不虧本的養(yǎng)老保險好還是潛力高的養(yǎng)老保險好？如果是你會怎么選？

可能很多朋友不清楚，我國有兩種社會養(yǎng)老保險，一種不用虧本，另一種潛力巨大。如果是你的話，會怎么選呢？

不虧本的養(yǎng)老保險。

我國不虧本的養(yǎng)老保險，實際上指的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

2024年我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的基本情況是這樣的：

人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，2024年末城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的參保人數(shù)為53830萬人，比上年末減少692萬人。年末領取養(yǎng)老金的人數(shù)為18039萬人，比上年度凈增加771萬人。

2024年全年養(yǎng)老保險基金總收入為7287億元，支出為5322億元。按照計算，月人均待遇為251元，比上年增加約23元左右。

2024年我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險全國基礎養(yǎng)老金最低標準提升20元，這也是大幅提高居民養(yǎng)老待遇的一種努力。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保，個人可以自由選擇繳費檔次，一般是1000~5000元不等，個別地區(qū)甚至超過上萬元。還有一些地區(qū)可以自己給自己繳納集體補助，這檔次可能還會更高。

按照國家規(guī)定，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險個人繳費部分、集體補助部分都會進入個人賬戶進行利息積累，再加上政府補貼部分，共同形成個人賬戶養(yǎng)老金。養(yǎng)老保險個人賬戶里余額的錢是可以繼承的，領不完就會繼承，因此個人繳費部分是不會虧本的。

說實話，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費檔次高，肯定是更劃算的。下面是養(yǎng)老金計算公式：

說實話，由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險是由過去的農(nóng)保和城居保轉化過來，當時只要達到60歲的老人，可以不用繳費，直接領取養(yǎng)老金。這種情況下，就導致了人們的參保意識薄弱。

而且由于參加這種養(yǎng)老保險的人群收入普遍不穩(wěn)定和較低，還有一部分低保家庭有政府補助參保，所以說繳費積累并不多。

不過，由于近年來社平工資增長速度較慢，出現(xiàn)了居民個人賬戶記賬利率超過職工賬戶，甚至社平工資增長率的情況。這種情況下，參加居民養(yǎng)老保險是更劃算一些的（只是養(yǎng)老金方面，不含喪葬撫恤金）。

潛力高的養(yǎng)老保險。

全國的另外一種社會養(yǎng)老保險是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險。

靈活就業(yè)人員可以通過自己繳費的方式參保，單位職工是強制參保。

參加這種保險的一個重要前提是負擔較重。像今年山東省的最低基數(shù)是4504元，靈活就業(yè)人員每月需要繳納900.8元，一年是10809.6元。一年繳納1萬多元的養(yǎng)老保險費，對于收入較低的人群負擔較大。

如果是選擇高基數(shù)繳費，上海市的繳費基數(shù)上限達到了35811元。靈活就業(yè)每月需要繳納7162.2元，一年8萬左右。

其實我們養(yǎng)老是希望有一份充分的養(yǎng)老金待遇，如果我們按照100%檔次繳費40年，就目前的社平工資情況來看，退休養(yǎng)老金領個5000元以上沒有太大問題。這樣一份養(yǎng)老金對于多數(shù)家庭來說都足夠了。

但是又有幾個人能堅持40年，在這40年的過程中，心里邊又會不會腹誹，沒有得到回報呢？

職工養(yǎng)老保險參保去世以后，還會有一定的喪葬補助金、撫恤金待遇，山東省2025年標準約5萬元。

總體來說，由于人均預期壽命在不斷提高，保本的居民養(yǎng)老保險反而由于其待遇低，成了人們舍棄的對象。像2024年的參保總人數(shù)減少，新增領取養(yǎng)老金人員更多的心數(shù)字就體現(xiàn)了這一情況。

職工養(yǎng)老保險的吸引力越來越大了，但是帶來的“養(yǎng)老黑洞”也是需要注意的。這是一種現(xiàn)收現(xiàn)支的養(yǎng)老模式。在老齡化的趨勢下，壓力也是蠻大的，不過相信國家有大智慧能夠解決。