小微標桿換帥，，39歲行長挑大梁，常熟銀行喜報下埋隱患

哈嘍大家好，今天老張帶大家聊聊，A股銀行圈最近爆出大新聞！39歲的陸鼎昌接掌“小微標桿”常熟銀行，要是過了監管核準，直接成為A股上市銀行最年輕的掌舵人，這職場逆襲劇本比爽文還帶勁！

年輕化掌舵

不過先別急著夸“年少有為”，常熟銀行這“家底”看著厚實，實則藏著不少暗坑。咱們先扒扒業績數據，今年前三季度營收90.52億元，同比漲8.15%，歸母凈利潤33.57億元，同比直接飆到12.82%。

在全行業都被凈息差收窄壓得喘不過氣的當下，這增速簡直是“鶴立雞群”。

尤其是凈息差，三季度末還有2.57%，就比上半年微降0.01個百分點，反觀今年上半年全國農商行平均才1.58%，這差距直接拉開一大截，不愧是靠小微金融站穩腳跟的狠角色。

結果翻到單季度數據，直接愣住了！ 一季度營收29.71億元，二季度30.91億元，三季度居然掉到29.9億元，環比增速從17.01%跌到4.04%，最后直接變成-3.27%。這波下滑的“罪魁禍首”非非息收入莫屬，二季度還有7.68億元，三季度就只剩5.62億元，環比狂跌26.82%。

銀行說怪債市波動，這其實是區域銀行的通病——太依賴息差收入，非息業務沒跟上，一遇市場變化就慌神。

業績喜憂

這邊業績“明賺暗跌”，那邊新行長已經火速上線。陸鼎昌可不是“空降兵”，是常熟銀行自己培養的“老兵”。

從基層信貸員一路打怪升級，公司銀行部副總經理、揚州分行副行長兼邗江支行行長、小微金融總部總經理這些關鍵崗位都待過，堪稱“小微業務活字典”。

要知道常熟銀行自2001年改制后，就靠著“做小做散”的戰略，盯著“三農兩小”做業務，還搞出了“常銀微金”的獨門秘籍，陸鼎昌全程參與其中，對這套打法門兒清。

更讓人安心的是，新官上任才7天，11月20日他就帶著新一屆“一正四副”管理層（張康德、干晴、程鵬飛、倪建峰）搞起了自愿增持，合計要增持不少于55萬股，他自己就承諾不低于20萬股。

這波“自掏腰包”的操作，我覺得比任何口號都管用，明擺著告訴市場“我看好公司未來，跟我干準沒錯”，直接給波動的業績踩了腳“定心丸”。

但麻煩事也不少，暗坑藏不住了！首先是合規罰單，今年4月和8月，無錫分行因為小微信貸業務違規，接連收到監管罰單，而陸鼎昌還兼任著首席合規官，這剛上任就遇上“合規大考”，壓力直接拉滿。

然后是資產質量的小隱患，雖然整體不良貸款率穩定在0.76%的低位，撥備覆蓋率462.95%也遠超行業平均，但個人貸款不良率從去年末的0.94%漲到了1.02%。

這可不是小問題，畢竟零售貸款是常熟銀行的“壓艙石”，一旦這塊石頭松動，后果不堪設想。

再加上現在區域性中小銀行競爭越來越卷，大家都盯著小微市場，常熟銀行的傳統優勢也面臨挑戰。我覺得陸鼎昌接的這手牌，說是“好牌”沒錯，但也是“難牌”——優勢夠突出，問題也夠棘手。

破局之道

不過年輕就是資本，39歲的陸鼎昌最大的底氣，不光是年紀輕、有活力，更在于他懂業務、知根知底。

他要破局，關鍵得抓兩點：一是別再靠息差“吃老本”，趁著自己懂小微客群，趕緊拓展供應鏈金融、普惠理財這些非息業務，把單一信貸關系變成綜合服務，不然下次市場波動還得慌；二是把合規當成“生命線”，既然兼任首席合規官，就得把風控嵌到業務全流程，不能再讓罰單找上門。

畢竟對于農商行來說，規模再大不如口碑好，合規再嚴不如沒風險。常熟銀行的小微優勢是多年攢下來的，只要守住這個核心，再補上非息和合規的短板，年輕的管理團隊完全能玩出新花樣。

現在就看39歲的陸鼎昌，能不能帶著常熟銀行躲過暗坑、再攀高峰。這出“青年行長掌舵老牌標桿”的大戲，才剛拉開序幕，后續走勢咱們接著蹲！