又一家大行關停信用卡App

2025.12.23

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作者 |第一財經 陳君君

繼中國銀行率先關停獨立信用卡App后，郵儲銀行近日也宣布，將逐步停止更新“郵儲信用卡App”，并將相關功能整體遷移至“郵儲銀行App”。在用戶增長放緩、獲客成本上升的背景下，獨立信用卡App的生存空間持續收窄，銀行App“瘦身”與一體化趨勢越發清晰。

業內人士指出，隨著信用卡卡量擴張紅利消退、盈利空間承壓，分散化、多入口的線上運營模式已觸及效率天花板。通過整合信用卡服務至主App，銀行有望在降低成本的同時，提升用戶體驗與資源配置效率，推動信用卡業務從“獨立運營”轉向“統一入口、綜合服務”的新階段。

信用卡App關停與整合提速

郵儲銀行近日發布的《關于調整我行信用卡線上渠道服務的公告》稱，根據業務發展需要，將對信用卡線上渠道服務進行調整，逐步推進信用卡功能向“郵儲銀行App”整合。整合完成后，“郵儲信用卡App”將不再使用，但客戶的信用卡服務不受影響，可通過手機銀行等渠道繼續辦理相關業務。

事實上，郵儲銀行此前已釋放出明確的整合信號。11月15日，該行公告稱，自當日起，暫停辦理郵儲信用卡App新客戶注冊、綁卡及激活服務，存量客戶仍可正常使用，但新業務入口已全面轉向主App及其他渠道。

在國有大行中，中國銀行動作更早。9月底，中國銀行通過官方渠道宣布，啟動“繽紛生活”App功能遷移，信用卡相關服務將陸續并入“中國銀行App”，原App隨后停止注冊與下載，并逐步關停運行。中國銀行也由此成為首家明確關停獨立信用卡App的國有大行。

除國有大行外，中小銀行的整合節奏更為密集。據記者不完全統計，今年以來，江西銀行、北京農商行、上海農商行、四川農信聯合社、華潤銀行等10家機構，已將信用卡App關停或并入主手機銀行平臺。回溯更早前，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行、寧波銀行等機構的信用卡App也已在2024年陸續“下線”。

存量競爭下的必然選擇

多位業內人士認為，信用卡App集中關停并非偶然，而是多重因素疊加下的必然結果。

從業務環境看，信用卡行業已由高速擴張轉入存量競爭階段。“近年來，信用卡發卡量增長放緩，部分銀行卡量甚至出現回落，信用卡在銀行信貸結構中的占比有所下降。在此背景下，獨立信用卡App所承載的業務規模與價值，已難以匹配其高昂的運營成本。”一位股份行信用卡人士對記者表示。

“每一個獨立App背后，都是一整套研發、測試、運維和安全體系。”上述人士稱，隨著操作系統更新、新機型適配、安全漏洞修復及持續營銷投入，App運維成本呈現剛性增長。當多個App功能高度重疊、用戶分散時，資源內耗問題尤為突出。

在蘇商銀行特約研究員薛洪言看來，信用卡App功能相對單一，與主App高度重合，獨立存在的邊際價值持續下降；而直銷銀行、信用卡等App多誕生于互聯網流量紅利期，如今用戶活躍度不足、同質化嚴重，整合成為提升效率的現實選擇。

從用戶體驗看，多App并存也逐漸背離市場需求。記者觀察到，長期以來，用戶為了辦理不同業務，不得不在多個App之間頻繁切換，記憶不同的賬號與密碼，服務體驗割裂。隨著金融服務日益高頻化、綜合化，用戶更傾向于一個功能齊全、操作統一的“超級入口”。

監管層面的引導同樣不容忽視。2024年9月，國家金融監督管理總局辦公廳發布《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》，明確提出，對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余或存在安全隱患的App，應及時優化整合或終止運營。這一政策為銀行App“瘦身”提供了清晰的制度指引。

信用卡服務從獨立入口走向綜合生態

在業內看來，信用卡App被主App“收編”并不意味著信用卡業務被弱化，而是服務形態與運營邏輯的升級。

一位銀行業分析人士表示，未來的關鍵不在于是否保留獨立App，而在于如何將賬單管理、積分兌換、分期服務、權益領取等信用卡核心能力，以更好的體驗、更高的響應效率嵌入主App，并在統一平臺下實現差異化運營。

薛洪言認為，銀行App整合折射出數字化轉型的三大趨勢：一是從“多而全”轉向“精而專”，通過主App整合實現用戶體系互通與權益共享；二是從“產品導向”轉向“用戶導向”，依托數據分析提供個性化服務；三是從“線上孤島”走向“生態融合”，強化“金融+生活”場景嵌入。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，整合過程中，銀行仍需應對技術架構兼容、用戶習慣遷移以及數據安全等挑戰。未來應集中資源升級主App，推進IT架構分布式轉型，引入AI、大數據等技術，提升智能服務與自動化風控能力。

同時，主App還可進一步拓展財富管理、消費場景、政務與養老服務等增值功能，增強用戶黏性。在安全層面，隨著用戶對隱私保護關注度提升，生物識別、多重認證等技術也將成為App升級的重要方向。

素喜智研高級研究員蘇筱芮則認為，長遠來看，信用卡線上服務形態未必局限于手機銀行App，小程序、生活服務平臺嵌入等方式也可能成為重要補充。銀行需強化“一個銀行”的數字化戰略，根據用戶習慣持續優化線上整合路徑。

微信編輯| 雨林

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