“信·新”圓桌對話：共商養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)深度融合之道

養(yǎng)老金融是關(guān)乎國計民生的“大文章”，也是守護千家萬戶幸福的“錢袋子”工程。在11月21日舉辦的第三屆“信·新”品牌高質(zhì)量發(fā)展論壇上的圓桌對話環(huán)節(jié)，與會嘉賓圍繞我國養(yǎng)老趨勢特點及應(yīng)對，展開深入探討，分享真知灼見，共同探尋養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)的深度融合之道。

發(fā)展養(yǎng)老金融，是我國應(yīng)對人口老齡化、實現(xiàn)老年人群體“老有所養(yǎng)”的關(guān)鍵路徑。在第三屆“信·新”品牌高質(zhì)量發(fā)展論壇上，中信銀行發(fā)布《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2025）》。該行持續(xù)關(guān)注人口結(jié)構(gòu)深刻變遷下居民養(yǎng)老財富管理現(xiàn)狀，連續(xù)四年發(fā)布該系列《報告》。

報告指出，為了適應(yīng)居民養(yǎng)老意識和財富管理需求增強的趨勢，養(yǎng)老金融服務(wù)不再局限于單一產(chǎn)品，逐步轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)體系，實現(xiàn)收益、安全與生活品質(zhì)的動態(tài)平衡。對養(yǎng)老金融服務(wù)需求的變化，不僅回應(yīng)了居民對穩(wěn)健回報與高品質(zhì)養(yǎng)老生活的雙重期待，也為長期資金的有效配置帶來了新機遇。

中信銀行自2009年布局養(yǎng)老金融，“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系持續(xù)迭代，核心源于對客戶需求與行業(yè)供給變化的深度洞察。

應(yīng)對供需變化 升級“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系

在國家政策支持、金融機構(gòu)推動和居民投資理念日趨成熟等多重因素共同作用下，我國居民養(yǎng)老財富管理意識逐步增強，需求日趨多元。

中信銀行財富管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人在圓桌對話中表示，基于《報告》的調(diào)研數(shù)據(jù)分析與業(yè)務(wù)實踐觀察，當(dāng)前居民養(yǎng)老意識覺醒且養(yǎng)老行為更趨主動，養(yǎng)老投資正加速從“只求安全的單一儲蓄”向“多元資產(chǎn)配置”轉(zhuǎn)型；與此同時，養(yǎng)老產(chǎn)品供給持續(xù)豐富，多品類、多層次的金融供給格局逐步成型。在養(yǎng)老供需兩端持續(xù)向好的發(fā)展態(tài)勢下，中信銀行財富管理團隊也關(guān)注到客戶在實際養(yǎng)老規(guī)劃中仍面臨諸多痛點。為此，今年將針對核心痛點進(jìn)一步升級“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系，為客戶提供更精準(zhǔn)、更全面的養(yǎng)老金融解決方案。

據(jù)介紹，2022年中信銀行就錨定“好用的記賬簿”定位，重點聚焦備老人群養(yǎng)老資產(chǎn)“算不清、管不住、投不好”的痛點，首創(chuàng)“幸福+”養(yǎng)老賬本，實現(xiàn)養(yǎng)老三支柱集中展示與醫(yī)保、社保服務(wù)整合，累計服務(wù)用戶超740萬。今年，在全生命周期服務(wù)理念下，針對年長客群“科學(xué)管理養(yǎng)老錢”的痛點，創(chuàng)新推出“養(yǎng)老賬本3.0享老版”，通過資產(chǎn)梳理、便捷記賬功能，幫助年長客戶清晰規(guī)劃日常開支、健康管理、品質(zhì)提升及晚輩關(guān)愛等各類資金。養(yǎng)老賬本的再次升級，覆蓋了備老人群養(yǎng)老規(guī)劃和年長客群支出管理的全周期服務(wù)。

其次，為了解決客戶養(yǎng)老金融知識不足的問題，升級了“一套服務(wù)”教育叢書。今年，中信銀行聯(lián)合中國老齡協(xié)會所屬中國老齡科學(xué)研究中心、華齡出版社針對年長客群將推出“老年客戶財富管理知識讀本”，該書將納入“人口老齡化國情教育叢書”。這與2024年中信銀行針對備老人群出版的首本小說體養(yǎng)老規(guī)劃讀本，共同構(gòu)成全生命周期養(yǎng)老金融知識的系列傳播。

此外，為了解決一線隊伍養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)專業(yè)水平不足的問題，升級了“一支隊伍”服務(wù)理念。從2022年開始，中信銀行聯(lián)合清華大學(xué)培養(yǎng)了超2000名的養(yǎng)老金融規(guī)劃師隊伍。今年，中信銀行為這支隊伍打磨了一套養(yǎng)老規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，以“社保+”財務(wù)規(guī)劃和“醫(yī)保+”健康規(guī)劃為核心，幫助客戶減小長壽時代下現(xiàn)金流不足和健康問題帶來財務(wù)損失的雙重風(fēng)險。

打通服務(wù)堵點 構(gòu)建全場景養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)

隨著居民養(yǎng)老意識增強、政策支持強化與市場創(chuàng)新加速，我國養(yǎng)老金融服務(wù)逐漸向多層次、廣覆蓋、可持續(xù)方向演進(jìn)。而對于金融機構(gòu)而言，需進(jìn)一步深入構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)體系，充分滿足居民日益增長的財富管理與綜合養(yǎng)老服務(wù)需求，提供堅實的金融支撐。

中信銀行表示，當(dāng)前居民對養(yǎng)老金融的核心訴求——從傳統(tǒng)單一的“資金保值增值”，進(jìn)一步延伸至“金融+健康管理、養(yǎng)老照護、文化休閑”等多元化、全方位的綜合服務(wù)需求。依托集團“金融全牌照+實業(yè)廣覆蓋”的獨特優(yōu)勢，中信銀行借助中信金控“養(yǎng)老金融工作室”，立足養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大核心領(lǐng)域，通過與集團子公司資源整合、協(xié)同發(fā)力，積極構(gòu)建涵蓋養(yǎng)老財富管理、健康醫(yī)療、居家生活等復(fù)合場景的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)。同時，中信銀行已與中國老齡協(xié)會簽訂新一輪戰(zhàn)略合作協(xié)議，并攜手外部優(yōu)質(zhì)合作伙伴，圍繞“財富、健康、醫(yī)養(yǎng)、長壽”四大維度，多領(lǐng)域協(xié)同布局“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，全力滿足居民全生命周期養(yǎng)老需求。

充足養(yǎng)老儲備 增厚消費信心與底氣

“在企業(yè)端，我們觀察到，當(dāng)前企業(yè)養(yǎng)老保障正從單一儲蓄向系統(tǒng)化、生態(tài)化方向升級?！敝行陪y行資產(chǎn)托管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其具體體現(xiàn)為三方面趨勢：一是管理精細(xì)化，企業(yè)聚焦年金服務(wù)全流程效率，強調(diào)專業(yè)風(fēng)控與快速響應(yīng)；二是服務(wù)綜合化，企業(yè)對年金服務(wù)的需求覆蓋“投前-投中-投后”全周期，并延伸至健康管理、醫(yī)療資源等非金融場景融合；三是方案生態(tài)化，為企業(yè)構(gòu)建“一站式”養(yǎng)老金融綜合服務(wù)。

面對趨勢，中信銀行構(gòu)建了“專業(yè)運營+科技賦能+生態(tài)協(xié)同”的價值托管服務(wù)體系：包括構(gòu)建了覆蓋全國的年金服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，自主研發(fā)年金管理系統(tǒng)與智能風(fēng)控平臺，打造“政策研究-產(chǎn)品設(shè)計-賬戶管理-資產(chǎn)托管”全鏈條服務(wù)，為企業(yè)定制年金、薪酬福利、股權(quán)激勵等一站式方案等。

數(shù)據(jù)顯示，2024年中信銀行企業(yè)年金托管規(guī)模增速居行業(yè)首位，職業(yè)年金實現(xiàn)全國全覆蓋，養(yǎng)老金融托管總規(guī)模已突破5800億元。

“中信銀行通過專業(yè)托管服務(wù)、數(shù)字化工具及全面養(yǎng)老金融體系，讓員工清晰看到個人養(yǎng)老資產(chǎn)的穩(wěn)定增長，把養(yǎng)老數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為‘看得見、算得清’的個人資產(chǎn)?！敝行陪y行資產(chǎn)托管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“當(dāng)大家親眼見證養(yǎng)老錢穩(wěn)健增值，對未來的擔(dān)心便轉(zhuǎn)化為當(dāng)下的消費底氣。這種‘心中有數(shù)’的確定性，讓他們更敢于將當(dāng)期收入投入生活品質(zhì)提升、健康管理等消費領(lǐng)域，最終形成從養(yǎng)老儲備充足到消費信心提振的良性循環(huán)?！?/p>