買車險花的都是冤枉錢？老司機教你只買3種，套路全躲掉

每年給車買保險，幾乎是所有車主的煩心事。要么對著一堆險種名字犯懵，交強險、三者險、車損險看得頭大，聽銷售一頓吹噓，稀里糊涂買了全險，一年多花好幾千，最后發(fā)現(xiàn)大半險種根本用不上；要么圖省錢只買基礎(chǔ)險，真出點小事故，維修、賠償全得自己掏腰包，越算越虧。其實買車險壓根沒那么復(fù)雜，不用追求貴的、全的，抓準(zhǔn)核心險種，避開銷售套路，花小錢就能把關(guān)鍵風(fēng)險全覆蓋，今天就用最實在的大白話，把買車險的門道說透，不管新車舊車、新手老司機，照著買都踏實不踩坑。

先把最基礎(chǔ)的險種捋清楚，首先交強險是必須買的，這是國家定的規(guī)矩，沒買交強險的車根本不能上路，查到還得罰款扣分，屬于開車的“底線保障”。家用6座以下的車，第一年交強險保費固定950塊，6座以上是1100塊，后續(xù)保費會根據(jù)出險情況浮動，不出險就能逐年打折。但交強險有個致命缺點，賠付額度太低，要是出事故撞了人，死亡傷殘最多賠18萬，醫(yī)療費用最多1.8萬，就算只是蹭了別人的車，財產(chǎn)損失最多才賠2000塊，現(xiàn)在隨便修個中檔車都不止這個數(shù)，更別說大額賠償了，所以交強險只能算“保底”，必須買但絕對不夠，得靠商業(yè)險補漏洞。

商業(yè)險里，第一個必買的就是第三者責(zé)任險，這可是真正的“保命險”，多少錢都不能省。它和交強險作用差不多，都是賠給事故中對方的損失，但保額能自己選，從幾十萬到上千萬都有，不管是撞了豪車要高額維修費，還是致人重傷需要大額醫(yī)療費、賠償金，全靠三者險兜底。很多車主糾結(jié)保額怎么選，其實不用太猶豫，二三線城市日常通勤，200萬保額完全夠用，一年保費也就幾百塊；一線城市豪車多、賠償標(biāo)準(zhǔn)高，建議直接上300萬保額，差價也就幾十塊，真出一次大事，多出來的保額能幫你省不少麻煩，別覺得自己開車穩(wěn)就買100萬以下，意外不分技術(shù)好壞，一次小疏忽可能就傾家蕩產(chǎn)，多花幾十塊買個安心太值了。

這里必須提一個附加險，醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險，一定要跟著三者險一起買，一年也就30塊左右，相當(dāng)于白送的保障。因為三者險默認(rèn)只報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的醫(yī)療費用，要是事故中致人受傷，用到了進口藥、昂貴治療器械，這部分錢保險公司不賠，全得自己掏，有了這個附加險，就能全額覆蓋醫(yī)保外的費用，避免后續(xù)扯皮賠錢，花小錢補大漏洞，性價比直接拉滿，之前就有車主沒買這個險，撞人后對方用了3萬進口藥，最后全自己承擔(dān)，后悔都來不及。

接下來是車損險，很多人糾結(jié)要不要買，其實核心看車況和車價，不用盲目跟風(fēng)。車損險保的是自己的車，不管是單方刮蹭、撞護欄，還是暴雨泡水、被樹枝砸壞，甚至車輛被盜、自燃，維修或賠償費用都能報。而且2020年車險改革后，車損險早就升級了，之前要單獨花錢買的盜搶險、玻璃單獨破碎險、涉水險、自燃險等10項保障，現(xiàn)在全包含在車損險里，不用額外加錢，性價比比以前高了很多。

但不是所有車都適合買車損險，新車、豪車或者貸款買的車，一定要買，新車維修成本高，豪車配件貴，貸款車銀行也會強制要求，買了能少很多經(jīng)濟壓力；要是車齡超過6年、車價低于5萬的老破車，就沒必要買了，老車維修便宜，小刮蹭修一次也就幾百塊，一年車損險要花幾千，性價比太低，不如把省下來的錢提高三者險保額，反而更實用。另外買車損險時要注意，保單上的保險金額得和車輛實際價值匹配，別被銷售按新車價投保，不然理賠的時候會吃虧，比如8萬的車按12萬投保，出險后還是按實際車況賠付，多交的保費全白花了。

還有座位險，很多銷售會忽悠說“必買才能出單”，其實完全是套路，買不買全看自己的用車場景。座位險保的是車上人員，不管是司機還是乘客，出事故受傷能賠醫(yī)療費、誤工費，5座車一年保費100-500塊，保額越高保費越貴，但它不是強制險，銷售之所以拼命推，就是因為座位險傭金高，和他們的獎金直接掛鉤，甚至?xí)帯跋到y(tǒng)限制”的假話施壓，其實只要態(tài)度堅決拒絕，銷售根本不敢不出單，真遇到強制捆綁，直接說要向銀保監(jiān)會投訴，對方立馬妥協(xié)。

這幾類車主可以考慮買座位險：經(jīng)常滿載乘客的，比如跑網(wǎng)約車、順風(fēng)車，或者總接送家人朋友的，車上人多，買一份能多份保障；自己和家人沒買意外險、醫(yī)療險的，座位險能當(dāng)補充，覆蓋乘車風(fēng)險；新手司機或經(jīng)常跑長途的，駕駛風(fēng)險高，買了能安心點。但如果平時主要單人用車，且自己買了高額意外險，座位險就沒必要了，保障重復(fù)純屬浪費，之前有車主買了座位險，出事故后因為是對方全責(zé)，座位險一分沒賠，最后還是走的意外險，花的保費全打水漂。

說完險種選擇，再聊聊銷售常玩的那些套路，避開這些能直接省上千塊。第一個最常見的就是捆綁銷售，要么把座位險和車險折扣綁定，說“買座位險打9折”，看似劃算，實則多花了冤枉錢，比如原本交強險+300萬三者險3200元，加座位險后打9折總保費3100元，看似省100，實則多買了沒用的險種；要么推薦“全險套餐”，把一堆雞肋附加險打包賣，總價反而更高，遇到這種情況直接拒絕，明確說只買主險，附加險自己選，別被牽著鼻子走。

第二個套路是用虛假禮品誘導(dǎo)，“投保送1200加油卡”“送全年免費保養(yǎng)”，這些禮品看著誘人，實際全是坑。加油卡可能是分期領(lǐng)取的，每月只能用50塊，還得滿減才能用；保養(yǎng)券必須在指定4S店用，還得額外消費夠一定金額才能抵扣，最后算下來根本沒省多少錢，反而可能多花更多。最實在的就是直接要保費折現(xiàn)，或者對比沒有贈品的凈保費，選最劃算的就行，別為了禮品多花冤枉錢。

第三個套路是限時優(yōu)惠逼單，銷售常說“這個折扣只剩2小時，錯過就恢復(fù)原價了”，其實就是制造焦慮，正規(guī)渠道的車險報價30天內(nèi)都有效，完全不用急著下單。買車險前可以多渠道比價，保險公司官網(wǎng)、官方APP，還有線下正規(guī)中介都能問，大公司和小公司基礎(chǔ)保費差不多，差別就在服務(wù)，優(yōu)先選網(wǎng)點多、口碑好的，后續(xù)理賠更省心，不用來回扯皮。

還有幾個實用小提醒，大家一定要記好。車險保費和出險次數(shù)掛鉤很嚴(yán)，出險一次保費漲30%，出險兩次漲70%，平時開車小心點，不出險次年保費能打折，這也是變相省錢；另外別信“買全險才安心”的說法，全險里很多險種根本用不上，比如盜搶險，現(xiàn)在汽車盜竊案比以前少了90%以上，多數(shù)車都有GPS定位，丟車概率幾乎為零，除非是豪車或經(jīng)常停偏僻地方，否則沒必要買；還有車險到期前1-2周比價就行，太早比價，銷售會反復(fù)騷擾，太晚又怕斷保，把握好時間剛好。

其實買車險的核心很簡單，就是“按需配置，把錢花在刀刃上”，不用追求貴的，也別貪便宜漏保關(guān)鍵險種，選對交強險+三者險+醫(yī)保外責(zé)任險這三個基礎(chǔ)，再根據(jù)車況選車損險、座位險，避開銷售套路，既能覆蓋日常所有風(fēng)險，又能省下不少開支。很多車主花冤枉錢，都是因為沒摸清規(guī)則，被銷售忽悠著買了一堆沒用的險種，只要搞懂這些門道，就能精準(zhǔn)投保不踩坑。

你平時買車險有沒有被銷售忽悠過？有沒有買過用不上的險種？歡迎在評論區(qū)說說你的經(jīng)歷，分享下自己的投保小技巧。