五年定存集體“消失”，越來越難了，銀行正在悄悄改游戲規則

最近，中小銀行正大規模撤下“5年期定期存款”。

11 月 18 日，梅州客商銀行率先公告：受政策變化影響，5 年期定存全面下架，到期后不再自動續存，直接按活期計息。

這不是一家兩家。過去幾個月里，多家民營銀行、村鎮銀行動作頻頻：

• 中關村銀行下調利率時順帶把 3 年、5 年定存同時撤了；
• 土右旗蒙銀村鎮銀行宣布從 2025 年起取消 5 年期整存整取；
• 統計顯示，至少 7 家民營銀行已在網頁端刪掉 5 年定存入口；
• 藍海銀行、華通銀行雖然仍掛著“5 年期”，但都是售罄狀態，等同于不能買。

更關鍵的是，連全國性的大銀行也在悄悄收縮——五年期大額存單幾乎集體“蒸發”。

六大行、很多股份行統統找不到購買入口，只有少量城商行還把這類產品作為 VIP 或新客引流工具。

要知道，5 年定期在國內銀行體系里屬于“老資格”，多少穩健型儲戶靠它吃利息心里才踏實。

現在銀行集體下架，到底發生了什么？

表面看，是“產品調整”。

本質上，是銀行利潤空間被壓得太狠。

銀行賺錢靠什么？

說得簡單點，就是把錢低價吸進來（給存款付息），再高價借出去（收貸款利息），靠利差吃飯。

問題是過去幾年貸款利率一路往下掉，5 年期 LPR 已經從 4% 多掉到 **3.5%**。

可是，有些銀行的 5 年期存款利率還在 2.7%—2.8% 徘徊。

你想想：3.5% 放出去的錢，扣掉運營、人力、風控等成本，再付 2.7% 的存款利息，幾乎不剩什么利潤。

有些甚至倒貼。

于是，銀行只能把長期、高成本的存款先撤掉，再把負債端的周期拉短，好騰挪空間。

更深層的原因，是銀行判斷未來利率還會繼續下行。

這意味著什么？如果今天還賣 5 年期存款，等于把高成本鎖死 5 年。

舉例：今年銀行按 2.5% 吸收一筆 5 年定存，明年如果市場利率降到 2%，銀行仍得按 2.5%付利息。

這不就相當于直接把虧損寫死在未來五年里？

所以銀行干脆提前規避風險：能撤的撤，該下架的下架。

監管近幾年一直在強調——

• 銀行要優化資金結構
• 不要靠高息搶存款
• 別內卷式拼利率
• 把錢投到能產生長期價值的地方，比如中小企業、創新產業

減少長期高成本負債，本質上是為了讓融資成本繼續下降，讓企業借錢更便宜、更容易。

銀行是被引導著往這條路走的。

如果你是習慣買 5 年定期的群體，這次變化多少會讓你不適應。

安全、穩健、收益還不錯的“標配產品”突然沒了。

這會導致一個現實：你要管理錢，變得比以前更復雜了。

現在的錢不能僅靠“一筆定存放五年”解決，你得——

• 多了解 國債（尤其是儲蓄國債）
• 看看 穩健型銀行理財
• 研究 養老儲蓄、保險年金
• 能承受風險的，可以少量配置 指數基金、寬基基金（長期持有才有意義）

未來資產配置會更像“組合拳”，而不是“一個定存走到底”。

利率下行是趨勢，監管壓縮高息攬儲是趨勢，銀行負債收縮也是趨勢。

與其吐槽，不如順勢調整：

如果你追求穩健

• 盯緊國債發行日
• 關注中短期存款、保本類理財
• 考慮養老儲蓄、年金險等長期工具

如果你能承擔一定風險

• 用閑錢的 20%—30% 配置指數基金
• 避免頻繁買賣，堅持長期主義
• 提前做好“短期波動”的心理準備

時代在變，銀行也在變，過去那種靠一筆 5 年定存穩穩當當的日子，可能真的回不去了。

把自己的風險承受能力摸清楚，再做選擇。適合自己的，永遠是最好的。