醫改與創新藥目錄雙軌之下，看藍醫保如何擴容商保"補充"價值？

在人口老齡化進程加快的背景下，我國基本醫保基金支付壓力倍增。為緩解這一核心痛點，近年來醫療保障改革步伐明顯提速。

繼DRG/DIP支付方式改革全面鋪開，推動醫保基金“降費增效”后，首版《商業健康保險創新藥品目錄》也于日前正式落地。19種創新藥品納入其中，成為多層次醫療保障體系建設的又一關鍵舉措。

然而，隨著醫療保障改革的縱深推進，新的現實矛盾也隨之浮現：一方面，醫保基金支付改革下，醫療機構出于嚴控費、保基本的定位，患者的高品質就醫需求難免在一定程度上“受限”；另一方面，在特藥保障上，首版《商業健康保險創新藥品目錄》雖然精準聚焦罕見病、腫瘤等重癥領域，但19款藥品的覆蓋范圍，相對于龐大的重疾、慢病用藥需求而言，仍顯有限。

面對亟待填補的保障缺口，商業健康險究竟該如何找準定位，以更精細化的產品設計與服務能力，深度發揮商業保險的“補充”價值？是延續過往“價格與保額”的內卷，還是開辟更高維的創新賽道？

中保新知注意到，作為長期醫療險賽道的引領者，太平洋健康險旗下“藍醫保”近期發布2026新品，全面升級“好醫好藥版”并同步推出“好醫好藥Pro版”。其創新邏輯正是對傳統產品邏輯的超越——不再局限于保額與價格的同質化比拼，而是試圖以構建“好醫、好藥、好服務”的資源生態為切口，開辟新的增長曲線。

拓展優質醫療網絡

國家衛生健康委最新發布的《2024年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，2024年三級醫院的診療人次量占比和入院量占比再創新高，已經雙雙突破63%，三級醫院的“虹吸”現象進一步增強，充分反映出當下民眾對優質醫療資源的需求日益旺盛。

然而，在醫保DRG 控費背景下，不少公立醫院出于“保基本”的定位，對資源消耗型的高價創新治療、高難度手術趨于謹慎。這間接促使許多追求專業與舒適體驗的患者，轉向醫療技術過硬、價值醫療能力突出的優質私立醫院。

這一“保障底線”與“品質追求”的醫療服務供需缺口，不僅讓優質私立醫院成為承接民眾醫療升級需求的載體，也倒逼商業醫療險的轉型時不我待：從過往比拼低價、抬高保額的產品迭代思路，向真正發揮醫療保障補充價值轉變。

藍醫保2026新品的發布正是精準洞察了這一趨勢，在夯實公立醫院保障網絡的基礎上，系統性地將186家全國頭部私立醫院納入服務體系。

這一擴容并不是簡單地靠“數量擴充”來體現產品升級。其核心邏輯是本著精選、嚴選醫療資源的嚴謹態度，通過建立科學的資源準入與管理標準，努力將更多優質私立醫療機構納入保障范圍。

統計數據顯示，納入藍醫保好醫好藥版的186家私立醫院保障網絡中，三級醫院占比高達87%，且專業科室分布豐富，其中綜合類醫院127家、心血管專科醫院13家、腫瘤專科醫院11家。在醫療質量和技術層面，不乏首都醫科大學三博腦科醫院、上海冬雷腦科醫院、北京陸道培醫院等在相關專科領域達到頂尖水平的醫療機構。

舉例來看，首都醫科大學三博腦科醫院于2025年完成了全球首例“介入式腦機接口”人體試驗；上海冬雷腦科醫院的年手術量達2000余例，且90%是3—4級高難度手術；北京陸道培醫院的造血干細胞移植數量全國第二，在CAR-T治療領域也處于市場先鋒；還有作為北大醫療旗艦的北京大學國際醫院，對標三甲標準，不僅科室齊全，且專家很多來自北大醫學體系，權威度和認知度都頗高；被譽為華中地區最大民營心臟中心的武漢亞洲心臟病醫院，憑借成熟的先心、瓣膜、搭橋技術，心外科年手術量連續多年位列全國民營醫院第一。

清單中其他諸如此類擁有高技術門檻、高水準治療能力的私立醫院不一而足。足見，藍醫保2026新品對于私立醫院服務網絡的擴容，并不是淺層次的“數量競賽”，而是立足于用戶對頂尖科室、先進治療的強烈需求，搭建一個療效更確定、效率更高的替代性選擇，幫助用戶在應對專病、疑難癥時，少走彎路。

構建階梯用藥保障

在用戶高度關注的藥品保障上，藍醫保2026新品也從實用有效、多維覆蓋的角度出發，構建起一套科學、多維的準入體系。

先從數量上看，藍醫保新品的特藥覆蓋數量達276種并涵蓋5款CAR-T藥品，不僅全面覆蓋國家醫保局首版《商業健康保險創新藥品目錄》中的所有12種腫瘤特藥，更以超越目錄的廣度，為腫瘤等重大疾病的治療提供了堅實且前沿的用藥保障。

藍醫保“精準補位”基本醫保的保障缺口，還體現在對2025年國內新批32種特藥的100%覆蓋上。這32種新批特藥包含針對多發性骨髓瘤治療的易瑞歐-輝瑞、聚焦非小細胞肺癌靶向治療、強生公司研發的全球首款EGFR/cMET雙特異性抗體創新藥“銳珂”，以及面向慢性髓細胞白血病患者治療的諾華創新藥物“信倍立”等等。

而藍醫保好醫好藥Pro版則在此基礎上更進一步，打通海南博鰲、大灣區、天津空港等國際醫療先行區的藥品通道，提供64種國內未上市進口原研藥保障。

常規審批下，國內患者用上這類新藥平均需等待5—8年。這是因為相關藥品必須完成中國臨床需要的試驗驗證，通過國家層面的上市許可審批；而臨床試驗階段卻常面臨試驗患者招募難度大、觀察周期長等現實難題，進一步拉長了藥品落地的時間窗口。

而藍醫保好醫好藥Pro版打通先行區藥品通道后，患者可由此享受到使用國際新藥幾乎“零等待”的體驗。相關藥品數據要求僅需滿足國際認可的臨床數據，無需重復試驗，大大提升了國際前沿藥品的可及性。

由此，藍醫保構建了一個從“國內已上市”到“全球前沿”的用藥階梯。藍醫保并非為了創新而創新，一味追求所謂的前沿，而是對藥品篩選有著理性的考量，其背后的篩選邏輯是：基于對臨床價值和客戶需求，優先選擇創新程度高、臨床價值大、安全性好、患者獲益顯著且超出基本醫保范圍的創新藥，如依據癌種發病率、疾病負擔（如5年生存率、治療費用）、靶點機制創新程度及獲批上市時間等核心條件，來優選客戶臨床上最急需的特藥藥品。

這不僅有力呼應了金融監管總局今年9月發布的《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》“積極將醫療新技術、新藥品、新器械納入保險保障范圍”的政策導向，從支付端促進了生物醫藥產業的創新，更適配了“健康中國”對于多層次醫療保障體系的發展遠景，為大健康行業發展貢獻著商業保險之善。

重塑服務與分層體驗

商業醫療險的核心競爭力，正從單純的賠付功能，延伸至對就醫旅程的全面支持與對差異化需求的精準匹配。這一轉變，首先體現在對核心服務體驗的深度優化上。

藍醫保洞察到，最影響用戶就醫體驗的莫過于理賠支付環節。其打造的“醫賠互通”服務，支持住院醫保商保同步結算，商保理賠免墊資、免材料、免等待。此次升級，藍醫保新品將直賠醫院網絡從瑞金、中山、腫瘤醫院等12家頂尖醫院擴展到了28家，服務能級有效提升。

這同樣不僅是網絡的擴容，究其根本，源自藍醫保看見患者在醫療費用支付上的痛點，并致力于提供“深度嵌入醫療支付流程”的服務，將商保的支付能力轉化為患者在醫療方案決策時的從容底氣。

除了支付體驗，藍醫保延續讓健康管理服務延伸至診前、診后的產品傳統，不僅直擊“購藥難、取藥煩、用藥急”的痛點，更提供在線問診、名醫協調、專案管理、出院護理及特藥送藥等全旅程服務，旨在系統性地提升醫療險用戶的日常獲得感。

更進一步， 藍醫保通過“好醫好藥版”與“Pro版”的雙層設計，將服務與保障進行整合，以匹配不同用戶的需求譜系。

如果說藍醫保“好醫好藥版”的升級，體現了其在好醫、好藥、好服務上的系統性創新，那么“好醫好藥Pro版”的推出，則折射出藍醫保為滿足不同用戶的差異化保障需要，在產品開發上分層設計、精準匹配的用心。

在保障分層上，“好醫好藥版”更聚焦追求基礎醫療保障的用戶，其免賠額是1萬元，保證續保期內最高賠付 800 萬元。“好醫好藥Pro版”則針對高頻就醫或預算更充裕的用戶，特別設計了住院0免賠方案，即一般住院和重疾住院，1萬元及以內可以按 30%、50%、80%比例報銷的可選計劃，保證續保期內最高賠付1000萬元的保障方案，并獨享前述的先行區全球新藥通道。

這種分層設計的核心，在于認識到“以一概全”的產品時代已過去。藍醫保正試圖通過“服務深化”與“方案分層”的雙重創新，讓保障不僅能“賠”，更能“用得好、用得準”，為不同需求的用戶構建兼具感知度與適配性的“獲得感”復調。

結 語

縱觀藍醫保2026新品設計的深層邏輯，可以清晰地看到，它是對當前醫改與市場缺口的一次系統性回應。

對用戶而言，藍醫保將宏大的“健康險高質量發展”命題錨定為客戶可感知、可觸達的具象化保障體驗。對行業層而言，作為中國太保旗下的專業健康險公司，太平洋健康險對藍醫保的升級，或為未來健康險公司鍛造 “醫療資源質量管理能力”和“跨體系支付整合能力”，樹立了進化路標。而對整個市場而言，藍醫保的實踐，它的實踐更重新定義著競爭的維度：從擁擠的“價格與保額的淺層內卷”，駛向“資源整合與服務價值的深層比拼”。