2025年，村鎮銀行加速“減量”

村鎮銀行正在加速被吸收合并或收購。

經濟觀察報記者統計國家金融監督管理總局官網的批復發現，自2025年以來至12月18日，超135家村鎮銀行被吸收合并，超85家村鎮銀行被收購，合計超200家，這一數據較2024年有了大幅增加。

國家金融監督管理總局數據顯示，截至2024年末，全國村鎮銀行的法人總數為1538家，較2023年末減少98家。

分地區看，2025年以來，四川、湖北等省份超20家村鎮銀行被吸收合并或收購，湖南、廣東、海南、河北三省分別超10家。

這一過程中，出現了國有大行“村改支”、異地農商行吸收合并、本地省級農商行吸收合并等多種改革重組方式。

大行下場“村改支”

“村改支”和“村改分”是當前村鎮銀行合并重組的主流模式。從發起方來看，吸收合并村鎮銀行的發起方多為當地的農商行，收購村鎮銀行的多為股份制銀行和城商行。

值得關注的是，2025年，包括工商銀行、農業銀行、交通銀行在內的國有大行也開始“下場”收購。

工商銀行是首家啟動“村改支”的國有大行。2025年6月23日，工商銀行獲批收購重慶璧山工銀村鎮銀行，并設立工商銀行重慶璧山中央大街支行，承接重慶璧山工銀村鎮銀行清產核資后的資產、負債、業務和員工。9月2日，隨著重慶璧山工銀村鎮銀行獲批解散，本次“村改支”完成。

天風證券銀行首席分析師劉杰表示，國有大行收購村鎮銀行是改革化險的重要抓手。本次工商銀行的出手，打破了國有大行參與“村改支”的空白，也體現出國有大行響應監管要求，發揮風險處置“壓艙石”的重要作用。

農業銀行分別于2025年8月、10月、11月先后獲批收購5家村鎮銀行；交通銀行則在今年完成了對四川大邑交銀興民村鎮銀行、青島嶗山交銀村鎮銀行的收購。

劉杰表示，目前，國有大行各項財務指標表現較為穩健，且參與村鎮金融機構改革化險對國有大行經營影響較小。另外，參與村鎮銀行改革化險，監管當局可能也會給予國有大行充分的政策支持。

再現“破產”

對于村鎮銀行而言，風控能力不足仍是其發展薄弱環節，但村鎮銀行破產清算并不常見。據記者不完全統計，2025年以前，已有6家銀行破產，其中1家為村鎮銀行。

2025年7月31日，大連金州聯豐村鎮銀行獲批進入破產程序，成為第2家破產的村鎮銀行。

8月8日，大連農商銀行、大連金州聯豐村鎮銀行聯合發布致客戶書，稱經國家金融管理部門同意，大連金州聯豐村鎮銀行的存款已由大連農商銀行承接，已辦理的存款，資金安全及交易安全不受影響。與此同時，公告中稱，大連農商銀行將對原大連金州聯豐村鎮銀行網點進行整合優化，客戶可持在大連金州聯豐村鎮銀行已辦理的存單、存折、銀行卡等交易介質及相關證件在大連農商銀行下轄服務網點正常辦理業務。

值得關注的是，此次大連農商行只承接了大連金州聯豐村鎮銀行的“存款”，并未提起債務。

大連金州聯豐村鎮銀行，最初由原包商銀行發起設立，后由蒙商銀行接手，持股比例達到30%，成為該村鎮銀行的第一大股東。蒙商銀行在年報中曾多次出現“村鎮銀行歷史包袱沉重”“資產質量較差”“不良資產尚未出清”等表述。

遼寧太子河村鎮銀行是首個破產的村鎮銀行。

中國裁判文書網于2025年7月披露的一份案件文書顯示，2016年至2019年間，遼寧太子河村鎮銀行被空殼公司騙貸7億元。案件文書顯示，付某某為開發房地產項目，以69家空殼公司的名義向原遼寧太子河村鎮銀行申請貸款，三年時間騙取貸款109筆，合計7億余元。其中，超6億元貸款逾期產生壞賬，遼寧太子河村鎮銀行只能通過拍賣付某某資產兌付，最后仍對該行造成近9000萬元的經濟損失。

2022年8月3日，遼寧太子河村鎮銀行破產獲批。原銀保監會在2022年8月12日舉行的通氣會上曾指出，遼寧全省累計處置中小銀行不良資產3250億元，依法依規推進遼陽農商行、太子河村鎮銀行處置工作，遼陽農商行、太子河村鎮銀行全部資產負債均已依法理清并得到妥善處理。

減量提質進行時

劉杰認為，穩妥有序推進村鎮銀行改革化險是今年金融工作的重點。近年來，伴隨著經濟結構調整和外部環境不確定性上升，部分中小銀行暴露出資產質量惡化、信用風險加劇、資本不足和公司治理不完善等問題，特別是在一些經濟實力較弱的地區，地方中小銀行的風險化解更具緊迫性。

中國銀行業協會發布的《全國農村中小銀行機構行業發展報告2025》顯示，在全球經濟“弱復蘇、強分化”與國內經濟結構轉型的疊加影響下，農村中小銀行經營發展迎來多重考驗。政策層面來看，國家大力推進鄉村全面振興和城鄉融合發展，推出一系列定向扶持政策為農村中小銀行明晰了發展方向；但與此同時，監管合規約束持續強化、同業同質化競爭加劇、新興金融業態場景不斷延伸等挑戰，進一步擠壓了其市場空間和客戶基礎，也讓改革轉型和業務模式創新的緊迫性愈發凸顯。

上述報告中提到，村鎮銀行方面，通過吸收合并、股權收購、直接解散三種模式推進結構性重組，實現減量提質與風險出清。2024年共減少村鎮銀行99家，占全年銀行機構減少總量的近50%，重組成效顯著。

對于涉及人員變動的問題，一位湖北地區村鎮銀行的工作人員表示，在村鎮銀行被吸收合并后，她從信貸經理轉為綜合柜員。在她看來，村鎮銀行吸收合并后，盡管工作內容有所變化，但總體還不錯。“變更后切換了系統，全員都還在城區，一半留在原網點，一半分配到接收行的各網點，算是非常不錯了。選崗也是先選條線，而后按照考試排名選崗，最后決定去哪工作。”

對于發起行而言，改革重組或許也可以成為機遇。以常熟銀行為例，該行于今年發起三次集中吸收合并村鎮銀行。

在2024年的財報中，常熟銀行董事長薛文曾表示，村鎮銀行的高質量發展為該行提供了新的發展機遇。該行財報指出，通過吸收合并村鎮銀行、改設分支機構，快速滲透縣域市場，打開了發展空間，同時優化資源配置，降低了綜合管理成本。

近日舉行的中央經濟工作會議提出，深入推進中小金融機構減量提質，為明年防范化解重點領域的金融風險指明了路徑。

有分析認為，對中小金融機構而言，“減量提質”并非單純壓縮數量，而是在有序出清結構性風險的同時，通過補充資本、完善治理、強化風險管理和能力建設，提升機構穩健性和服務水平。

（作者 劉穎）

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劉穎

經濟觀察報金融市場新聞中心記者，關注銀行、消費金融、平臺金融、AMC、融資租賃、擔保等領域。