甘肅田野調研：從溫室大棚到綠電基地，農業銀行的“下沉”與“上升”

2025年秋天，中國銀行業迎來歷史性時刻。

10月30日，中國農業銀行A股報收于8.06元/股，總市值約達2.74萬億元人民幣（約合3869億美元），一躍成為全球市值第一大商業銀行，刷新了中資金融機構的全球位勢。

近年來，這家因“農”而生的國有大型商業銀行，以“服務鄉村振興的領軍銀行”和“服務實體經濟的主力銀行”為定位，在落實國家戰略與追求商業可持續發展之間形成有效協同。2025年前三季度，該行實現營業收入5508億元，凈利潤2223億元，同比分別增長1.97%和3.28%，期末總資產規模突破48萬億元。

農業銀行的崛起并非一日之功。作為國有六大行中唯一一家實現縣域網點全覆蓋的金融機構，農業銀行橫跨城鄉、點多面廣。依托這一渠道特點，該行在傳統金融服務相對薄弱的縣域市場建立起差異化的服務能力，并從長期被傳統金融忽視的縣域經濟領域中開辟出廣闊天地。

數據顯示，縣域業務正成為農業銀行重要的增長極。截至2025年9月末，該行縣域貸款余額達10.90萬億元，較年初增長10.57%，占全行貸款比重維持在40%以上。值得關注的是，在業務持續下沉的過程中，該行資產質量還實現了持續優化，不良貸款率降至1.27%，較年初下降3個基點。

作為全國寒旱農業的典型省份，甘肅是觀察“農行模式”的絕佳樣本。從河西走廊中部的綠洲農業，到河西走廊東段的規模化養殖場，再到戈壁深處綿延的新能源矩陣??《每日經濟新聞》記者（以下簡稱“每經記者”）近期走入隴原大地，試圖探尋這家以“農”為名的國有大型銀行深耕縣域及下沉產業神經末梢的差異化發展路徑，究竟為中國銀行業的轉型發展提供了怎樣的新思路？

273億元“富民貸”精準惠及32萬農戶

清晨的陽光灑在張掖市甘州區黨寨鎮馬站村的田野上，一座座整齊的溫室大棚在朝暉中閃著微光，這里便是張掖市兆田生態農業果蔬種植基地。

每天，娃娃菜、水果甘藍、普羅旺斯西紅柿等新鮮有機蔬菜從這里出發，帶著西北陽光獨有的氣息，源源不斷地進入北上廣深等一線城市的600多家中高端超市以及新零售電商平臺。

2024年，這家村集體企業通過規模化統一經營，實現4200萬元的銷售收入，較普通蔬菜增收超5倍，并為本村及周邊村民提供了近330個穩定就業崗位。與此同時，全村人均收入也從2019年的約1.6萬元提升至3.4萬元。

“這幾年，咱們的有機蔬菜產業越做越大，產品不愁賣，老百姓收入上來了，也更舍得投入了。” 如今的馬站村已建起148個大型棚和342個小型棚，談及“整村授信”帶來的變化，馬站村黨支部書記馬兆存感觸頗深。據他介紹，農戶建設一個蔬菜大棚，即便有政府補貼，往往還存在十幾萬元的資金缺口，而農業銀行的“富民貸”正好精準地填補了這一空缺。

每經記者了解到，“富民貸”是農業銀行聯合國家鄉村振興局推出的專項產品，通過政銀風險共擔機制，精準支持農戶生產經營。該產品可提供最高20萬元的額度，并執行優惠利率，相較市場普通貸款產品可幫助農戶節約超一半的融資成本。

農行甘肅張掖甘州區支行行長馬正偉向每經記者道出其中的風控邏輯：“貸前調查階段，我們會請村支書幫著參謀，看看這戶人干活踏不踏實、為人講不講信用，但最終是否放款，必須基于我們自己的實地走訪和系統研判。”

在鄉村振興一線，帶頭人的推薦出于公心，而非私利；信貸審批基于實據，而非人情。在這個略顯浮躁的金融環境中，這條道路看似更難，卻更能行穩致遠。

數據顯示，截至2025年9月末，農行甘肅分行“富民貸”累計發放規模已達273.29億元，惠及全省14個市州的32.16萬農戶；“惠農e貸”累計投放930.92億元，服務覆蓋116.87萬農戶。憑借實實在在的金融服務，農業銀行已成為當地推動鄉村振興不可或缺的金融力量。

從首貸到首選的“田間金融學”

從艱難的“首貸”到高效的千萬元授信，詹文已經與農業銀行打了八年交道。

2013年，詹文回到家鄉張掖，投身玉米制種。四年后，詹文創辦張掖市金葵花種業有限公司（以下簡稱“金葵花種業”），卻在資金問題上犯了難。他為申請1000萬元貸款奔波了三個多月，“當時既沒有授信記錄，也缺乏足額抵押物，融資非常困難。”

就在這個關鍵時刻，農業銀行伸出了援手。“農行是我們合作的第一家銀行。”據詹文回憶，貸款審批前，農業銀行不僅到公司實地考察，還四處打聽他的個人品行，這種嚴謹的評審方式讓他印象十分深刻。但即便審核如此嚴格，詹文依然只得到400萬元貸款。

金葵花種業制種現場 圖片來源：每經記者 張祎 攝

如今，金葵花種業已成長為“國家級高新技術企業”、省級農業產業化重點龍頭企業，高峰期玉米制種面積超過5萬畝，生產加工能力位居全省前列。隨著企業實力增強，盡管越來越多的銀行主動上門尋求合作，但金葵花種業始終將農業銀行作為首選合作伙伴。

這份深厚的信賴，不僅源于多年的基本賬戶合作和全面的金融服務覆蓋，更來自長期合作中建立的默契與舒適感。

今年6月，在金葵花種業需要資金支付農戶前期投入的關鍵時刻，農業銀行僅用5個工作日就為其發放了1000萬元純信用“河西走廊種業貸”。這筆及時到位的資金，既維護了企業的良好信譽，又讓合作農戶的收益得到切實保障。

“我們現在是提前做授信，把基礎工作做在前面。”農行甘肅張掖分行行長吳志軍向每經記者表示，農業銀行珍視與客戶長期建立的情誼，打造了穩定的支持體系，目前已和張掖全市91家玉米制種企業建立了良好的合作關系，開通了融資直通渠道，“優質企業如有融資需求，隨時都能找我們辦理”。

詹文也切身感受到，無論是產品模式還是產品利率，農行的“種業貸”都比其他銀行更具優勢。這種優勢不僅體現在產品本身，更源于一種將復雜金融變得通俗易懂的服務理念。

站在田間地頭，如何讓農戶理解授信政策就是一門學問。農行甘肅張掖甘州區支行行長馬正偉分享了一個來自馬站村的經驗：“10萬元貸款，我們不會直接講一年3000元利息，而是幫農戶細算成每天的成本，讓他們明白‘用一天算一天，不用就不算’。”

正是靠著這種真誠的交友之道和樸實的溝通方式，農業銀行成功打破了金融與企業、與農戶之間的壁壘，將金融“活水”精準滴灌到田間地頭，實實在在地助力農戶邁出發展的每一步。

信貸創新讓“沉默資產”變“活資金”

電費賬單能換貸款、牛臉識別替代傳統耳標。在甘肅，農業銀行用接地氣的信貸創新，為當地產業發展注入新活力。

2024年，武威源碩節水發展有限公司（以下簡稱“源碩節水”）成立，專門生產適用于高標準農田的滴灌帶等節水器材，投產首年實現營收近1500萬元，電費支出約116萬元。正是這份看似普通的電費賬單，成為其獲得農行武威分行200萬元“電費e貸”的關鍵。

“電費e貸”是農行甘肅分行為破解小微企業融資難題推出的線上純信用貸款產品。該產品以企業實際用電數據為核心授信依據，是甘肅省首款與省級“信易貸”平臺聯合建模的信貸創新產品，納入白名單的企業可享受最高300萬元、隨借隨還的融資便利。

對源碩節水這類小微企業而言，廠房系租賃而來，缺乏足值抵押物，作為新設企業又難以提供符合傳統信貸要求的持續納稅記錄，而用電數據恰好真實反映了企業的生產活躍度和經營狀況，成為銀企互信的新型紐帶。目前，農業銀行“電費e貸”已成功入駐國家信易貸平臺，并入選“2024建設金融強國創新實踐案例庫”。

在武威市古浪縣，甘肅佳秉運牧業有限公司（以下簡稱“佳秉運牧業”）現代化牛舍里，數千頭荷斯坦奶牛悠閑地咀嚼著飼草。2021年，農行甘肅武威古浪支行以佳秉運牧業飼養的奶牛作為抵押物，為其發放了1000萬元“活體抵押貸”，并主動承擔了全部監控設備的安裝費用，一下子盤活了養殖戶手中最大、最核心的“活資產”。至今，該企業已累計獲得農業銀行5000萬元貸款，熬過了行業低谷。

佳秉運牧業的代化牛舍 圖片來源：每經記者 張祎 攝

值得一提的是，這項創新業務還在持續升級。最初，作為抵押物的奶牛都需要佩戴耳標，作為其“活體身份證”和“抵押登記憑證”。而如今，“活畜抵押貸”已升級為“智慧畜牧貸”，傳統的耳標正在被更先進的“牛臉識別”技術所取代。

“現在我們采用了‘牛臉識別’系統，不用再打耳標了。”農行甘肅武威分行行長毛濃鶴指著牛棚中安裝的智能攝像頭表示，現在通過AI視覺識別技術，就能實現對抵押奶牛的無接觸、精準識別與動態監管，不僅成本更低，還能有效避免因打耳標造成的奶牛應激反應，并保障產奶量的穩定。

農行甘肅武威古浪支行行長周棟也感受到科技賦能帶來的便利：“過去每個月都要親自到養殖場核對耳標數量，現在通過農銀惠農云平臺，在辦公室就能完成抵押奶牛的遠程核查與盤點工作。”

高效授信貸款激活西北綠電產業

在玉門市東北20公里處的戈壁灘上，由酒泉能建玉能科技有限公司（以下簡稱“酒泉能建”）負責投資建設的300MW（兆瓦）壓縮空氣儲能電站示范工程正加緊建設。作為全球首臺（套）300兆瓦級人工硐室壓縮空氣儲能項目，該項目建成后將顯著增強甘肅區域電網的電源支撐與調峰能力，年產值預計可達1.5億元。

該項目總投資達25.35億元，融資需求超過20億元，采用了債券、貸款等多元化融資方式。2024年末，農行甘肅酒泉分行作為項目支持銀行之一，快速完成9億元貸款授信審批，并于2025年1月24日向酒泉能建發放了首筆3150萬元貸款。

“各家銀行前期接觸的時間都差不多，農行的動作的確是最快的。”酒泉能建副總經理許瑞金表示：“當時多家銀行都在接觸我們，但農行第一個完成了合同簽訂。”

農業銀行的快速審批，得益于其專業團隊與高效聯動機制。據介紹，為攻克人工硐室儲氣這一全新課題，農行甘肅酒泉分行不僅組建團隊遠赴湖北應城實地調研中國能建已運營的同類項目，更啟動了省分行大客戶團隊的前后臺平行作業模式，調查與審核同步推進，以“一對一”服務，給予項目全流程、全鏈條、全方位的金融支持。在酒泉市金塔縣白水泉光電產業園區，面對一個總投資達42億元的“10萬千瓦光熱+60萬千瓦光伏”發電項目建設，多家銀行同樣在與時間賽跑。

作為國家第二批“沙戈荒”大型風電光伏基地重點項目，該項目創新采用“光熱+光伏”多能互補模式，由中國綠發投資集團有限公司（以下簡稱“中國綠發集團”）旗下金塔中光太陽能發電有限公司負責建設運營。項目全面建成后，預計每年可輸送清潔電力約14.5億千瓦時，足以滿足約70萬戶家庭全年用電需求。

中國綠發集團的發電項目 圖片來源：每經記者 張祎 攝

2023年11月，農行甘肅酒泉分行與項目方建立信貸關系，迅速完成15億元授信審批，截至2025年9月末已累計投放貸款7.17億元。如此高效的審批和放款速度，得益于農業銀行創新的授信機制和靈活的授權體系。

“中國綠發集團作為農行總行級戰略客戶，其整體授信額度由總行核定，但這15億元授信在省分行權限內即可完成審批。”農行甘肅酒泉分行行長史軍亮表示：“相比以往必須上報總行的流程，現在的審批鏈條大幅縮短，審批效率和放款速度都得到了顯著提升。”

這一高效的信貸合作，源于2021年農業銀行與中國綠發集團簽訂的戰略合作協議。據統計，自2021年以來，農行甘肅酒泉分行已累計支持中國綠發集團在酒泉地區的5個新能源項目，審批金額達25.84億元。

“凝心聚力做好‘難而正確’的事”——農業銀行2024年度報告中特別強調了“堅守本源、深耕主業”。財報數據顯示，2025年，農業銀行的縣域貸款規模已突破10萬億元大關，截至9月末的縣域貸款余額達10.9萬億元，年內增量逾1.04萬億元，占全行境內貸款比重穩定在40%以上高位。

研究機構認為，農業銀行作為下沉戰略的“翹楚”，在前瞻布局、長期深耕之下，已具備強于同業的競爭優勢。深耕縣域“三農”業務，將推動其營收貢獻持續增加，迎來新一輪價值重估周期。

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