四大核心業務管控失序，成都銀行與15家分支行一同領罰725萬元

時隔三年，成都銀行再次領受大額罰單。

12月5日，國家金融監管總局四川監管局披露一張針對成都銀行及其分支機構的罰單。罰單顯示，因存在“對相關貸款、存款、貼現、票據業務管理不審慎”的違規行為，成都銀行總行與綿陽分行等15家分支行，合計被處罰725萬元。

成都銀行上一張天價罰單還在2022年，近兩年該行罰單數量少、罰款金額小，整體內控表現在城商行中屬于較優水平。如今陡然一張天價罰單，如平地一聲雷，將成都銀行內控合規的全域性失守暴露無遺。

13位相關責任人，多為分支機構行長

罰單披露，針對違規行為，成都銀行總行被罰款90萬元。除此之外，15家分支行合計處以罰款635萬元。

這15家分支行包括眉山分行、綿陽分行、天府新區分行3家分行，以及簡陽支行、錦江支行、青羊支行、雙流支行、溫江支行、崇州支行、彭州支行、都江堰支行、金牛支行、大邑支行、琴臺支行、成華支行等12家支行。

截至今年二季度末，成都銀行一共有259家分支機構，包括15家分行、31家直屬支行和下轄的213家支行。其中僅重慶分行及下轄的12家支行、西安分行及下轄的6家支行位于四川省外。此次罰單涉及的分支機構，都位于四川本地，橫跨成都、眉山、綿陽等多市。

除了銀行本身，還有13名相關責任人因對違規行為負有責任，也都受到警告，并合計罰款73萬元。結合公開平臺信息，這13名相關負責人多為罰單所涉分支機構的行長。

如艾志偉是成都銀行綿陽分行的現任行長，2022年便以該身份出席過公開活動。李丹從2023年7月至今一直擔任成都銀行崇州支行行長；劉峰于2025年1月至今擔任成都銀行溫江支行行長；向蕾于2021年至今擔任成都銀行彭州支行行長；楊毅于2023年5月至今擔任都江堰支行行長；邱黎源于2023年4月至今擔任錦江支行行長。

以上6位相關責任人，是罰單所涉部分分支機構的現任行長，也是相關違規行為發生的時任行長，側面說明這幾家分支行的違規行為都發生在近兩年，甚至是今年。

其余相關責任人中，嚴勇軍在2022年5月-2025年8月期間擔任成都銀行成都簡陽支行行長；雷建華在2020年4月-2025年6月期間擔任青羊支行行長(現已調任高新支行行長)；蔣瑛則是在2011年-2023年擔任大邑支行行長(現擔任蒲江支行行長)。

這3位相關責任人都是被罰分支行的時任行長，如今已不在被罰分支行內任職。

僅4位相關責任人的履職信息較為模糊。其中，孫洵曾是成都銀行總行中小企業部副總經理，2024年9月以該身份參加過公開活動。袁勇在2014年之前擔任過成都銀行眉山東坡支行行長，但此次收到罰單的機構是成都銀行眉山分行，屬于眉山東坡支行的上級行。

樊蕊是此次受罰機構之一——成都銀行成華支行的副行長。楊瓊的履職信息無法查詢，或并非分支行高管。

綜合各位相關責任人的不同任職軌跡，可進一步推測罰單所涉違規行為存在已久，而成都銀行一直以來，似乎并未對核心業務內控流程存在的系統性漏洞，進行針對性整改，以至于從總行到分支行普遍缺失合規意識。

規模擴張依舊高速，業績增長放緩

除了合規意識缺失，不審慎問題長期存在于成都銀行存貸等核心業務的“導火索”，或許是過于激進的存貸規模、利潤增長等業績指標。

成都銀行是四川省內首家上市銀行，2018年便在上交所主板上市。上市后，成都銀行的資產規模迎來迅速增長。

2017年末，成都銀行的資產規模僅4345.39億元；2023年6月，該行的資產規模便達到10282.51億元，突破萬億大關，提前一年半完成原定的“2024年資產規模突破萬億”戰略目標，成為首位資產規模超萬億的西南城商行。

截至今年三季度末，成都銀行的總資產為13852.55億元，較上市前翻了近兩倍。存款總額為9864.32億元，貸款總額為8474.81億元，分別較年初增長11.35%、14.13%，仍保持較高增速。

成都銀行的增長優勢在于與地方經濟的深度綁定，可以持續獲得優質對公信貸項目。以半年報數據為例，截至今年二季度末，成都銀行的對公貸款占總貸款的82.75%。對公貸款中，“租賃和商務服務業”“水利、環境和公共設施管理業”分別占比49.48%、14.5%，反映出對基建類信貸的高度依賴。

對公信貸過度依靠基建類信貸，零售貸款又高度依賴住房按揭貸款，好處是規模增長穩定，資產質量較優異，壞處則是成都銀行的貸款平均收益率始終偏低，其中，零售貸款平均收益率更是遠低于對公貸款。

近兩年，成都銀行的凈息差和利差空間持續收窄，營收和凈利潤的增長速度也持續放緩，重重業績增長壓力下，該行開始加大個人消費貸的投放力度。

2024年報中，成都銀行明確表示要在風險可控的前提下，加大個人消費貸的投放力度。截至今年二季度末，成都銀行的消費貸及其他貸款余額為251.06億元，較年初增長13.63%，增速高于貸款整體增速。

盡管規模尚小，個人消費貸仍是成都銀行的發力方向之一。就在本月4日，成都銀行還發布了個人消費貸財政貼息實施細則公告。待消費貸貼息政策進一步推進，該行的消費貸規模或將進一步增大。

回到此次罰單上來，此次罰單僅將所涉違規行為概括為“對相關貸款、存款、貼現、票據業務管理不審慎”，這4項業務幾乎可以覆蓋商業銀行最主要、最核心的部分，尤其是存貸款業務。

“管理不審慎”在貸款業務上主要表現為貸前、貸中、貸后不同環節中，各項工作流于形式或嚴重缺位；在存款業務中則表現為不正當競爭攬儲、存款資金管控松弛等。

若成都銀行為了加大消費貸等貸款投放力度，下發給分支行較重的考核指標，分支機構管理層為了完成指標，不惜“重規模、輕合規”，便很有可能觸及監管紅線。

畢竟，從數據來看，該行分支機構近兩年的增長表現十分不錯。上半年，僅重慶分行、科技支行、西御支行三家出現了資產規模縮水，其余分行和直屬支行的資產規模都有不同程度的擴張。

此外，成都銀行在財報中還表示該行為了加強信用風險化解，將信用風險化解納入分支機構KPI績效考核體系，將分支機構經營層的績效工資與信用風險降控考核結果直接掛鉤，來引導分支機構完善對信貸條線人員考核機制。

而管理不審慎的本質便是風控責任未落實，盡管目前成都銀行的不良率仍保持極低水平，但信貸業務的管理審慎性缺失，也會撕開該行的信用風險敞口，為該行的資產質量埋下隱患。或許，除了設置考核指標，成都銀行還應采取更多措施在分支行管理和引導上。