明日生效！公積金利率下調(diào)，百萬房貸月省超百元

就在剛剛，小易從省住房公積金管理局獲得確認(rèn)：從2026年1月1日開始，只要在2025年5月前辦理了公積金貸款，月供都將會自動下調(diào)，最高可省下超百元！

來源：省住房公積金管理局

大家還記得2025年5月海南省住房公積金管理局就下發(fā)的關(guān)于下調(diào)個人住房公積金貸款利率的通知嗎？經(jīng)過大半年的等待，這份降息紅利總算讓存量公積金貸款用戶盼來了：

首套房5年以上利率從2.85%降至2.6%，二套房從3.325%降至3.075%。別看只降了0.25個百分點，在房貸這個"長期戰(zhàn)役"中，這點變化能帶來意想不到的收獲。

來源：省住房公積金管理局

小易特意算了一筆賬，以公積金貸款額度100萬，期限30年的首套房為例，月供將從原來的4136元降至4000元，每月直接省下136元，30年累計下來能省下4.9萬。

需要特別強調(diào)的是：這次利率調(diào)整最貼心的地方就是"全自動"——不用你跑銀行，不用填表格，系統(tǒng)會自動完成所有操作。你只需要像往常一樣還款，下個月開始就會發(fā)現(xiàn)月供變少了。

來源：海易辦

此外，除了坐等月供自動減少，你其實還可以通過海易辦APP操作，選擇更主動地來優(yōu)化這筆貸款：如果希望更快還清負(fù)債，可以在降息后向銀行申請保持原月供不變，從而縮短總還款年限，節(jié)省更多利息；如果更想減輕當(dāng)前月供壓力，則可以使用公積金賬戶余額辦理提前部分還款，并選擇期限不變、降低月供的方式。

縱觀整個2025年，個人住房公積金貸款利率進行了一次調(diào)整。根據(jù)公開信息，此次調(diào)整于2025年5月由中國人民銀行發(fā)布通知，全國范圍內(nèi)同步下調(diào)利率0.25個百分點。與商業(yè)貸款市場報價利率（LPR）在2025年內(nèi)的多次調(diào)整相比，住房公積金利率的調(diào)整展現(xiàn)出不同的節(jié)奏。

在商業(yè)貸款方面，利率則與LPR的關(guān)聯(lián)更為緊密，其定價機制為“LPR+基點”。2025年內(nèi)，LPR經(jīng)歷了數(shù)次調(diào)整，帶動商業(yè)性個人住房貸款利率相應(yīng)變動。據(jù)小易了解，當(dāng)前海南地區(qū)首套商業(yè)性個人住房貸款利率已降至約3.05%左右。

這兩種貸款在利率調(diào)整方式上的不同，直接關(guān)系到大家的月供變化。公積金貸款利率比較穩(wěn)定，不像商貸那樣經(jīng)常波動。現(xiàn)在公積金2.6%的利率和商貸3.05%的利率，兩者相差0.45個百分點，這個差距算是比較小的了。

正因存在利率差異，“商轉(zhuǎn)公”成了不少購房者考慮的選項。根據(jù)海南省最新規(guī)定，“商轉(zhuǎn)公”貸款明確分為“帶押直轉(zhuǎn)”和“自籌結(jié)清”兩種方式。

“帶押直轉(zhuǎn)”最方便，無需先結(jié)清原商貸，公積金貸款資金會直接劃給原商貸銀行用于還款。但此方式必須在原商貸銀行辦理，且對公積金繳存時長和房產(chǎn)情況有嚴(yán)格要求。

“自籌結(jié)清”則可跨行辦理，但需要借款人先自籌資金結(jié)清原商貸，解除原抵押后，再辦理公積金貸款抵押。

無論哪種方式，均需滿足原商貸已正常還款滿1年、房產(chǎn)證齊全、并獲得原商貸銀行同意等核心條件。

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