“全款買房”和“貸款30年”，區別有多大？算一算，發現我虧大了

“房價降是降了，但是我究竟是“全款買房”和“貸款30年”買呢？”

最近，幾乎每個買房人都有這樣的疑問，一方面他們擔心入手以后就面臨房價下跌資產貶值，另一方面，總擔心錯過其他投資機會。

那么，攢了大半輩子的錢，現在買房究竟該做哪種選擇才更劃算，不會被坑呢？

其實，這兩選擇各有各的賬，算完以后你就發現兩者不僅差別大，而且很多人都會跟我一樣后悔當初錯誤的決策導致虧大了。

今天，用最低3.3%的房貸利率，算給你看到底哪個更劃算。

01.

全款買房有哪些優勢？

全款買房最大的好處就是——從此無債一身輕。這種選擇方式不像貸款買房，一旦上車就要三十年如一日給銀行“打工”。你不需要每天睜眼起床就為房貸焦慮，更不用擔心哪天工作丟了還不起月供。

而且，選擇全款的方式，還能省下巨額利息，就比如：你買房時貸款利率是3.3%，貸款本金200萬，還貸30年，選擇等額本息的還款方式，30年的總利息就要115萬，占到房價總額的 57%，相當于你實際你花了315萬買這個房子。

如果你全款買房，就比貸款買房的人省了115萬。

而且，如果全款買房的話，你還可以和賣家談價錢，要求對方給更多折扣。因為全款買，對于賣家來說就意味著資金能夠快速回籠，不用擔貸款審批延遲、放款卡殼的風險，交易流程快，很省心，所以，一般全款買房都能談下幾萬的折扣。

如果碰到著急變現的賣家，你全款買房，說不定還能往下壓十幾萬。反正各地市場反饋驚人的相似，同一套房，全款買家的議價空間通常比貸款買家多 2%-5%。

02.

為什么專家都建議“貸款買房”呢？

專家這樣建議，也是有原因的：

首先，3.3%的房貸利率，幾乎是普通人能借到的最便宜的大額資金。

相當于你用銀行的錢撬動資產，手里留下的那些現金，你就可以用來做其他投資——基金、股票、甚至做點小生意，只要你投資的項目收益率超過了3.3%，你就是賺的。

比方說，你手上有100萬，如果全款買房，剩余0資金。但是如果貸款80萬買房，你手上就有80萬的本金。

如果你的房貸利率是3%，只要你這70萬的投資收益率能夠＞3%，那么你選擇貸款買房就是明智的，因為這種選擇讓你實現利益最大化。

倘若房價漲了，那么你賺的就更多，假設漲10%，那么你的總資產就變成110萬，你就賺了10萬，相當于用20萬本金賺了10萬，回報率50%。

如果你選擇全款買房，你不僅賺不到其他投資收益，即使房價同樣漲10萬，而你這種選擇的回報率也只有10%。這就是杠桿的魔力，用更少的本金撬動更大的收益。

所以，把全款的錢拆分后，既有房產，又有流動資金，這才是專家眼中更聰明的選擇。

如果你選擇貸款買房，還可以提升個人信用，因為如果你沒有貸款記錄的話，你的信用記錄就是個“白戶”，一旦將來想借錢，可能就會很難，說不定去貸款時利率會比別人更高。

就拿我身邊兩個朋友來說吧，兩個人都是貸款100萬買房，第一個人因為有五年按時還款記錄，利率只要3%左右；另一個從沒有貸過款，但利率卻要求4.5%，而且還得多付首付。這樣算下來，后者比前者要多付幾十萬的利息。

所以攢信用的目的，就是以后你貸款買房、創業、買車時，就可以拿到更低的利息成本。

而且如果你選擇貸款買房的話，還有稅收減免，甚至一些補貼，只要是首套房貸，交完契稅就能全額返還，個稅每個月也能從工資里扣減1000元。

03.

全款與貸款，每個人選擇不同

全款還是貸款？并沒有絕對正確的答案，關鍵要看你自己的需求和個人實際情況，這里給大家提幾個建議：

第一，如果你的資金充足，且沒有投資理念，全款更劃算

如果手上有全款購房的錢，自己又不懂得其他投資，或者找不到更靠譜的高收益投資，那么全款就更劃算，這樣心里更踏實，也不用天天擔心房貸。

第二，資金緊張就貸款買

如果拿不出全款購房的錢，又確實需要買房的話，就選擇貸款，畢竟今年的房貸利率已經降到歷史最低，3.3%的利率比五年前低了近一半，同樣貸款200萬，總利息比以前減少40多萬。

而且你也不用一下子掏空幾代人的積蓄，老人手上的存款可以繼續養老，你手上留下的一點錢還沒應急，或者做其他穩健理財，說不定收益也能覆蓋一些月供。

第三，如果你預判房價會漲，貸款買房更劃算

這里舉個簡單的例子，比如你有50萬本金，貸款200萬買總價250萬的房子，如果你預期房價會漲10%，房子總價271萬，扣除利息你起碼能純賺 20 萬，比全款買房多賺 15 萬。倘若你買的二套房，房子出租還可以抵月供，等著房子升值。

但如果房價跌了，全款就更安全，比如，如果房價從350萬跌到230萬，最后貸款比房價還高，最后只能斷供。如果全款買房，哪怕最后房子跌倒不值錢，起碼也不用愁月供。

這里也給大家打個預防針，別一聽別人“杠桿香”，就跟風貸款買房，你得有自己的判斷，萬一你投資虧了，萬一收入斷了，萬一利率上漲了，要知道杠桿能放大收益，也能放大風險。

最后給大家講講我朋友最近的操作，他把貸款買房和全款買房算得忒細：

全款：掏100萬，房子是你的，沒后續。

貸款：首付30萬（30%），貸款70萬、利率3.3%、30年。

貸款買房總還款127萬，利息支出約57萬，總價 =214萬。

這57萬的利息，真的“虧”了嗎？

不一定。

朋友是前段時間把貸款買房余下的70萬去投資機器人領域，收益40多萬，收益率遠高于房貸利率3.3%，這就相當于“薅銀行的羊毛了”。更別說。如果未來30年房價上漲，資產升值部分遠高于利息。

但是提醒一句，如果你平時的理財方式就是存款吃利息，或者只會放在一些貨幣基金里面，那么勸你一句：別猶豫，就全款。