保險拒賠何帆律師：車險與意外險能同時理賠嗎？

國慶假期駕車攜家人去游玩，滿懷歡欣享受難得的輕松時光，卻猝不及防遭遇意外。好心情瞬間消散，更不得不面對繁瑣的理賠事宜：車險可覆蓋車輛維修費用，但自己購買的意外險，能否報銷因此次事故產(chǎn)生的醫(yī)療費？

去年，張先生遇上這樣一件事：在高速上被追尾后頸椎受傷，9000塊的醫(yī)療費，車險賠了，意外險卻不予賠付，最終經(jīng)由法院審理，才拿回了他應(yīng)得的款項。

今天，我們將通過一起真實案例，厘清“雙險能否同時賠付”這一常見疑問，幫你在遭遇類似狀況時從容應(yīng)對，更有底氣維護(hù)自身權(quán)益。

案情簡介

2024年國慶假期，張先生提前半個月精心規(guī)劃了全家自駕出游路線，滿懷期待地帶著妻子和孩子向南出發(fā)。然而，車輛剛駛?cè)敫咚俨痪茫胺杰囕v突然急剎，張先生反應(yīng)不及，導(dǎo)致連環(huán)追尾，事故造成車頭車尾不同程度損毀，更嚴(yán)重的是，他的頸椎因猛烈晃動劇痛難忍，無法活動。

送到醫(yī)院進(jìn)行檢查后，醫(yī)生診斷為頸椎軟組織挫傷，需進(jìn)行理療與藥物治療，前后醫(yī)療費花費了九千多塊。

張先生記得自己的車輛購買了車損險和第三者責(zé)任險，還自行投保了一份綜合意外險，原本以為兩邊都能夠獲得理賠，可是理賠流程不如他預(yù)想的那般順利：車險公司馬上賠付了車輛維修費用，可是他拿著醫(yī)療費單據(jù)向意外險公司申請理賠時，卻遭到了回絕，理由是“你的損失已被車險包括，不可反復(fù)理賠。”

張先生當(dāng)即愣住，道：“車險賠付的是車輛毀損，意外險保障的是人身安全，這怎可稱作重復(fù)？”他多次跟意外險公司溝通，對方始終咬定“按合同條款來”，態(tài)度強硬，絲毫不肯讓步，看著手里一張張醫(yī)療費用的單據(jù)，又想著后續(xù)還得去醫(yī)院復(fù)查，張先生心里越發(fā)著急。

何帆律師解讀

本次事故核心爭議點：自駕游產(chǎn)生意外，車險補償了車輛損失，意外險是否還能夠再補償人身傷害的醫(yī)療費？

要解決該問題，關(guān)鍵在于區(qū)分“車險”與“意外險”的險種性質(zhì)，和背后出現(xiàn)分歧的保險賠付原則，這也是許多人易混合之處，更是保險公司常用來拒賠的“托詞。

首先應(yīng)當(dāng)明確，車險與意外險屬于不同險種，所保障的對象全然不同。

車險為財產(chǎn)保險之一種，主要保障車輛自身的損失，諸如碰撞后的維修費、第三者的財產(chǎn)損失或者人身傷害賠償?shù)惹樾危渥裱皳p失補償原則”，即賠付金額不得超出車輛實際損失，不能使車主借車險謀取利益。

意外傷害保險歸屬于人身保險范疇，主要保障被保險人的生命安全與身體狀況，像因意外事件產(chǎn)生的醫(yī)療費、殘疾賠償金這類情形，此保險遵循定額給付原則，只要事故符合保險合同約定條件，保險公司便依合同履行賠付責(zé)任，且這種賠付不受其他保險賠償狀況的限制。

《保險法》第四十六條有規(guī)定：在人身保險范疇里，要是被保險人因第三人的行為出現(xiàn)死亡、傷殘或者疾病這類保險事故，保險人給被保險人或者受益人把保險金支付了之后，不能向第三人去行使追償權(quán)，不過被保險人或者受益人依舊有權(quán)向第三人去請求賠償。

此規(guī)定表述清晰，人身保險不遵循“損失補償原則”，法律準(zhǔn)許被保險人多重獲賠，即你從其他途徑獲得賠償，意外險應(yīng)賠的款項也不會減少。

在張先生的案件中，車險公司所賠付的是車輛維修費用，這屬于“財產(chǎn)損失”；張先生申請的是意外險的醫(yī)療費理賠，屬于“人身損失”，二者并非同一種損失類型，也不適用同一個賠付原則，根本不存在“重復(fù)理賠”這一情況。

意外險公司稱“損失已由車險覆蓋”，便不進(jìn)行賠付，明顯是混淆了險種性質(zhì)，違背了《保險法》的規(guī)定以及人身險的賠付原則。

這個案件注意兩點：首先，明確指出車險與意外險的保障內(nèi)容與賠付方式存在本質(zhì)差異，并不構(gòu)成所謂的“重復(fù)理賠”；其次，依據(jù)《保險法》第四十六條，強調(diào)意外險適用“定額給付原則”，保險公司不得以其他保險已賠付為由拒絕承擔(dān)理賠責(zé)任。

最終，意外險公司經(jīng)審核確認(rèn)其原有拒賠理由不成立，同意向張先生全額支付9000元醫(yī)療費用。

自駕游過程中若發(fā)生意外，車險負(fù)責(zé)賠償車輛損失，意外險則針對人身傷害進(jìn)行賠付，兩者保障的對象不同，理賠規(guī)則也各異，因此可以同時申請賠償，意外險公司以“車險已經(jīng)覆蓋”為由拒絕賠付，并無法律支持，關(guān)鍵是要明確區(qū)分不同險種的性質(zhì)及其賠付依據(jù)。

類似案例

不過，不是所有“雙險理賠”的案子意外險公司都會敗訴，我之前在判決文書網(wǎng)上看到過一個案例，結(jié)果就跟張先生的案子完全不同，這也能讓大家更明晰“條款約定”的重要性。

在那個案件當(dāng)中，王女士駕車出現(xiàn)單方事故，胳膊發(fā)生骨折，醫(yī)療費用花費了一兩萬元。

她同樣購買了車險與意外險，當(dāng)申請意外險理賠時，保險公司稱：“合同規(guī)定其他保險已賠付過的部分，本公司僅補償剩余金額”，因而只同意賠付車險未涵蓋的部分。

王女士不服氣，于是向法院提起訴訟，而保險公司出示的保險合同之中，明明白白地寫著“意外醫(yī)療費用補償依照損失補償原則，如果 被保險人已從別的地方獲得賠償，本公司就按差額來進(jìn)行賠付”，且這份合同上面有王女士的簽名，旁邊還標(biāo)注著“已閱讀并知曉該條款”的備注。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險公司在合同中明確寫明“差額賠付”，且已履行提示及明確說明義務(wù)，王女士簽字即表示認(rèn)可該約定，最終支持保險公司的拒賠決定，僅判定保險公司賠付車險未覆蓋的那部分。

同樣是“雙險理賠”，為什么結(jié)果差這么多？

核心就在“意外險合同是否有特殊約定”。

張先生的意外險合同中不存在“差額賠付”這一條款，是依照人身險常見適用的“定額給付原則”來執(zhí)行；王女士的合同清晰寫明有“損失補償原則”，等于更改了原本默認(rèn)的賠付方式。

大家投保的時候要仔仔細(xì)細(xì)查看合同內(nèi)容，特別是醫(yī)療費用賠付的條款，仔細(xì)查看有沒有差額賠付、不重復(fù)理賠這類規(guī)定；不然以后很容易出糾紛。

結(jié)語

自駕旅行本是為了放松身心、享受生活，然而突如其來的意外，卻總令人措手不及。我們購買保險，并非期盼風(fēng)險降臨，而是希望當(dāng)意外發(fā)生時，能多一份經(jīng)濟(jì)上的支撐，少一些后顧之憂。然而現(xiàn)實中，部分保險公司有意模糊“車險”與“意外險”的保障差異，以所謂“重復(fù)理賠”為由拒絕賠付，使得本已身心受創(chuàng)的消費者，進(jìn)一步陷入維權(quán)與經(jīng)濟(jì)壓力的雙重困境。

若你也遭遇類似情形，分不清車險與意外險可否一同獲賠，不清楚保險公司的拒賠理由，且不知怎樣去收集證據(jù)。別急, 何帆律師會為你逐字剖析保險合同條款，分析“拒賠理由”是否站得住腳，與你說明哪些證據(jù)需要留存好（諸如醫(yī)療費單據(jù)、保險合同、事故認(rèn)定書之類的），以及怎樣整理才有效。還能夠陪你一同梳理維權(quán)的思路，助力你爭取你應(yīng)得的保障。