很多人的存款終將為零，勸大家做好準備

昨天看到一個數據，嚇了一跳。說現在有超過60%的年輕人存款不到5萬，更夸張的是，其中很大一部分人存款為零，甚至是負數。評論區更炸鍋，好多人說自己就是那個存款為零的人。這事兒我琢磨了一晚上,越想越覺得這不是偶然。

先說個身邊的事兒。我有個朋友老張,35歲,在互聯網公司干了十年,月薪三萬多。聽起來不錯吧?去年他們公司裁員,他被裁了。失業半年后找到新工作,工資直接腰斬,一萬五。這半年里,他把之前十年攢的四十多萬全花光了。房貸車貸、孩子上學、老人看病、一家四口的日常開銷,錢就像水一樣流走了。

老張不是個案。這幾年你看看周圍,有多少人的生活是建立在"收入穩定增長"這個假設上的?買房的時候覺得自己月薪兩萬能還一萬的房貸,沒問題。生孩子的時候覺得養個娃一年花個十萬八萬,咬咬牙也行。父母生病的時候想著自己還年輕,多賺點就是了。

但問題是,收入真的能一直穩定增長嗎?

我認識一個做外貿的哥們,2019年的時候一年能賺七八十萬。那時候他覺得自己就是人生贏家,換了輛奔馳,買了個大點的房子。結果疫情三年,外貿基本停擺,他不但沒收入,還得繼續還房貸車貸。到今年,存款徹底見底,車都賣了。他跟我說,當時真是飄了,以為好日子會一直這樣下去。

大部分人對未來的風險,預估嚴重不足。我們總是用最樂觀的情況去規劃生活,卻很少想過萬一出點岔子怎么辦。什么岔子?太多了。公司倒閉、行業萎縮、身體出問題、家里出意外,隨便哪一個都能把你打回原形。

更要命的是,現在這個社會,花錢的地方太多了。你說不買房不買車,行吧,總得租房吧?一線城市租個兩居室,一個月就得五六千。孩子上學,公立學校倒是不要錢,但各種補習班、興趣班,一年下來也得好幾萬。父母年紀大了,醫保能報銷一部分,但自費的部分也不少。還有人情往來,朋友結婚、同事生孩子,這些錢你不花也得花。

有人說,那我就節省點,不買奢侈品,不去旅游,不下館子。這話說得輕巧,但你能省到什么程度?現在的生活成本,早就不是你想省就能省的了。你去菜市場買菜,發現豬肉三十多一斤。你去醫院看個感冒,掛號費、檢查費、藥費加起來也得大幾百。你想給孩子買雙鞋,隨便一雙運動鞋都得好幾百。

這還是正常開銷。萬一出點事兒呢?車撞了、人病了、工作丟了,任何一個都是一筆大錢。我有個表弟,去年查出來甲狀腺結節,手術加住院花了八萬。醫保報了一半,自己掏了四萬。這四萬直接把他掏空了,之前攢的錢一分不剩。

你可能會說,那我多賺點不就行了?問題是,賺錢這事兒真不是你想賺就能賺的。這幾年經濟下行,好多人不是不努力,是真的沒機會。以前一個月能接十個單子,現在一個月接三個就不錯了。以前客戶排隊等著下單,現在你得求著別人給你點活兒干。

而且年齡越大,越難賺錢。你看那些四十歲以上的人,有幾個還能像年輕時候那樣拼命加班、到處出差?身體吃不消,家庭也顧不上。但公司不管這些,它只看你能創造多少價值。你創造不了價值,對不起,請讓位給年輕人。

有個做程序員的朋友,今年38歲,前段時間被裁了。他跟我說,現在出去面試,人家一看年齡就搖頭。不是說他技術不行,是公司更愿意要年輕人。年輕人加班不要命,工資還便宜,性價比高。他現在找了兩個月工作,還沒著落。存款已經花了一大半,再找不到工作,就真的要歸零了。

說到這兒,你可能覺得我在販賣焦慮。但我想說的是,這不是焦慮,這是現實。你去看看那些失業的人、生病的人、遭遇意外的人,有幾個不是因為存款歸零而陷入困境的?

我見過太多這樣的例子。有個做餐飲的老板,疫情前生意紅火,一年能賺一百多萬。疫情來了,店關了三個月,房租照付、員工工資照發,一下子虧了幾十萬。后來雖然開門了,但生意一直不好,堅持了一年多,最后還是倒閉了。十幾年攢的錢,全賠進去了。現在他在給別人打工,月薪八千。

還有個做培訓的朋友,雙減之前賺得盆滿缽滿,買了兩套房。雙減一出臺,公司直接關門。他不但沒了收入,還背著兩套房的貸款。撐了一年,實在撐不下去了,把其中一套房子降價賣了,還虧了幾十萬。

這些人都不是不努力,也不是能力不行。他們只是趕上了時代的變化,趕上了行業的調整,趕上了自己無法控制的風險。而這些風險,說實話,誰都可能遇到。

你現在可能覺得自己還行,有份穩定的工作,每個月能存點錢。但你想過沒有,這份工作能干多久?十年?二十年?萬一干到一半公司黃了呢?萬一行業不行了呢?萬一你身體出問題干不動了呢?

我不是說你一定會遇到這些問題,但你得承認,這些都是有可能的。而一旦遇到,你的存款能撐多久?三個月?半年?一年?

大部分人的存款,根本撐不了多久。我看過一個調查,說中國家庭的平均存款,也就夠維持半年左右的正常生活。這還是平均數,實際情況只會更糟。因為有錢人的存款多,拉高了平均值。真正的普通人,可能連三個月都撐不了。

那怎么辦呢?

首先你得明白一件事,存款歸零不是因為你不夠努力,也不是因為你能力不行。它是一個大概率事件,是這個時代的產物。你能做的,不是去幻想自己永遠不會遇到,而是要提前做好準備。

什么準備?第一個,降低固定支出。房貸、車貸、各種貸款,這些都是固定支出。你每個月不管賺多少錢,這些錢都得還。固定支出越高,你的抗風險能力就越低。我見過太多人,就是因為背了太多貸款,一失業就完蛋了。

有人說,那我不買房不買車不就行了?也不是這個意思。買房買車沒問題,關鍵是要量力而行。你月薪兩萬,房貸占一萬,已經很危險了。萬一收入減半,你連房貸都還不上。更明智的做法是,房貸控制在收入的三分之一以內,給自己留點余地。

第二個,建立應急儲備。這個儲備不是用來投資的,也不是用來買東西的,就是應急用的。最好能維持你六個月到一年的基本生活。這樣即使你失業了、生病了,也不至于馬上就陷入絕境。

我知道,對很多人來說,存下半年的生活費已經很難了。但正因為難,才更重要。你可以從每個月存一點開始,哪怕一個月只存一千,一年也有一萬多。慢慢積累,總比沒有強。

第三個,提升自己的可替代性。這話聽起來有點拗口,但意思很簡單,就是讓自己有多種賺錢的能力。不要把所有雞蛋放在一個籃子里,不要只會干一件事。你現在是做設計的,可以學學寫作、學學拍視頻。你現在是做銷售的,可以學學運營、學學帶貨。多一項技能,就多一條退路。

有個朋友就是這樣。他本來是做平面設計的,后來自學了視頻剪輯。結果去年公司倒閉,他失業了。但因為會剪視頻,很快就接到了自由職業的活兒。雖然收入不如以前,但至少沒斷炊。今年他又開始學做短視頻運營,現在已經能接一些商單了。

第四個,保持身體健康。這話看起來跟存款沒關系,但其實關系太大了。你身體一出問題,不但賺不了錢,還得花錢看病。我見過太多人,就是因為生病,把家里的積蓄全花光了。定期體檢、適當運動、別熬夜、少喝酒,這些都是最基本的。你可能覺得這都是老生常談,但真的有用。

第五個,學會理財。注意,我說的不是去炒股炒幣,那些都是高風險的。我說的理財,是讓你的錢保值增值。把錢放在余額寶里,一年也有兩三個點的收益。買點國債、定期存款,雖然收益不高,但至少安全。別小看這點收益,積少成多,幾年下來也是一筆不小的錢。

更重要的是,別去碰那些高風險的投資。什么P2P、原油期貨、虛擬幣,看起來收益很高,其實都是坑。我見過太多人,把辛辛苦苦攢的錢投進去,最后血本無歸。記住一句話:你盯著別人的收益,別人盯著你的本金。

最后一個,調整心態。接受存款可能歸零的現實,不要覺得這是什么丟人的事。很多時候,存款歸零不是因為你做錯了什么,只是運氣不好而已。調整心態,重新開始,這才是最重要的。

我認識一個大姐,50歲,之前在一家國企上班。公司破產后她失業了,存款也花光了。但她沒有放棄,去學了家政服務,現在做住家保姆,一個月也能賺七八千。她跟我說,雖然比以前累,但至少還能養活自己。

說到底,存款歸零這件事,不是會不會發生的問題,而是什么時候發生的問題。你能做的,就是盡量推遲它發生的時間,盡量減少它帶來的傷害。

這個世界變化太快了。十年前誰能想到,互聯網行業會從香餑餑變成裁員重災區?五年前誰能想到,房價會不漲反跌?三年前誰能想到,疫情會改變所有人的生活?未來還會發生什么,誰也不知道。你唯一能做的,就是讓自己更有韌性,更能扛風險。

寫這些不是為了讓你恐慌,而是希望你能清醒一點。別再幻想歲月靜好了,別再覺得好日子會一直持續下去了。做好最壞的打算,爭取最好的結果,這才是正確的態度。

存款終將為零,這不是詛咒,是提醒。提醒你要居安思危,提醒你要未雨綢繆,提醒你要給自己多留幾條后路。真到了那一天,你才不會措手不及,才不會一夜回到解放前。

說了這么多,就一句話:這個時代對普通人不太友好,但我們還是得努力活下去。存款可能會歸零,但生活還得繼續。做好準備,然后繼續往前走,沒別的辦法。