郵儲銀行突遭調查！真坑了老百姓？這幾件事才是關鍵！

最近郵儲銀行的新聞有點密集，一會兒被交易商協會啟動自律調查，一會兒又因為信用卡業務違規領了300萬罰單。消息一出，不少人心里都犯了嘀咕：這么大的國有大行，咋突然就成了監管的重點？這些違規操作，到底有沒有坑咱們普通老百姓的錢？辛苦攢的存款還能不能放心存在這兒？

今天就用大白話跟大家嘮透這件事，不搞那些晦澀的專業術語，也不夸大其詞，就說實實在在的情況，保證大家看完心里門兒清。

先說說最受關注的自律調查，這事兒發生在12月15日，中國銀行間市場交易商協會發布的公告說得很清楚，調查的是郵儲銀行的債務融資工具承銷業務。

可能有人一聽到這個名字就頭大，其實說白了特別簡單：就是企業想通過發債券的方式借錢，郵儲銀行當中間人，幫著企業對接投資人、確定債券發行價格、走完整個發行流程，最后賺一筆承銷費。這次調查的核心，就是郵儲銀行在干這個“中間人”活兒的時候，涉嫌違反了公平、公正、勤勉盡責的原則。

結合今年監管部門對債市的整治重點來看，郵儲銀行大概率是踩了兩個常見的違規紅線。

第一個就是低價承銷?，F在債券承銷市場競爭特別激烈，各家銀行都在搶業務，有些機構為了拿到項目，就開始“內卷”，把承銷費率壓得特別低，甚至低于自己的成本價。打個比方，本來做一筆承銷業務，成本就得50萬，結果郵儲銀行只收企業30萬的費用，明擺著是虧本賺吆喝。這種做法看著是幫企業省了錢，實際上破壞了整個市場的定價秩序，而且銀行虧了錢，肯定會在別的地方找補回來，最后還是會埋下風險隱患。今年6月，交易商協會早就明確禁止這種低于成本報價的行為，郵儲銀行這次被查，很可能就是撞在了槍口上。

第二個可能的違規點是利益輸送或者操作不規范。比如在債券發行的簿記建檔環節，可能存在貓膩。啥是簿記建檔？就是收集投資人的申購報價，然后確定最終發行價格的過程。正常情況下，這個過程得公開透明，可有些銀行會偷偷給某些投資人透露內幕消息，或者搞“返費”，讓他們用更高的價格買債券，這樣企業能多籌點錢，銀行也能拿到更多的承銷費，吃虧的卻是那些不知情的投資人。還有一種情況，就是申購截止前突然出現大量撤單，銀行卻沒按規定及時公告，這也屬于違規操作。

不過這里必須強調一句：這次被調查的債券承銷業務，跟咱們普通老百姓沒啥直接關系。這個業務服務的是企業和機構投資人，比如基金公司、保險公司這些，就算最后查實有違規，處罰的也是銀行和相關責任人，不會影響到咱們的存款、信用卡這些個人業務。

真正跟咱們老百姓息息相關的，是郵儲銀行近期曝出的另外幾筆罰單，尤其是12月11日，北京監管局對郵儲銀行信用卡中心開出的300萬罰單，里面的幾個違規點，簡直戳中了很多信用卡用戶的痛點。

第一個讓人吐槽的違規操作，就是提前還款還要收全額手續費。這事兒估計不少人都遇到過：手頭緊的時候辦了信用卡分期，后來發了工資想提前把錢還了，結果銀行說不行，就算提前還，剩下幾期的手續費也得全額交。相當于你沒享受到后續的分期服務，卻要掏全款，換誰都覺得憋屈。郵儲銀行這次就栽在這個上面，這種做法明顯是霸王條款，既不合情理，也觸碰了監管的紅線。

第二個違規點是違規開展商品電銷分期業務。大家平時肯定接過銀行的推銷電話，說什么“您是優質客戶，給您推薦一款性價比超高的商品，支持分期，零利息”。聽起來很誘人，可實際上，有些電銷人員根本不跟你說清楚分期的手續費是多少，也不告訴你提前還款的規則，等你稀里糊涂辦了業務，才發現自己虧大了。郵儲銀行的信用卡中心，就是因為這種不規范的電銷行為被處罰的。

第三個違規點是授信管理不審慎。簡單說，就是給用戶批信用卡額度的時候太隨意，沒仔細核實用戶的收入情況和還款能力。比如一個月工資才3000塊的人，銀行卻給批了5萬的額度，很容易誘導用戶過度消費，最后還不上錢，變成逾期。這種做法，看似是給用戶送福利，實際上是把用戶往坑里推。

除此之外，還有交易監測管控不到位，對信用卡套現這種違規行為睜一只眼閉一只眼；發卡營銷業務違規外包，把推銷信用卡的活兒交給外面的公司，結果外包公司為了業績，搞虛假宣傳、誤導用戶；EAST數據報送不準確，這些違規操作，雖然不像提前還款收手續費那樣直接坑錢，但也影響了信用卡用戶的權益，破壞了正常的市場秩序。

除了信用卡業務，12月18日，四川監管局還對郵儲銀行四川省分行及下屬機構開出了440萬罰單，原因是貸款業務、小微金融服務管理不審慎。這事兒也跟咱們老百姓有關系，比如有些小微企業主去貸款，銀行沒仔細核實他們的經營狀況，就隨便批了貸款，結果企業經營不善，還不上錢，銀行就會催收，甚至起訴；還有些貸款被違規挪用，本該用來支持小微企業發展的錢，卻流入了房地產等禁止領域，最后損害的還是整個金融市場的穩定。

看到這兒，可能有人會問：郵儲銀行接連出問題，那咱們的存款還能放心存嗎？

答案很明確：當然能！

首先，咱們得搞清楚一個關鍵問題：這次被查被罰的業務，都是信貸業務、中間業務，跟咱們的儲蓄業務完全是兩碼事。你存在郵儲銀行的活期、定期存款，受《存款保險條例》的保護，50萬元以內的本金和利息，就算銀行出了天大的問題，也能全額賠付。

其次，郵儲銀行是國有六大行之一，家底厚得很。今年前三季度的數據顯示，郵儲銀行的總資產超過18萬億元，不良貸款率只有0.94%，撥備覆蓋率高達240.21%，這些關鍵指標都遠優于監管要求，經營基本面根本沒啥問題。就算被罰了幾百萬，對它來說也只是九牛一毛，完全不會影響到儲戶的存款安全。

還有一點很重要：現在金融監管是越來越嚴了，不管是大銀行還是小機構，只要違規就會被查，這其實是好事。監管部門的處罰，不是為了搞垮銀行，而是為了督促銀行整改，規范經營行為，最后保護的還是咱們普通消費者的權益。

可能有人會說，既然郵儲銀行這么多問題，那我還是把錢取出來，存到別的銀行吧。其實完全沒必要，只要是正規的銀行，存款安全都有保障。而且郵儲銀行也有自己的優勢，比如遍布城鄉的網點，尤其是在農村地區，郵儲銀行的網點幾乎是“村村通”，對那些不會用智能手機的老人來說，取錢存錢都特別方便。

當然，郵儲銀行也確實需要好好整改了。這次接連被查被罰，已經暴露了它在合規管理上的漏洞。希望它能借著這次機會，好好梳理一下業務流程，尤其是信用卡業務，趕緊取消提前還款收全額手續費的霸王條款，規范電銷行為，給用戶一個更公平、更透明的服務環境。

說到底，銀行是服務行業，只有真正把用戶的權益放在第一位，才能贏得大家的信任。如果只顧著賺錢，搞各種套路坑用戶，就算是國有大行，也會慢慢失去人心。

最后想跟大家探討個話題：你有沒有在郵儲銀行辦理過信用卡或者貸款業務？有沒有遇到過提前還款收手續費、被電銷誤導的情況？你覺得銀行最應該整改的地方是什么？歡迎在評論區里說說你的經歷和看法，咱們一起聊聊金融服務那些事兒！