最新！2026跨境匯款新規(guī)：美國收1%匯款稅，中國5000元以上強(qiáng)制實名，華人影響巨大

不少華人最近都聽到一則消息：從2026年1月1日起，跨境匯款將同時受到美國與中國兩地的新規(guī)影響，有人將其形容為“匯款雙重打擊”，讓跨境資金往來再度成為華人圈的焦點話題。

對許多長期生活在美國、或在國內(nèi)仍有家庭責(zé)任的人來說，美中之間匯款本就是一項繞不開的日常事務(wù)——給父母寄生活費、支付學(xué)費、買房、投資、贍養(yǎng)家人……任何細(xì)微的政策調(diào)整，都會直接影響到無數(shù)家庭的實際支出與操作方式。

美國

美國國會在2025年通過的《大而美法案》中包含了一項新的稅收規(guī)定，從2026 年1月1日起，美國對一些跨境個人匯款征收1%的“匯款稅”（remittance tax）。這項規(guī)定的核心細(xì)節(jié)如下：

征稅范圍與方式

• 只對使用現(xiàn)金、匯票（Money Orders）、銀行本票（Cashier’s Checks）等實物形式匯款到境外的個人資金征收 1% 稅費。

• 匯款機(jī)構(gòu)（如銀行、便利店匯款柜臺、Western Union、MoneyGram 等）將在執(zhí)行匯款時直接從匯出金額中扣除該稅款并代為上繳美國財政部。

• 無論是美國公民、綠卡持有者、臨時簽證持有者還是其他身份，只要使用上述方式匯款都納入征稅范圍。

  
  

哪些方式不涉及該稅？

• 利用銀行賬戶進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬或電匯（wire transfer）

• 通過信用卡、借記卡完成的跨境支付

• 合規(guī)的電子金融渠道（如銀行 APP、在線國際支付平臺）
  這類電子傳輸方式目前不屬于征稅范圍。

這項稅收的一個明顯特點是，它不是針對總體匯款金額設(shè)立比例稅（例如所有方式都征稅），而是主要針對傳統(tǒng)的線下、以現(xiàn)金或票據(jù)為載體的跨境匯款。

另外一個關(guān)鍵點是：稅收規(guī)則并沒有為任何身份設(shè)立豁免條款。

無論是美國公民、綠卡持有者、持工卡或留學(xué)生簽證的移民，還是臨時訪客，只要使用上述線下方式向海外匯款，都被視為“可征稅對象”。稅款會在匯款辦理時由機(jī)構(gòu)直接扣除，并不是通過報稅環(huán)節(jié)再另行申報。

與此同時，美國財政部下屬金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCEN）也宣布，已向全美的金融機(jī)構(gòu)發(fā)出正式警告，要求加大力度防范無合法身份的外國人利用美國金融體系進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。

按照新要求，貨幣服務(wù)業(yè)者（Money Services Businesses，MSBs）對于金額在2,000美元以上、并且符合“確認(rèn)、懷疑或有合理理由懷疑”具有非法背景或與非法行為相關(guān)的跨國資金轉(zhuǎn)移，都必須上報。

其中包括一些非法勞工在美國打工后，將收入通過匯款公司跨境轉(zhuǎn)回其本國的行為，這類匯款未來都可能被視為重點監(jiān)控對象。

中國

與美方政策幾乎同時，中國也將從2026年1月1日起，在跨境匯出環(huán)節(jié)對資金流動加強(qiáng)審查。中國人民銀行等部門制定的新規(guī)要求：

• 當(dāng)單筆匯出金額達(dá)到等值人民幣 5,000 元或外幣約 1,000 美元及以上時，金融機(jī)構(gòu)必須對匯款人的身份信息進(jìn)行核實并完整登記。

• 核查內(nèi)容包括匯款人姓名、賬戶、住址，以及收款人姓名、賬號等。

• 這些資料需在金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中留存，并在必要情況下提供給對方機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門進(jìn)行稽查。

• 若資料不完整或異常，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)要求補(bǔ)充說明甚至暫緩處理。

業(yè)內(nèi)分析人士解釋，這部分政策的重點是強(qiáng)化資金來源和去向的可追溯性，從中國給在美子女匯學(xué)費/生活費、給配偶贍養(yǎng)、支付醫(yī)療賬單等正當(dāng)用途，仍可順暢辦理。

但相比以往，“人、賬、用途”三點一線要更一致：姓名/賬號/住所等要素要準(zhǔn)確，用途憑證要可追溯（錄取通知書、學(xué)費單、賬單合同等）。信息會隨款報文傳遞到美國收款行，減少“到美后被卡住”的幾率。

如果匯款用于留學(xué)/學(xué)費：用學(xué)費賬單+錄取信/在讀證明；備注欄寫明“tuition payment + 學(xué)生姓名/學(xué)號”；避免由非直系親屬多點小額“湊”。

如果匯款用于贍養(yǎng)/生活費：準(zhǔn)備親屬關(guān)系與用途說明；固定節(jié)奏、固定金額、固定來源賬戶，少變更。

如果匯款用于醫(yī)療/房租：合同+賬單掃描件，必要時加醫(yī)生/房東信息；一次性付清優(yōu)于頻繁小額。

如果匯款用于投資/資產(chǎn)配置：合規(guī)渠道（如 QDII/滬深港通、QDLP/QDIE 等）優(yōu)先，遠(yuǎn)離地下錢莊/虛擬幣OTC跨境換匯。

需要注意的是，監(jiān)管系統(tǒng)無論金額多小，只要觸發(fā)高風(fēng)險特征（例如多人向同一境外賬戶密集小額入金、用途與身份不匹配、典型“拆分”軌跡），系統(tǒng)就會預(yù)警，金融機(jī)構(gòu)可暫停/拒絕并進(jìn)行可疑報告。

值得注意的是，目前中國個人每年5萬美元等值的便利購匯額度并未被官方文件取消；政策調(diào)整主要發(fā)生在對單筆交易信息的審核上。

對很多在海外生活、卻經(jīng)常需要往國內(nèi)寄錢的華人來說，日常操作可能會出現(xiàn)幾項明顯變化：

1. 以前隨手去店里匯錢，以后要更謹(jǐn)慎了

在美國，如果你習(xí)慣走進(jìn)便利店、超市柜臺或匯款門店，用現(xiàn)金把錢匯回國內(nèi)，那以后成本會更高：一筆 1,000 美元，要多付 1% 的稅，也就是額外多花 10 美元。換句話說，線下現(xiàn)金匯款不再是便宜的選擇。很多華人其實圖的就是方便，現(xiàn)在就意味著：“能用網(wǎng)銀解決，就不要用現(xiàn)金。”

2. 國內(nèi)那邊對“錢從哪來、往哪去”會問得更細(xì)

中國的銀行未來要做的，就是讓每筆跨境匯款都“看得清楚、留得下痕跡”，只要金額稍微大一點，比如超過人民幣5,000元，銀行就會確認(rèn)：你是誰？為什么匯？匯給誰？這筆錢的用途是什么？以前隨便寫個“生活費”就能過的情況，未來可能會更嚴(yán)格。

3. 監(jiān)管越嚴(yán)，越多人轉(zhuǎn)向“私下?lián)Q匯”；但騙子更多，風(fēng)險比想象的高

在跨境匯款變得更嚴(yán)格之后，許多人會自然產(chǎn)生一個想法：“既然銀行問太多，那我干脆找人私下?lián)Q匯，省事還不留痕跡。”這種做法確實在華人圈子里非常普遍。常規(guī)做法就是境內(nèi)收人民幣，境外給你美元，雙方互不經(jīng)過跨境系統(tǒng)，看起來既快、又隱蔽，還不用解釋用途。

但隨著監(jiān)管升級，“私下?lián)Q匯”其實已經(jīng)成了詐騙最密集的領(lǐng)域之一，常見問題包括：

• 對方收了人民幣后人間蒸發(fā)，不給美元

• 謊稱系統(tǒng)延遲，拖到你無法追回錢

• 提供虛假匯款截圖，等你發(fā)現(xiàn)根本沒到賬已經(jīng)太晚

• 用你賬戶作為“資金轉(zhuǎn)手點”，你本人反而被銀行調(diào)查

• 境外給你的錢來源不明，被銀行鎖住賬戶，你既不能用，也無法證明清白

而這些騙局之所以成功，是因為：受害者本來就想“避開審查、不留痕跡”，這恰好成為騙子最佳切入口。很多人最后不僅“沒有避開監(jiān)管”，連錢也沒了，還可能把自己卷進(jìn)高風(fēng)險交易鏈。

小編提醒大家：無論是美國的匯款稅，還是中國對資金流向更嚴(yán)格的核查，背后反映的都是同一個方向：跨境匯款會越來越透明，越來越需要說得清、留得住痕跡。這不是針對某個群體，也不是突然“收緊”，而是全球監(jiān)管的共同趨勢。

對于在海外生活、卻仍需要向國內(nèi)/國外寄錢的華人來說，最重要的并不是恐慌，而是：選擇正規(guī)渠道，提前準(zhǔn)備資料，不走極端或冒險路徑，避免掉入以“私下?lián)Q匯”為名的陷阱。

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