么？寫“XX思維”的，這不是我或者公眾號的問題，是全網寫那兩個字都不行。它本質上就是30萬存款定律的其中一種表現，即辛辛苦苦攢了很久的錢，就為了一把梭哈，美其名曰“提升了生活品質”。

生活方式每個人有自己的選擇，但從理性的角度，這種行為模式非常不好。因為所有你消費獲得的東西，最大的幸福感就是你獲得的那一刻，隨著時間的推移，它給你帶來的幸福效用會遞減——在消費上，無論你曾經多么喜愛的東西，都不值得你一把梭哈，我說的。

那你能花什么呢？花你的現金流能輕易覆蓋的東西。注意，是現金流，而不是你的資產。

有人說，我有1000萬，拿出100萬去消費，算不算有資格？大部分人都會說有資格，而我會問，你多久能賺回這100萬？如果你1天/1周就能賺回100萬，你隨便用；但如果你只是年入10萬，那我會告訴你，你大概率是沒資格消費這100萬的。

你有1000萬，但這1000萬并沒有為你產出足夠多的現金流，否則你何至于年入只有10萬呢？如果這1000萬不給你產生現金流，而你的工作收入又只有10萬一年，那這1000萬是怎么來的呢？可能是父母給的，也可能是運氣好拆遷了等等，那你為什么不去復制呢？答案是不可復制，那你就沒有資格消費這100萬。

你會看到有些中老年人算算資產挺多，但是很節省，不消費。為什么？除了生活習慣的差異外，一個很重要的原因是，1000萬和1000萬是不一樣的，這1000萬的來源是否可復制？它能產生多少現金流？這個人本身的賺錢能力如何？這些都決定了一個人有資格消費多少——不是他們節省，是他們中的大多數，真的沒有資格花。

所以用你的花銷占你的總資產比例的方式，去衡量你的花銷“過不過分”？其實是不準確的，更準確的應該是“你多久能賺回這筆錢”，這才是對的。因為如果你很久都不能賺回這筆錢，那你的總資產有多少有什么意義呢？或者這么說，既然這么多的總資產都無法為你生產出足夠的價值，你又如何把這些七七八八的算作資產呢？

還有最后一個問題，不同人的心理偏好不同，我就喜歡手辦，你就喜歡手表，他就喜歡豪車，難道現金流的覆蓋占比要一樣嗎？我1分鐘就能賺到購買一個大雕像的錢，難道也得1分鐘就賺到一套房子的時候才能消費嗎？

古今中外的心理學大師在著作中，都會用“心理賬戶”去解釋，但在我看來，都不夠底層。真正的底層邏輯是，效用衰減速度。即不管你的偏好是什么，這個東西對你而言，它的效用衰減速度是怎樣的？如果是一套房子，它的效用遞減速度一般會比較慢，比如5年后才會降到剛搬進新家時的幸福感的一半，那你就可以用10年的現金流收入去消費它；但如果是一個我很喜歡的雕像，可能就10天，10天后它就吃灰了，我就不怎么會去看它了，那我最多只能用10天的收入去購買它，多了就超出資格了；而如果是一輛豪車，你大概在1年后會覺得它“也就那樣”，那你最多只能用一年的現金流收入去購買它。

這就是資格，XX思維的人的最大問題是，他們摔碎了存錢罐，甚至貸款去達成一些所謂的人生階段——這些錢對他們而言，可能需要另一個10年20年去積累到，而這個所謂的人生階段帶來的幸福感又衰減得太快，后期就會越來越痛苦。

對擁有正確認知的人而言，這個世上從來都沒有“30萬存款定律”，他們的目標始終指向用這些資金給自己帶來更多的現金流，然后只根據“效用衰減法則”去消費對應的金額。當他們的現金流越來越大的時候，自然就有資格去消費越來越貴的東西，這是自然達成的狀態，而不是一些得咬咬牙，反復思量，甚至需要說服自己是該“及時行樂”還是“延遲滿足”的事情。

（完）

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