一則來自民生銀行信用卡中心的不良貸款轉讓公告,悄然發布。
此事在金融圈內或許引發討論,但外界大多視其為銀行常規操作。
然而細讀公告中的數據卻令人心情沉重,這份文件記錄的不僅是冰冷的債務數字,更是一代人沉重壓力的真實縮影。
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數據顯示該不良資產包涵蓋148400筆信用卡透支不良貸款,涉及147800名借款人,未償本金達24.4億元,利息及其他費用合計26.9億元,本息總額高達51.4億元。更值得關注的是其中兩項加權平均值。平均逾期天數1856天,借款人平均年齡42.79歲。
1856天相當于近五年時間,這意味著這些借款人平均五年無力償還信用卡債務。這并非短期周轉問題,而是生活陷入絕境的信號。
42.79歲這一年齡,恰恰與80后的平均年齡吻合,正是這代人中流砥柱的年紀。有人或許認為,信用卡違約僅是個人消費不節制的后果,但違約只是表象,其背后是整代人面臨的真實困境。
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我們曾努力奮斗,也曾見證希望,卻在時代洪流中被一步步推向財務斷層。對銀行而言,不良資產出清是維持運營的必要操作。但對無數家庭而言,這背后是血淚與掙扎。80后及社會中堅群體、新中產們,正悄然陷入疲憊與下墜的漩渦。
逾期1856天意味著,許多人在五年間連信用卡最低還款額都無力支付。信用卡透支額度通常有限,并非債務主因,但若連這部分債務都無法償還,說明問題已非短期現金流緊張,而是長期收入無法覆蓋基本支出。可以肯定這些人并非不愿還款,而是確實無力承擔。
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在中國信用體系中,個人破產制度尚未建立。一旦陷入財務困境,翻身極為艱難。
短期逾期或可歸因于臨時失業或突發狀況,但逾期一年以上便屬嚴重財務問題,逾期五年則意味著家庭資產負債表徹底崩潰。收入中斷或銳減,積蓄耗盡,而家庭責任卻有增無減。
邏輯很簡單,失業或生意失敗導致收入斷流,但房貸、子女教育、老人醫療等支出分文未減。
身邊不乏這樣的案例,2020年前生意興隆的朋友,曾擁有數十家連鎖餐廳,年營業額數千萬,風光無限。至2023年店鋪全關,負債累累,從老板淪為“老賴”,終日被催收電話困擾。
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亦有朋友因降薪、配偶失業而家庭收入減半,此前為子女教育購置的學區房月供成為天文數字。教育負債在80后中極為普遍,優質教育資源與房產綁定,普通家庭不得不高杠桿購房。
醫療負擔同樣沉重,80后父母年事已高,腦梗、心梗、癌癥等大病頻發,醫療費用動輒數十萬,積蓄耗盡后仍難免負債。
80后剛步入收入巔峰期,卻未及享受生活便被壓力迎面重擊。我們曾見證經濟高速增長、城鎮化推進、互聯網紅利,以為能隨時代持續上升,現實卻給了沉重一擊。
中年收入本是家庭支柱,需支撐三代人生活,但2020年后收入見頂,行業進入存量競爭,裁員降薪成常態。
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40歲左右的職場人,雖經驗豐富,卻因人力成本高、思維固化、家庭負擔重而求職艱難。
另一個關鍵問題是,房價高點時接盤的正是80后。適婚育齡的我們,為購房掏空父母積蓄,月供占收入大半,原以為穩定收入可覆蓋,卻未料行業下行、失業突至,月供成為壓垮家庭的最后一根稻草。
此時信用卡成為最后周轉工具,用于支付水電費、子女奶粉等日常開支。但信用卡僅能救急,無法救窮。一旦逾期,利息與違約金累積成無底洞,徹底失去翻身機會。80后的悲哀,并非僅是償還不了信用卡,而是喪失了重新開始的機遇。
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從疫情至今的五年,對許多普通人而言是全方面下滑的五年,情緒焦慮、事業停滯、收入減少、健康受損。2023年后情況未見好轉,行業更差、裁員增多、生意難做、求職艱難。
對80后而言,失業、降薪、家人重病、子女教育等風險集中爆發,如暴風驟雨般難以承受。
從金融視角看,民生銀行轉讓不良資產包是常規風險管理操作。該行信用卡貸款規模4499億元,不良貸款165億元,不良率3.68%且持續上升。
監管要求銀行出清不良資產以保持賬面健康,而此次轉讓亦體現對債務人的保護:受讓方須為正規金融資產管理公司,禁止暴力催收或轉賣債務。
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然而銀行能出清不良資產,卻無法出清一個時代的困境。51.4億元在銀行體系中或如九牛一毛,但其反映的趨勢令人擔憂,中產階層財務脆弱性正日益暴露。
若更多家庭在收入波動時崩潰,消費難以恢復,實體經濟陷入低迷,企業進一步裁員降薪,形成惡性循環。社會保障壓力加劇,醫療、教育、養老負擔加重,金融風險于底層累積,最終波及全社會。
對經濟研究者而言,債務比率與信用風險僅是紙上數據;現實中,每個數字背后是一個家庭的絕望、父母的嘆息、妻子的眼淚與孩子的期盼。
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80后曾憑熱血拼搏,緊隨時代奔跑,從未松懈。未料中年之際,竟被生活推向無法承受的境地。對于一個社會而言,努力者應受保護,這不僅是人道底線,更是經濟結構的基石。若連奮斗者都被壓垮,社會積極性將何存?
為何四十余歲的中國人缺乏合法安全網?為何家庭一旦陷入財務困境便難翻身?為何不能給予失敗者重新開始的機會?個人破產制度、完善社會保障、有效就業政策、低成本家庭融資渠道等,亟待建立與改進。
債務并非80后的悲哀。這非個人能力問題,而是時代共同課題。它需要答案,也終將有答案。我們能做的,是好好活著,照顧自己與家人。只要人在,總有熬出頭的一天。
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