80后集體負債！中產(chǎn)家庭的財務(wù)斷層，逾期意味著什么？

一則來自民生銀行信用卡中心的不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，悄然發(fā)布。

此事在金融圈內(nèi)或許引發(fā)討論，但外界大多視其為銀行常規(guī)操作。

然而細讀公告中的數(shù)據(jù)卻令人心情沉重，這份文件記錄的不僅是冰冷的債務(wù)數(shù)字，更是一代人沉重壓力的真實縮影。

數(shù)據(jù)顯示該不良資產(chǎn)包涵蓋148400筆信用卡透支不良貸款，涉及147800名借款人，未償本金達24.4億元，利息及其他費用合計26.9億元，本息總額高達51.4億元。更值得關(guān)注的是其中兩項加權(quán)平均值。平均逾期天數(shù)1856天，借款人平均年齡42.79歲。

1856天相當于近五年時間，這意味著這些借款人平均五年無力償還信用卡債務(wù)。這并非短期周轉(zhuǎn)問題，而是生活陷入絕境的信號。

42.79歲這一年齡，恰恰與80后的平均年齡吻合，正是這代人中流砥柱的年紀。有人或許認為，信用卡違約僅是個人消費不節(jié)制的后果，但違約只是表象，其背后是整代人面臨的真實困境。

我們曾努力奮斗，也曾見證希望，卻在時代洪流中被一步步推向財務(wù)斷層。對銀行而言，不良資產(chǎn)出清是維持運營的必要操作。但對無數(shù)家庭而言，這背后是血淚與掙扎。80后及社會中堅群體、新中產(chǎn)們，正悄然陷入疲憊與下墜的漩渦。

逾期1856天意味著，許多人在五年間連信用卡最低還款額都無力支付。信用卡透支額度通常有限，并非債務(wù)主因，但若連這部分債務(wù)都無法償還，說明問題已非短期現(xiàn)金流緊張，而是長期收入無法覆蓋基本支出。可以肯定這些人并非不愿還款，而是確實無力承擔(dān)。

在中國信用體系中，個人破產(chǎn)制度尚未建立。一旦陷入財務(wù)困境，翻身極為艱難。

短期逾期或可歸因于臨時失業(yè)或突發(fā)狀況，但逾期一年以上便屬嚴重財務(wù)問題，逾期五年則意味著家庭資產(chǎn)負債表徹底崩潰。收入中斷或銳減，積蓄耗盡，而家庭責(zé)任卻有增無減。

邏輯很簡單，失業(yè)或生意失敗導(dǎo)致收入斷流，但房貸、子女教育、老人醫(yī)療等支出分文未減。

身邊不乏這樣的案例，2020年前生意興隆的朋友，曾擁有數(shù)十家連鎖餐廳，年營業(yè)額數(shù)千萬，風(fēng)光無限。至2023年店鋪全關(guān)，負債累累，從老板淪為“老賴”，終日被催收電話困擾。

亦有朋友因降薪、配偶失業(yè)而家庭收入減半，此前為子女教育購置的學(xué)區(qū)房月供成為天文數(shù)字。教育負債在80后中極為普遍，優(yōu)質(zhì)教育資源與房產(chǎn)綁定，普通家庭不得不高杠桿購房。

醫(yī)療負擔(dān)同樣沉重，80后父母年事已高，腦梗、心梗、癌癥等大病頻發(fā)，醫(yī)療費用動輒數(shù)十萬，積蓄耗盡后仍難免負債。

80后剛步入收入巔峰期，卻未及享受生活便被壓力迎面重擊。我們曾見證經(jīng)濟高速增長、城鎮(zhèn)化推進、互聯(lián)網(wǎng)紅利，以為能隨時代持續(xù)上升，現(xiàn)實卻給了沉重一擊。

中年收入本是家庭支柱，需支撐三代人生活，但2020年后收入見頂，行業(yè)進入存量競爭，裁員降薪成常態(tài)。

40歲左右的職場人，雖經(jīng)驗豐富，卻因人力成本高、思維固化、家庭負擔(dān)重而求職艱難。

另一個關(guān)鍵問題是，房價高點時接盤的正是80后。適婚育齡的我們，為購房掏空父母積蓄，月供占收入大半，原以為穩(wěn)定收入可覆蓋，卻未料行業(yè)下行、失業(yè)突至，月供成為壓垮家庭的最后一根稻草。

此時信用卡成為最后周轉(zhuǎn)工具，用于支付水電費、子女奶粉等日常開支。但信用卡僅能救急，無法救窮。一旦逾期，利息與違約金累積成無底洞，徹底失去翻身機會。80后的悲哀，并非僅是償還不了信用卡，而是喪失了重新開始的機遇。

從疫情至今的五年，對許多普通人而言是全方面下滑的五年，情緒焦慮、事業(yè)停滯、收入減少、健康受損。2023年后情況未見好轉(zhuǎn)，行業(yè)更差、裁員增多、生意難做、求職艱難。

對80后而言，失業(yè)、降薪、家人重病、子女教育等風(fēng)險集中爆發(fā)，如暴風(fēng)驟雨般難以承受。

從金融視角看，民生銀行轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)包是常規(guī)風(fēng)險管理操作。該行信用卡貸款規(guī)模4499億元，不良貸款165億元，不良率3.68%且持續(xù)上升。

監(jiān)管要求銀行出清不良資產(chǎn)以保持賬面健康，而此次轉(zhuǎn)讓亦體現(xiàn)對債務(wù)人的保護：受讓方須為正規(guī)金融資產(chǎn)管理公司，禁止暴力催收或轉(zhuǎn)賣債務(wù)。

然而銀行能出清不良資產(chǎn)，卻無法出清一個時代的困境。51.4億元在銀行體系中或如九牛一毛，但其反映的趨勢令人擔(dān)憂，中產(chǎn)階層財務(wù)脆弱性正日益暴露。

若更多家庭在收入波動時崩潰，消費難以恢復(fù)，實體經(jīng)濟陷入低迷，企業(yè)進一步裁員降薪，形成惡性循環(huán)。社會保障壓力加劇，醫(yī)療、教育、養(yǎng)老負擔(dān)加重，金融風(fēng)險于底層累積，最終波及全社會。

對經(jīng)濟研究者而言，債務(wù)比率與信用風(fēng)險僅是紙上數(shù)據(jù)；現(xiàn)實中，每個數(shù)字背后是一個家庭的絕望、父母的嘆息、妻子的眼淚與孩子的期盼。

80后曾憑熱血拼搏，緊隨時代奔跑，從未松懈。未料中年之際，竟被生活推向無法承受的境地。對于一個社會而言，努力者應(yīng)受保護，這不僅是人道底線，更是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的基石。若連奮斗者都被壓垮，社會積極性將何存？

為何四十余歲的中國人缺乏合法安全網(wǎng)？為何家庭一旦陷入財務(wù)困境便難翻身？為何不能給予失敗者重新開始的機會？個人破產(chǎn)制度、完善社會保障、有效就業(yè)政策、低成本家庭融資渠道等，亟待建立與改進。

債務(wù)并非80后的悲哀。這非個人能力問題，而是時代共同課題。它需要答案，也終將有答案。我們能做的，是好好活著，照顧自己與家人。只要人在，總有熬出頭的一天。