銀行取錢新規落地5萬以上不再強制登記

11月28日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發布的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》正式實施。其中最引人注目的變化，是取消了“個人存取現金超5萬元需登記資金來源”的硬性規定。這一調整并非放松監管，而是標志著我國反洗錢工作從“一刀切”邁向了“風險為本”的新階段。

新規最核心的轉變在于監管邏輯的重構。過去，銀行對所有超過5萬元的現金存取采取統一詢問流程，就像給所有乘客設置同樣的安檢級別——無論你是常旅客還是首次乘機，都要接受同樣嚴格的檢查。而現在，監管要求金融機構建立智能化的風險評估體系，如同機場的“常旅客快速通道”，對長期保持穩定交易記錄的低風險客戶簡化流程，對異常交易則啟動“強化調查”。

這種轉變背后是監管技術的升級。隨著大數據分析能力的提升，銀行系統已能自動識別可疑交易特征：比如某大學生賬戶突然接收多筆跨省轉賬后立即大額取現，或某商戶長期小額存款卻在短期內集中提取大額現金。相較之下，人工登記單筆5萬元以上現金來源的方式，既難以有效識別風險，又給普通用戶帶來不必要的麻煩。

對于普通儲戶而言，新規帶來的最直接變化是業務辦理效率的提升。以養老金領取者為例，張大爺每月15日固定支取3000元，按照新規銀行只需核對身份證件即可辦理；而菜市場經營二十年的李阿姨，因交易流水清晰可溯，日常小額存取也將免除繁瑣詢問。但若賬戶出現“凌晨三點異地登錄”“頻繁測試轉賬限額”等異常行為，銀行仍會啟動深度核查。

值得注意的是，取消強制登記不等于放棄監管。新規明確要求金融機構對兩類情形保持高度警惕：一是拆分交易行為，如連續多日提取4.9萬元規避5萬門檻；二是資金快進快出，如剛收到境外匯款就立即取現。這些情況下，銀行不僅會詢問資金來源，還可能要求客戶提供證明材料。

業內專家指出，這項改革是對2022年爭議的積極回應。當時“取款5萬需說明用途”的規定一度引發輿論擔憂，有律師反映在提取4萬元時被追問“具體買什么”，甚至遭遇銀行報警處理。新規通過差異化監管，既守住反洗錢底線，又避免了正常金融活動被過度干預。

從全球視野看，這種精準化監管已成為趨勢。國際反洗錢組織FATF早建議各國采用“風險為本”的方法，我國新規正是對這一理念的落地實踐。當技術能更高效識別風險時，機械的金額門檻自然該退出歷史舞臺。

站在ATM機前的老百姓或許感受不到復雜的監管邏輯變化，但未來在辦理業務時，會逐漸發現這樣的場景：常年按時存取工資的上班族，大額取現不再被反復盤問；而突然要求提取大量現金的陌生面孔，則會面臨更細致的核查。這種“看不見的守護”，或許才是金融安全與便利兼得的最優解。