為什么日本人老了就窮？

日本為什么一老就窮？

日本是一個越老越窮的國家。你可能很難想象：在這個人均GDP超過4萬美元、街道整潔、福利制度完善的國家，越來越多老年人正在為電費、醫療費、房租發愁。大部分老人不外出打工，就沒法過日子的地步。

日本養老金，遠沒有想象中“體面”

先看一組官方數據。日本厚生勞動省公布的《養老金事業概況》顯示：

?國民年金（自營業者、主婦） 平均每月5.6萬日元

?厚生年金（職員、公務員） 平均每月14.5萬日元

這就是日本老年人最主要、甚至唯一的穩定收入來源。但問題在于這點錢，在日本根本活不下去。

日本老年人，活著到底要多少錢？

日本生命保險文化中心的調查顯示：

? 最低生存線：夫妻2人每月23.2萬日元。年間合計約278萬日元。

? 稍微體面一點的老年生活：包含外出、興趣、旅游，每月預算需要38萬日元。年間約 456萬日元。

參照上圖，就可以看出，日本人老了以后，即使是夫婦在一起，要過得比較舒適的話，每個月單靠養老金是不可能的。

結論只有一個： 日本的養老金，根本不是“養老”，而是“勉強活著”。

40年繳費，10年回本，聽起來很美

日本國民年金制度看上去“很良心”：每月繳費：1.75萬日元，連續繳40年合計約840萬日元；65歲起領取的話，每年可以拿到83萬日元。約10年左右即可回本。但問題日本人不是活到75歲，而是80歲、90歲，甚至100歲。

當活到75歲：養老金剛回本

當活到85歲：儲蓄開始見底

當你活到90歲：風險全面爆發

制度沒壞，時間變了。

從下圖可以看出，日本老年人的養老金并不多。比如月工資平均30萬的人，即使交滿40年的養老保險費，65以后每個月也就能拿到6萬日元左右。

掏空日本老人的，是“后半段人生”

日本老年貧困，往往不是剛退休就發生，而是發生在70歲以后。

①醫療費

年齡越大看病越頻繁，哪怕有醫保，自付比例也不低。

②介護費（護理費）

這是日本老人最大的“黑洞”。

官方調查顯示：一次性護理費用：約47萬日元；護理期間月均：約9萬日元。而護理不是一年、兩年，而是五年、十年。

③房貸沒還完，人卻老了

不少日本老人是靠租房過日子的。不少家庭存在一個問題是房貸還到70歲甚至75歲。年輕時收入高，問題不明顯；一旦退休，收入斷崖式下跌，房貸立刻變成沉重負擔。如果是只有國民年金，那么每個月拿到的養老金，可能剛好夠房租。生活費等都需要外出打工來維持。這就是我們在日本經常看到老年人在便利店、馬路上打工的緣故。

很多日本老人：不敢關空調；不敢開暖氣；不敢生病。不是窮，而是“被固定支出鎖死”。老人被凍死或中暑死亡的新聞，每年都有不少。

數據最殘酷：老年破產

日本律師聯合會統計：破產申請者中60多歲：16.7%；70歲以上：11.8%；也就是約30%是老年人。

據厚生勞動省的“國民生活基礎調查”可知，65歲以上的高齡者家庭的生活一年比一年艱難。關于生活意識，回答“非常艱苦”和“比較艱苦”的合計人數從1995年的37.8%上升到1999年的46.1%，2004年的50.0%（過半數），10年后的2014年達到58.8%。雖然2015年和2016年有所改善，但回答“稍微寬裕”和“非常寬裕”的人有所增加，呈現出兩極分化的趨勢。

另外，據統計“貧困高齡者家庭”從1997年的211萬戶增加到2012年的445萬戶，翻了一番以上。也就是說，每4戶老年人家庭（1327萬戶，2016年）中就有1戶屬于“貧困老年人家庭”。

日本為什么一老就窮？

答案是：不是因為懶，不是制度崩潰，而是養老金設計在“短壽時代”；長壽把所有風險無限拉長；醫療、介護、家庭責任持續吞噬積蓄；一旦出錯，沒有重來機會。日本，正在為“活得太久”付出代價。