香港大火，20億保單不是終點！

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不知道多少人這幾天和我一樣，都在關心著香港的這場大火，

這場天災人禍，有很多想要譴責的地方。

現在只盼著救援進度可以再快一些，人員的傷亡不要再增加了。

大火雖然已經完全撲滅，但災后工作才剛剛開始：

損毀的家園、逝去的親人、中斷的生計，該如何獲得保障？

除了社會各界的捐款和幫助外，一份來自太平香港的保單，

也上了各大熱搜：

該公司承保了宏福苑多項保險，其中僅大廈及公共地方財產保險保額就達20億港元。

這20億保單不是冰冷的數字，而是受災群眾重建家園的底氣。

有朋友問我說：

• 20億，保險公司真的能賠嗎？

• 還有哪些險種能為受災群眾托底？

話題有點沉重，但身邊詢問的朋友蠻多的，

有些朋友也比較關心，萬一類似事情發生，自家安全怎么保障。

所以糾結再三，還是決定發篇科普文跟大家統一說說。

01

20億保單怎么賠？

根據新聞資料，以下是當時宏福苑向太平香港投保的保單情況：

保障期限是從2025年1月1日至2026年12月31日，

項目總保費為337737.4港元/兩年，即168868.7港元/年。

此次大火發生時間，正是在保障范圍內。

對于宏福苑的業主來說，最關心的就是房屋和公共區域的損失，

而這里面涉及能賠的險種：

一是大廈及公共地方財產保險，

受保項目為大廈屋殼及公共地方，比如承重墻、樓梯間、電梯、消防系統、公共照明等地方。

保額為20億港元，也是這次理賠的重要保障。

二是公共責任保險，

包含第三方人身傷亡責任（法例要求的保險），保額為1000萬港元、無限次事件；

第三方責任（人身傷亡及財物責任），保額為2000萬港元，也是無限次事件；

三是現金保險，

覆蓋三類場景：現金運送途中，保額10萬港元；

存放于上鎖柜桶/夾萬（即保險柜），保額10萬港元；

存放于上鎖柜桶/夾萬（即保險柜）（含非辦公時間），保額3萬港元。

四是集體個人意外保險，

法團活動參與者（7-70歲）的個人意外身亡或永久傷殘（上限65人），每人保額最高10萬港元。

很多人看到20億巨額保單，都會有點擔心：

這么多錢，真的能賠到嗎？

大家的擔心都能理解，該賠還是會賠到位的。

一來，這是社會大事件，

先不說輿論的如何，香港保監局也會時刻盯著理賠的進度和援助情況。

而且在大額保單背后，國際上通行做法是：再保險機制。

再保險就是“保險公司的保險”，是保險公司為分散自身風險，通過與其他保險公司簽訂再保險合同，將其承保的部分或全部風險責任轉移出去的業務行為。

把大部分風險分攤給全球的再保公司。

這樣一來，前方的保司與背后的再保公司一起承擔事件的風險。

二來，承保的公司是太平香港，實力非常雄厚，

太平保險的控股股東，是我們國家的財政部，純國資背景，副部級金融央企。

它本身也屬于業內絕對的頭部險企，每年保費規模都是過千億的級別。

雖然說20億對太平來說也不是一筆小數目，但從他們的投資能力、背景實力來說，

消化掉這次大額損失應該是沒問題。

而且目前，已經啟動應急機制：

開通了24小時理賠熱線和線上報案通道，能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠。

對于損失明確、資料齊全的案件，采用現場勘查與遠程定損相結合的方式，縮短定損時間。

對于那些急需資金用于醫療、住宿、物資采購的受災群眾和單位，

在初步確定損失范圍后，保險公司可以先行支付一部分賠償款，解決燃眉之急。

02

火災中這些險種都能“派上用場”

除了太平香港承保的這些險種，在香港大埔火災這樣的災害中，

還有很多其他險種也能為受災群眾提供保障。

很多人可能不清楚自己買的保險是否能用，或者不知道該如何利用保險減少損失，

下面我就把這些“救命”的險種一一梳理清楚。

1、人身險：為生命安全“保駕護航”

火災中最寶貴的是人的生命和健康，人身險在這時就能發揮最大的作用。

常見的與人身相關的可理賠險種主要有三類：意外險、壽險、醫療險。

意外險是最基礎也是最常用的險種。

無論是在火災中被燒傷、燙傷，還是在疏散過程中摔倒受傷，

只要符合意外險的“意外”定義（即非本意、外來的、突發的、非疾病的），都能獲得賠償。

賠償范圍包括醫療費用、傷殘補助金、死亡賠償金等。

比如某住戶在火災中被燒傷，產生了5萬港元的醫療費，

如果都在理賠和保額范圍內，扣除免賠額后，這5萬港元的醫療費可以全額報銷；

如果燒傷達到了傷殘等級，還能額外獲得一筆傷殘補助金。

壽險則是針對死亡和全殘的保障。

如果不幸在火災中身故或達到全殘標準，壽險會按照保單約定的保額進行一次性賠付。

這筆錢可以用來贍養老人、撫養子女、償還房貸等，為家庭留下一份經濟保障。

醫療險則是對醫療費用的“補充保障”。

無論是火災導致的燒傷治療、手術費用，還是后續的康復治療費用，只要在醫療險的保障范圍內，都可以報銷。

與意外險的醫療保障不同，醫療險通常是“實報實銷”，報銷范圍更廣泛，

包括住院費、藥品費、檢查費等，能有效彌補意外險醫療保額不足的問題。

很多香港的醫療險還涵蓋了私立醫院的治療費用，讓受災群眾能獲得更好的醫療服務。

2、家財險：為“家當”撐起“保護傘”

家財險或者家居保險，可以說是家庭財產的守護神了。

它的保障范圍很廣，包括房屋裝修、室內家具、家用電器、衣物被褥等因火災造成的損失。

比如住戶的沙發被燒毀、空調被烤壞、裝修墻面脫落等，都可以向保險公司申請理賠。

需要注意的是，家居保險通常有免賠額，

也就是保險公司約定的、需要自己先承擔的一小部分損失，超過免賠額的部分才會按比例賠付。

3、特殊險種：覆蓋“小眾”需求

除了上述常見險種，還有一些特殊險種在火災中也能發揮作用，

比如家傭險，即為雇傭家政人員的家庭提供保障。

如果家傭在火災中受傷，其醫療費用、誤工費用等可以通過這款保險報銷；

如果家傭因火災導致工作能力受損，無法繼續服務，保險公司也會按照約定進行賠償。

03

香港大火的背后，確實不是一份簡單保單能夠解決的。

那些火災中逝去的生命、留下的創傷，都是金錢無法彌補的。

但不幸中的萬幸是，至少還有保險、至少能挽回一點微末的經濟損失，

不至于半生打拼，一夜間一無所有。

相比起保險，排除天災人禍因素，

也要注重日常的風險防范，比如定期檢查家中的電線、燃氣管道，清理樓道內的易燃易爆物品，

熟悉小區的消防通道和逃生路線，這些才是保障安全的“第一道防線”。

愿傷亡不要再增加了，愿香港一切平安