數(shù)字人民幣2.0來了！1月1日，你準(zhǔn)備好了嗎？

數(shù)字人民幣領(lǐng)域迎來里程碑式變革。記者從中國人民銀行獲悉，《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動方案》已正式出臺，新一代數(shù)字人民幣計(jì)量框架、管理體系、運(yùn)行機(jī)制和生態(tài)體系將于2026年1月1日起全面啟動實(shí)施，標(biāo)志著數(shù)字人民幣從現(xiàn)金型1.0版正式邁入存款貨幣型2.0版，從數(shù)字現(xiàn)金時代全面進(jìn)入數(shù)字存款貨幣時代。

據(jù)央行副行長陸磊介紹，此次實(shí)施的新一代數(shù)字人民幣體系核心變化在于明確了貨幣屬性定位：客戶在商業(yè)銀行錢包中的數(shù)字人民幣將以賬戶為基礎(chǔ)，屬于商業(yè)銀行負(fù)債，而非此前的央行負(fù)債。這一制度調(diào)整從根本上解決了此前運(yùn)營機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不匹配的問題，為數(shù)字人民幣的長期穩(wěn)健發(fā)展奠定了機(jī)制基礎(chǔ)。

對社會公眾而言，最直觀的利好是數(shù)字人民幣實(shí)名錢包余額將首次享有利息收益。行動方案明確，銀行機(jī)構(gòu)將為客戶實(shí)名數(shù)字人民幣錢包余額計(jì)付利息，初期將參考活期存款利率執(zhí)行，并嚴(yán)格遵守存款利率定價自律約定。同時，數(shù)字人民幣存款已正式納入存款保險范疇，若運(yùn)營商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險，儲戶的數(shù)字人民幣存款可享受最高50萬元的限額償付保障，安全性與普通銀行存款持平。

在運(yùn)營機(jī)制方面，新一代數(shù)字人民幣體系進(jìn)一步優(yōu)化了“全局一本賬”的雙層運(yùn)營架構(gòu)。頂層由中央銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定及基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃建設(shè)；二層由商業(yè)銀行等運(yùn)營機(jī)構(gòu)為個人、單位開立數(shù)字人民幣錢包，承擔(dān)客戶資金安全、支付服務(wù)及反洗錢等合規(guī)責(zé)任。值得注意的是，銀行類運(yùn)營機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣錢包余額將統(tǒng)一計(jì)入存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)，非銀行支付機(jī)構(gòu)則實(shí)施100%數(shù)字人民幣保證金管理，形成全鏈條風(fēng)險防控體系。

專家分析指出，此次升級將形成多方共贏格局。對商業(yè)銀行而言，數(shù)字人民幣存款納入負(fù)債端后，可開展資產(chǎn)運(yùn)用與貨幣派生業(yè)務(wù)，形成穩(wěn)定收入來源，顯著提升其參與數(shù)字人民幣運(yùn)營的動力。對宏觀金融體系而言，數(shù)字人民幣全面納入存款準(zhǔn)備金、利率調(diào)控等監(jiān)管框架，能有效防范金融脫媒風(fēng)險，提升貨幣政策傳導(dǎo)的精準(zhǔn)性。在跨境領(lǐng)域，數(shù)字人民幣成為存款貨幣后可無縫接入全球銀行間支付系統(tǒng)，進(jìn)一步釋放其在跨境貿(mào)易、投融資中的應(yīng)用潛力。

十年研發(fā)試點(diǎn)積累的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為此次全面實(shí)施提供了有力支撐。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年11月末，數(shù)字人民幣累計(jì)處理交易34.8億筆，交易金額達(dá)16.7萬億元；個人錢包開立數(shù)量2.3億個，單位錢包1884萬個。在跨境支付領(lǐng)域，多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目中數(shù)字人民幣表現(xiàn)突出，累計(jì)處理業(yè)務(wù)4047筆，交易金額折合人民幣3872億元，在各幣種交易額中占比達(dá)95.3%。

陸磊強(qiáng)調(diào)，未來的數(shù)字人民幣將成為具備價值尺度、價值儲藏、跨境支付等完整職能的現(xiàn)代化數(shù)字支付工具，依托“賬戶體系+幣串+智能合約”的數(shù)字化方案，在批發(fā)零售、教育醫(yī)療、鄉(xiāng)村振興等更多場景實(shí)現(xiàn)深度應(yīng)用。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，中國作為全球首個明確將央行數(shù)字貨幣定位為計(jì)息存款貨幣的主要經(jīng)濟(jì)體，此次數(shù)字人民幣2.0版的全面實(shí)施，將進(jìn)一步鞏固我國在全球央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，為國際數(shù)字貨幣發(fā)展貢獻(xiàn)中國方案。