有一些朋友問,在美國養老金是不是人均能領到1萬元以上?
根據美國社會保障部門公布的數據,美國7月份的平均月養老金是1863.12美元,按照目前匯率計算大約是人民幣13270元。
不過說實話,美國的養老金制度,全稱是老年、遺屬和殘障保險,這是美國的養老金第一支柱——社保養老金。眾所周知,社保養老金一般可以簡要概括為三大支柱。第一支柱社保養老金覆蓋了幾乎全部的老人。
第二支柱是指雇主養老金計劃,包括了公務員、鐵路系統和各類私營企業的養老金計劃。第二支柱的養老金計劃,又分為繳費確定性和待遇確定性兩大類,還是非常完善的。參與人數較多的還是401(k)計劃,不過退休后的養老金水平取決于投資收益。美國近20年來的長期慢牛,也跟各類養老金入市投資相關。對應我國的養老金制度是企業年金和職業年金制度。第二支柱覆蓋了約55%的職工。
第三支柱,主要指的是個人退休養老金賬戶(IRA),也就是我國近年來推動建立的個人養老金制度。這一賬戶完全自愿自主,不過由于享受稅收遞延,在美國那種幾乎所有人都要交稅(退稅)的體系下參加人員還是比較廣泛的截至2025年,IRA資產規模超14萬億美元,而我國截至今天的上證A股的市值才僅僅7.5萬億美元。第二支柱覆蓋了約43%的職工。
美國三大支柱的人均養老金水平大約是3000美元/月,所以說人均月養老金超過20000元人民幣還是沒有問題。
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美國養老金制度是1935年由羅斯福簽訂的社會保障法案為依據建立起來的。從1940年開始實施按月發放養老金。人們領取養老金的年齡最初就設定為65歲,后來逐步允許人們提前三年領取養老金。上世紀80年代開始,美國就做出了計劃將正常退休年齡由65歲提高至67歲,目前還沒有過渡完成。
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美國的老年人權益保障是非常完善的,工作年齡沒有上限。只要職工不愿意退休,而且符合崗位的身體條件,單位是無法解聘的。但一般來說,只要年齡超過70歲,就沒有推遲退休領取養老金的獎勵了。
如果選擇早退休,只能領到70%的養老金。如果到70歲退休,可能會領到132%的養老金。
美國領取養老金的條件要求相對寬松。這一生只要養老保險繳費滿足40個積分(QC),到零就可以申請領取了。按照美國社保部門規定,季度最低收入水平是1810美元,一年7240美元。大約相當于人民幣5萬左右。這些收入需要按照規定繳納,個人百分之6.2,單位6.2%的社保稅。
不過在美國想領更高的養老金很難。養老保險的計算年限只有35年,超出的繳費年限不計算,但是如果繳費檔次較高的話,會替代檔次較低的年限。養老金計算設有兩個轉折點,收入低于第一轉折點的計發90%,第一、第二轉折點之間的發放32%,第二轉折點以上的發放15%。
如果繳費年限不足35年的,也是按照35年平均,但是沒有收入的那些年份計算為0。“在美國,只有死亡和稅收不能避免”。只要有工作收入,是很難不被稅務部門發現的。
總體來說,雖然美國的待遇水平相對較高,但是是以其嚴格的稅收為基礎,同時領取養老金的年齡相對較晚,綜合做出的一種繳費和待遇的平衡。社保養老金雖然超過了2萬人民幣,但其替代率只有40%~50%左右。
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